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Alles, was Sie über Mikrokredite wissen müssen: ein Leitfaden für Zahltagdarlehen
Alles, was Sie über Mikrokredite wissen müssen: ein Leitfaden für Zahltagdarlehen
Anonim

Lifehacker erzählt, warum fast jeder Mikrokredite bekommt und wie man sich kleine Beträge leiht, um nicht pleite zu gehen.

Alles, was Sie über Mikrokredite wissen müssen: ein Leitfaden für Zahltagdarlehen
Alles, was Sie über Mikrokredite wissen müssen: ein Leitfaden für Zahltagdarlehen

Was ist ein Mikrokredit?

Ein Mikrokredit oder Mikrokredit ist praktisch der gleiche Kredit, nur ein kleiner. Und sie nehmen es für eine Weile. Es wird nur in Rubel ausgegeben.

Traditionell wird unter einem Mikrokredit ein Darlehen von bis zu 30 Tausend Rubel für einen Zeitraum von bis zu 30 Tagen verstanden. Dies ist das sogenannte Zahltagdarlehen oder PDL (Zahltagdarlehen).

Ein solcher Rahmen ist jedoch rechtlich nicht festgelegt. Nur die maximale Höhe eines an Einzelpersonen vergebenen Mikrokredits ist geregelt: Er darf 1 Million Rubel für Mikrofinanzunternehmen und 500.000 Rubel für Mikrokredite nicht überschreiten (siehe unten, wie sie sich unterscheiden).

Darüber hinaus werden auch Mikrokredite an juristische Personen vergeben - jedoch nicht mehr als 5 Millionen Rubel.

Wie unterscheiden sich Mikrokredite dann von gewöhnlichen Krediten?

Vor allem der Zinssatz - bei Mikrokrediten ist er viel höher, und das hängt damit zusammen. Regelmäßige Kredite werden von Banken vergeben, Mikrokredite - von Mikrofinanzorganisationen. Diese Institutionen haben unterschiedliche Status und unterliegen unterschiedlichen Gesetzen. Die Anforderungen an Banken sind viel strenger: Ihre Aktivitäten sind lizenziert.

In dieser Hinsicht sind Banken bei der Auswahl der Kreditnehmer vorsichtiger: Sie verlangen einen Einkommensnachweis, studieren die Kredithistorie. MFOs hingegen vergeben eher Kredite, auch an solche, die bei Banken definitiv verweigert werden.

Das Risiko, dass das Geld nicht rechtzeitig an die Organisation zurückkommt, ist hoch, wird aber durch riesige Prozentsätze ausgeglichen. Darüber hinaus ist es sogar für Mikrofinanzorganisationen von Vorteil, dass der Kunde mit Zahlungen in Verzug ist.

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Gennady Loktev Rechtsanwalt des Europäischen Juristischen Dienstes

Wenn das Geld nicht zurückgegeben wird, wird der Gläubiger aufgerufen, mit Gericht und Sammlern bedroht. Die Bürger zahlen oft zu viel und geben Letzteres zurück, auch durch Weiterleitung, die äußerst unrentabel ist.

Vergleichen wir die durchschnittlichen Marktwerte der Vollkosten eines Verbraucherkredits, die von der Zentralbank für Kredite mit ähnlichen Bedingungen festgelegt wurden:

Kredite Durchschnittliche Marktwerte der Gesamtkosten eines Verbraucherkredits

Mikrokredite

Durchschnittliche Marktwerte der Gesamtkosten eines Verbraucherkredits
Nicht zweckgebundenes Darlehen bis zu 30 Tausend Rubel für bis zu einem Jahr 28, 803% pro Jahr Ungesicherter Mikrokredit bis zu 30.000 Rubel für einen Zeitraum von 181 Tagen bis 365 Tagen 144,599% pro Jahr
Unangemessenes Darlehen von 30 bis 100 Tausend Rubel für bis zu einem Jahr 16, 469% pro Jahr Ein ungesicherter Mikrokredit von 30 bis 100.000 Rubel für einen Zeitraum von 181 Tagen bis 365 Tagen 150, 868% pro Jahr

Die Gesamtkosten des Darlehens werden am Tag des Vertragsabschlusses anhand der vom Darlehensnehmer zu leistenden Ausgaben unter Berücksichtigung der damit verbundenen Kosten in Form von Versicherungen und dergleichen ermittelt. Die Zentralbankdaten zeigen wie alle Durchschnittswerte nur ein ungefähres Bild. Aber auch so ist der Unterschied in Bezug auf Kredite offensichtlich.

Zum Beispiel nehmen Sie 80.000 pro Jahr von einer Bank und einem MFI. Im ersten Fall müssen Sie etwas mehr als 93 Tausend zurückgeben, im zweiten - 200 Tausend. Dies sind grobe Berechnungen, da es keine zusätzlichen einleitenden Bemerkungen gibt, aber sie sind auch eloquent.

Für Banken ist es rentabler, langfristige Kredite zu vergeben, da sie bei niedrigen Zinsen fast keinen Gewinn erzielen, wenn sie Expresskredite vergeben. Für MFOs sind Mikrokredite gerade wegen der hohen Zinsen von Vorteil.

Das heißt, Mikrofinanzorganisationen sind nicht mit Banken verwandt?

Mikrofinanzorganisationen können ohne Lizenz arbeiten. Sie dürfen über ein kleineres genehmigtes Kapital verfügen, können nach dem traditionellen Szenario keine Einlagen von der Bevölkerung anziehen und führen die meisten Finanztransaktionen durch, die Banken erlaubt sind.

MFOs werden in Mikrofinanz- und Mikrokreditunternehmen unterteilt. Für den Verbraucher ist ein Unterschied wichtig: Ersteres kann Kunden bis zu 1 Million geben, letzteres - bis zu 500.000 Rubel.

Aber es gibt andere, weniger signifikante Unterschiede für den Kunden. Beispielsweise muss die Größe des genehmigten Kapitals eines Mikrofinanzunternehmens mindestens 70 Millionen betragen, es kann Geld von Nicht-Gründern in Form von Investitionen anziehen – jedoch nicht weniger als 1,5 Millionen.

Alle Mikrofinanz- und Mikrokreditunternehmen sind in das von der Zentralbank geführte Register eingetragen. Er überwacht auch, ob sie den Vorschriften des Gesetzes entsprechen.

Wenn Mikrokredite so ungünstige Bedingungen darstellen, warum werden sie dann aufgenommen?

Es ist viel einfacher, sie zu bekommen als normale Bankkredite. Dies erfordert keine Gehaltsbescheinigungen und eine anständige Bonität.

Die Bank prüft den Kreditantrag einige Zeit und trifft eine Entscheidung - zu genehmigen oder abzulehnen. In MFOs wird ein Kredit in der Regel ohne Prüfung der Zahlungsfähigkeit und sofort bewilligt - es reicht ein Reisepass und die Bereitschaft zur Kreditaufnahme.

Gennadi Loktev

Im Allgemeinen ist die Idee des Mikrokredits nicht so schlecht. Dies ist ein Ausweg für diejenigen, die dringend Geld benötigen und bereit sind, es schnell zurückzugeben. Sie brauchen zum Beispiel ein teures Medikament und Ihr Gehalt ist nur zwei Tage später. Sie nehmen einen Mikrokredit auf und geben ihn übermorgen zurück – die Überzahlung fällt selbst bei hohen Zinsen moderat aus.

Mikrokredite sind nur ein Instrument, die Folgen hängen davon ab, wie Sie es einsetzen.

Probleme beginnen, wenn Mikrokredite missbraucht werden. Häufige Situationen sind:

  1. Eine Person muss für eine Hypothek nichts bezahlen und nimmt einen Mikrokredit auf, um dieses Geld zur Bank zu bringen. Infolgedessen muss er dann sowohl die Hypothek als auch den Mikrokredit bezahlen. Und die Chancen, dass er die Mittel für beide Beiträge hat, sind stark reduziert. Er wird nächsten Monat nicht genug Geld für zwei Zahlungen haben. Er wird entscheiden, ob er Geld für die Wohnung hinterlegen möchte, um es nicht zu verlieren, oder es zum MFI bringt. Welche Entscheidung er auch immer trifft, die Situation gerät bereits außer Kontrolle, und die Gefahr eines Schuldenbergs ist groß.
  2. Ein Mensch hat seinen Job verloren, also nimmt er einen Mikrokredit "auf Lebenszeit" auf - er sollte nicht verhungern. Die Strategie ist gescheitert: Es gibt nichts, um die Schulden zurückzuzahlen, da kein Einkommen erwartet wird, und es ist logischer, Lebensmittel mit Geld aus Teilzeitarbeit zu kaufen.
  3. Ein Mensch braucht eine große Summe, aber die Banken verweigern ihn. Er nimmt einen Kredit bei einer Mikrofinanzorganisation auf, unabhängig davon, wie viel ihn der Kredit tatsächlich kosten wird.

Infolgedessen wächst die Verschuldung der Mikrokredite, und es wird zunächst schwierig, dann unmöglich. Jetzt schulden die Russen Mikrofinanzorganisationen fast 40 Milliarden Rubel. Einer der Hauptgründe für diesen Zustand ist die geringe Finanzkompetenz der Bevölkerung.

Und was, die Menschen selbst sind schuld und MFIs haben damit nichts zu tun?

Mikrofinanzorganisationen „helfen“Menschen, schlechte finanzielle Entscheidungen zu treffen. Anzeigen sind oft irreführend und potenzielle Kunden ziehen falsche Schlüsse.

Sie schreiben zum Beispiel in großen Lettern, dass Kredite zu einem Zinssatz von 0,5% vergeben werden. Dass diese Prozentsätze pro Tag und nicht pro Jahr anfallen, wird bereits im Kleingedruckten berichtet - einerseits wird das Werbegesetz beachtet, andererseits werden die wenigsten Leute die Anzeige mit einer Lupe studieren Glas.

Und im Falle von Schulden sind MFOs nicht bereit, ihren Kunden auf halbem Weg entgegenzukommen - im Gegensatz zu Banken, die die Möglichkeit bieten, einen Kredit zu restrukturieren oder Zahlungen aufzuschieben.

Das Ziel eines MFI ist es, einen kleinen Betrag zu geben und einen anständigen Gewinn zu erzielen. Daher ist es für sie von Vorteil, wenn aufgrund von Verspätung zusätzliche Zinsen "tropfen". Im besten Fall bieten sie an, die Schuldentilgungsfrist zu verlängern und dafür extra zu bezahlen.

Gennadi Loktev

Aber die Menschen selbst unterzeichnen den Mikrokreditvertrag.

Und der Staat tut nichts, um dies zu verhindern?

Es wird versucht, die Höhe der Schulden zu begrenzen. So gab es zunächst keine Beschränkungen für das Schuldenwachstum. Ab dem 29. März 2016 soll die Überzahlung eines Mikrokredits für einen Zeitraum von bis zu einem Jahr das Vierfache der Schuldenhöhe nicht überschreiten.

Ab dem 1. Januar 2017 war die Überzahlung auf das Dreifache der Schuldenhöhe begrenzt. Und Verzugszinsen wurden nur auf den ausstehenden Saldo berechnet. Aber auch sie konnten die Schulden nicht um mehr als das Doppelte übersteigen. Diese Regeln gelten für diejenigen, die vom 1. Januar 2017 bis zum 27. Januar 2019 einen Mikrokredit aufgenommen haben.

Für Verträge mit Wirkung zum 28. Januar 2019 wurden neue Beschränkungen eingeführt. Bei einem Verbraucherkredit bis zu einem Jahr, auch bei einem Mikrokredit, darf die Überzahlung die Kreditsumme nicht mehr als das 2,5-fache übersteigen. Sobald die Gesamtschuld diesen Wert erreicht, verbietet das Gesetz die Berechnung von Zinsen, Geldbußen, Strafen und Strafen.

Wenn Sie 10 Tausend geliehen haben, müssen Sie nicht mehr als 35 Tausend zurückgeben.

Ab dem 1. Juli 2019 beträgt die Grenze das Doppelte der Kreditsumme und darf ab dem 1. Januar 2020 die Kreditsumme nicht mehr als das 1,5-fache überschreiten. Der Zinssatz ist ebenfalls begrenzt: nicht mehr als 1,5% pro Tag ab 28. Januar, nicht mehr als 1% - ab 1. Juli.

Diese Beschränkungen gelten nicht für Kredite bis zu 10 Tausend Rubel und für bis zu 15 Tage. Bei solchen Darlehen werden keine Zinsen und Strafen berechnet, wenn die Überzahlung 30 % der Darlehenssumme beträgt. Bei Verspätungen können Sie jedoch mit einer Geldstrafe von 0,1 % pro Tag des verbleibenden Anteils der Schuld bestraft werden.

Das heißt, Sie können einen Kredit aufnehmen und nicht überstürzt zurückgeben?

Das lohnt sich definitiv nicht. Obwohl das Schuldenwachstum gesetzlich begrenzt ist, bleiben die Folgen der Nichtzahlung bestehen. Hier ist, womit es behaftet sein kann.

Schlechte Kredithistorie

Informationen zu Mikrokrediten werden an die Schufa übermittelt. Wenn Sie das Geld nicht rechtzeitig zurückgeben, schlägt sich dies darin nieder und Sie können Kredite bei Banken zu einem niedrigen Zinssatz vergessen. Mindestens 10 Jahre nach Tilgung der Schulden, bis die Daten archiviert werden.

Bekanntschaft mit den Gerichtsvollziehern

Ein MFI kann versuchen, Schulden vor Gericht einzuziehen. Wenn die Entscheidung zu ihren Gunsten fällt, werden die Gerichtsvollzieher die Konten sperren, die Immobilie beschreiben und verkaufen. Außerdem können Sie nicht ins Ausland reisen.

Kommunikation mit Sammlern

Mikrofinanzorganisationen nutzen aktiv die Dienste von Sammlern - so sehr, dass Mikrokreditschuldner durch ein spezielles Gesetz vor aufdringlichen Anrufen und Besuchen geschützt wurden. Sammler dürfen:

  • mit dem Schuldner mit seiner Zustimmung kommunizieren;
  • an die Schuld erinnern und über die Folgen der Nichtzahlung sprechen;
  • rufen Sie den Kreditgeber nicht mehr als einmal täglich, zweimal in der Woche, achtmal im Monat an;

    sich nicht mehr als einmal pro Woche persönlich treffen.

In Wirklichkeit werden die gesetzlichen Anforderungen nicht immer eingehalten, und Sammler terrorisieren oft sowohl Schuldner als auch deren Angehörige.

Und wenn ein Mikrokredit benötigt wird, was ist zu beachten?

Stellen Sie sicher, dass Sie Folgendes tun:

  1. Prüfen Sie, ob es eine Organisation gibt, bei der Sie beabsichtigen, Geld im Register der Zentralbank anzunehmen. Wenn nicht, sind ihre Aktivitäten illegal.
  2. Lesen Sie den Vertrag sorgfältig durch - jede Zeile, groß und klein gedruckt. Informieren Sie sich über die Höhe der Zinsen, die Ihnen pro Jahr in Rechnung gestellt werden. Überprüfen Sie den Zahlungsplan, um zu verstehen, wann und wie viel Sie zahlen müssen. Achten Sie auf die Kosten für zusätzliche Dienstleistungen, falls vorhanden, die Höhe der Geldbußen und Strafen und was das MFI beabsichtigt, diese in Rechnung zu stellen.
  3. Unterschreiben Sie den Vertrag nur, wenn Ihnen alles klar ist und keine Fragen mehr offen sind.

Dinge, die Sie sich merken sollten

  1. Mikrokredite werden zu sehr hohen Zinssätzen vergeben, aber fast alle sind auf ihre Popularität zurückzuführen.
  2. Sie können einen Mikrokredit aufnehmen, wenn Sie dringend Geld benötigen und bereit sind, es schnell zurückzuzahlen.
  3. Sie müssen keinen Mikrokredit aufnehmen, wenn Sie bereits in einer finanziellen Lücke sind: Dies wird Ihre Situation nur verschlimmern.
  4. Wenn Sie einen Mikrokredit aufnehmen, lesen Sie die Vereinbarung sorgfältig durch.

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