Was war die Hypothek in verschiedenen historischen Epochen?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Wie die Menschen das Problem des Wohnungskaufs auf Kredit von der Urzeit bis ins 21. Jahrhundert gelöst haben.

Moderne Finanzinstrumente haben die Einstellung des Menschen zu seiner eigenen Wirtschaft radikal verändert. Nehmen Sie die gleiche Hypothek: Sie ermöglichte es den Menschen, Wohnungen und andere Immobilien zu Bedingungen zu kaufen, die zuvor einfach unmöglich waren. Lassen Sie uns herausfinden, wie die Hypothekenausgabe in verschiedenen Epochen angeordnet war, um zu verstehen, wie sehr sie den Menschen geholfen hat, ihr Leben zu verbessern.

1. Altsteinzeit und früher

Wissenschaftler wissen nur wenig darüber, wie das Familien- und Wirtschaftsleben in prähistorischer Zeit organisiert war. Archäologen und Paläogenetiker können bestenfalls die Größe menschlicher Gruppen, ihre genetische Ähnlichkeit und ihre Beschäftigung rekonstruieren.

Um die Bräuche der Altsteinzeit zu rekonstruieren, betrachten sie meist mehr oder weniger moderne Jäger-Sammler-Stämme (z. Aber es scheint, dass die alten Menschen anfällig für Patrilokalität waren - eine Art Familienbeziehung, in der eine Frau zum Stamm des Vaters ihres Mannes geht (wenn der Begriff "Ehemann" in unserem Sinne allgemein auf eine solche Antike anwendbar ist). Nun, sie hatten definitiv Exogamie - ein Verbot eng verwandter Ehen. Im Allgemeinen musste ich bei meinen Eltern leben.

Wenn es eine moderne Hypothek gäbe: vielleicht hätten ein paar Familien Hypotheken auf Nahrung, Kleidung und Waffen aufnehmen und einen neuen Stamm bilden können. In etwa so wie jetzt sich junge Familien in neuen Gebäuden einvernehmlich ansiedeln. Als Ergebnis hätten die Mitglieder des neuen Stammes eine gleichaltrige Entourage.

2. Im antiken Griechenland

Eigentlich ist das Wort "Hypothek" griechischen Ursprungs und wird mit "Stiftung", "Pfand" oder sogar "Warnung" übersetzt. So hieß der Pfeiler, der an der Grundstücksgrenze aufgestellt wurde, um zu "warnen", dass dieser Standort als Sicherheit für die Schulden dient.

So war die Hypothek bei den Griechen eine Form der Vermögenshaftung des Schuldners gegenüber seinem Gläubiger: Bei Nichtzahlung hatte der Gläubiger das Recht, das verpfändete Land zurückzunehmen. Vor der Entwicklung der Hypotheken haftete der insolvente Schuldner dem Gläubiger mit persönlicher Freiheit, daher war die Hypothek ein fortschrittlicheres Maß der Wirtschaftsbeziehungen.

Dazu musste natürlich in der griechischen Gesellschaft eine entwickelte Institution des privaten Landbesitzes existieren. Im Jahr 621 v. Chr. erstellte der athenische Herrscher Drakont die ersten schriftlichen Gesetze (ja, die sehr drakonischen Maßnahmen), die jeden Eingriff in fremdes Eigentum streng bestraften. Dies gab Impulse für die Entwicklung von Kredit- und Schuldenbeziehungen, bei denen das Land als Sicherheit fungierte. Die griechische Hypothek war zu Beginn des 6. Jahrhunderts v. Chr. voll funktionsfähig.

Aber eine solche Hypothek stand nicht jedem zur Verfügung: Um sie zu nutzen, war es notwendig, eine eigene Zuteilung zu besitzen.

Der älteste Sohn der Familie war Erbe des väterlichen Besitzes, sodass er seine Frau in sein Elternhaus bringen konnte, das später zusammen mit dem Land in seinen Besitz überging. Er war es, der in Zukunft mit einer Hypothek rechnen konnte, die er eigentlich nicht mehr brauchte.

Aber die jüngeren Söhne waren in diesem Sinne benachteiligt und konnten sich entweder mit Grundstücken begnügen oder in den Dienst der Reichen treten oder in den Kolonien ihr Glück suchen. All dies war der Gründung einer Familie in relativ jungen Jahren nicht sehr förderlich.

Wenn es eine moderne Hypothek gäbe:die Möglichkeit, zuerst Land in seiner Heimatstadt zu bekommen und dann die Schulden dafür in Geld oder Diensten zu begleichen, hätte das Leben der alten Griechen verändert. Die jüngeren Söhne würden sich bestimmt freuen. Allerdings hätten sie dann in der Nähe von Athen, Sparta oder Korinth gelebt und nicht das gesamte Mittelmeer mit ihren Kolonien bedeckt. Oder im Gegenteil, sie würden die gesamte Ökumene abdecken.

3. Im alten Rom

In der Antike waren Hypotheken in Babylon (die Gesetze von Hammurabi im 6. Jahrhundert v. Chr.), Mesopotamien, sogar Indien (im 2. Jahrhundert v. Chr.) bekannt. Aber Hypotheken kamen den modernen Bedingungen im alten Rom am nächsten.

Zunächst wurden die Schuldenverhältnisse unter den Römern sozusagen auf Bewährung in Form eines "Trustgeschäfts" (lat. Fiducia) aufgebaut, und die Risiken wurden nicht vom Gläubiger, sondern vom Schuldner übernommen: er hat den Gläubiger gegen Geld in einem besonderen Rechtsverfahren verpfändet, d. h. an beweglichen oder unbeweglichen Sachen, übertragen. Nach Tilgung der Schulden konnte er nur hoffen, dass der Gläubiger sein Versprechen einhielt und mit Hilfe eines gespiegelten Rechtsverfahrens die Sicherheiten zurückgab. Wenn der Gläubiger dies aus irgendeinem Grund verweigerte, konnte der Schuldner nur seinen Namen unter Mitbürgern diskreditieren - das Gesetz konnte ihm in keiner Weise helfen, ein Geschäft ist ein Geschäft.

Bereits im 2. Jahrhundert v. Chr. hatten sich die Hypothekenbeziehungen stark entwickelt. Bei der neuen Form des Verpfändungsgeschäfts (lat. Pignus) erhielt der Gläubiger gegen sein Geld nicht mehr das Eigentum am Eigentum des Schuldners, sondern nur noch das Recht, dieses Eigentum zu besitzen. Der Gläubiger hatte nicht einmal das Recht, dieses Eigentum zu nutzen, aber die aus diesem Eigentum erworbenen Früchte konnten die Schulden oder Zinsen dafür bezahlen. Nur für den Fall, dass der Schuldner die eingegangenen Verpflichtungen nicht erfüllen konnte, wurde der Gläubiger Eigentümer seines Vermögens.

Schließlich taucht in den ersten Jahrzehnten des II. Jahrhunderts v. Chr. eine dritte Art von Sicherheiten auf, die den modernen Hypotheken (lat. Hypotheca legalis) sehr nahe kommt - eine Verpfändung von Eigentum ohne Übertragung auf den Gläubiger.

Dies wurde durch die veränderten politischen und wirtschaftlichen Bedingungen der damaligen Zeit erleichtert: die Schwächung des Sklavensystems und die massive Übergabe von Land an Pächter. Mieter – Wohnungen oder kleine Grundstücke – verpfändeten ihr bewegliches Eigentum (zum Beispiel Möbel oder landwirtschaftliche Geräte) zunächst als Mietkaution, blieben aber weiterhin Eigentümer. In der Folge könnten Immobilien auch Gegenstand einer Hypothek werden.

Konnte der Darlehensnehmer nicht vertragsgemäß zahlen, erhielt der Darlehensgeber das Recht, den Pfandgegenstand mit anschließender Versteigerung und Entschädigung aus dem Restschulderlös des Darlehensnehmers einzufordern.

Wenn es eine moderne Hypothek gäbe:die römische Hypothek war schon ziemlich entwickelt, hatte aber eine Reihe von Nachteilen. Im alten Rom wurde beispielsweise kein einheitliches Eigentumsregister geführt, und der Kreditgeber, der eine Verpfändung annahm, konnte nicht sicher sein, dass das gleiche Eigentum nicht mehr an einen anderen Kreditgeber verpfändet war und dass im Falle des Konkurses des Kreditnehmers seine Das Hypothekenrecht würde nicht mit dem Hypothekenrecht eines anderen kollidieren.

Zudem wurde die Hypothek in der Regel auf das gesamte Vermögen des Kreditnehmers ausgeweitet, was Volumen und Wert unsicher machte, der sich im Laufe der Zeit ändern konnte. Diese ungeklärten Eigentumsverhältnisse behinderten die Entwicklung von Hypotheken, was dazu führte, dass römische Bürger, die sie brauchten, darunter litten.

4. Im mittelalterlichen Europa

Wie aus dem Vorstehenden ersichtlich ist, kann eine Hypothek in der Regel nur unter strikter Beachtung der Rechte der Transaktionsbeteiligten bestehen. Strukturell komplexe Transaktionen erforderten Kontrolle und Regulierung und langfristig ein gut funktionierendes Registrierungssystem. All dies konnte nur vom Staat bereitgestellt werden. Zusammen mit dem Untergang des Römischen Reiches als eine einzige zentralisierte Staatsbildung im 5.-6. Jahrhundert n. Chr. hörte daher die Hypothek praktisch auf zu existieren.

Es wurde erst in der Ära des Hochmittelalters (XII-XIII Jahrhundert) auf einer neuen Welle der Entwicklung der Geld- und Rechtsbeziehungen wiederbelebt. Feudalherren brauchten oft Geld, um mörderische Kriege oder Kreuzzüge zu führen, und waren daher gezwungen, ihre Burgen und das Land ihrer Vorfahren an Wucherer oder reichere Nachbarn zu verpfänden.

Infolgedessen hat Westeuropa als Nachfolger des Römischen Reiches das Hypothekeninstitut übernommen und weiterentwickelt, wodurch es noch formalisierter und durch eine entwickelte Gesetzgebung geschützt wird. Darüber hinaus gab es spezielle Hypothekenbücher, in denen Informationen über die beliehenen Immobilien eingetragen wurden.

In der Zeit des Spätmittelalters (XIV.-XVI. Jahrhundert) wurde die Hypothek endgültig in der Form begründet, in der sie bis heute besteht: Das belastete Vermögen bleibt im Besitz des Schuldners, und der Gläubiger erhält das Recht, in im Falle der Nichttilgung der Schuld die verpfändete Immobilie mit anschließender Versteigerung zurückzufordern …

Wenn es eine moderne Hypothek gäbe:es ist gut, wenn Sie ein großer Feudalherr sind und etwas zu verpfänden haben - und auf Kriegsbeute hoffen, die sowohl Schulden als auch Zinsen zurückzahlt. Aber die überwältigende Mehrheit der Westeuropäer im Mittelalter waren arme Bauern, die zu kleine Grundstücke besaßen, um mit großen Krediten rechnen zu können. Und im Allgemeinen sind Gerichte, Prozesse, Notare und Anwälte bestenfalls für die Reichen und Adligen - für die Bürger der Großstädte. Nein, Hypotheken waren im Mittelalter noch lange nicht allgemein verfügbar.

5. Moderne

Im 19. Jahrhundert trugen industrielles Wachstum, Urbanisierung und die Entwicklung der städtischen Infrastruktur zum explosiven Wachstum des Hypothekenmarktes bei. In den am weitesten entwickelten europäischen Ländern - England, Frankreich oder den Niederlanden - wurden die Grundsätze der Baufinanzierung aktiv und überall angewandt. Die Geldmenge im Baugewerbe und in der Industrie wurde auch in anderen europäischen Ländern investiert, darunter im Russischen Reich.

Im 20. Jahrhundert erlangten Hypotheken in den Vereinigten Staaten während der Weltwirtschaftskrise eine besondere Rolle. Sie war es, die die Grundlage für Franklin Roosevelts "New Deal" bildete.

Auf dem amerikanischen Wohnungsmarkt gibt es zwei Arten von Krediten – Baukredite und Hypotheken. Die Darlehenssumme übersteigt nicht 80–90 Prozent des Wertes der beliehenen Immobilie. Die Höhe der ersten Rate, die der Kreditnehmer aus seinen eigenen Mitteln leistet, beträgt jeweils 10-20 Prozent. Der Staat stellt den Armen vergünstigte Kredite zum vollen Wert des Hauses zur Verfügung.

Heutzutage werden Hypothekendarlehen in den Vereinigten Staaten für einen Zeitraum von 15 bis 20 Jahren vergeben. Eine Besonderheit der amerikanischen Hypothekendarlehen ist die gezielte und systematische staatliche Unterstützung der Hypothekendarlehen durch Instrumente wie den Hypothekensekundärmarkt, staatliche Kreditversicherungen und Leistungen bei der Kreditaufnahme für Bürger mit geringem Einkommen. Dank dieser Maßnahmen und der Verfügbarkeit von Krediten haben 75 Prozent der Amerikaner ein eigenes Zuhause.

In Russland begann sich der Hypothekenmarkt erst nach dem Zusammenbruch der UdSSR zu entwickeln. 1997 gründete die Regierung die Residential Mortgage Lending Agency, um Investitionen im Hypothekensektor anzuziehen. 1998 wurde das Gesetz "Über Hypotheken (Grundpfandrechte)" verabschiedet. Nach Angaben der Zentralbank über Hypothekendarlehen an Gebietsansässige und erworbene Ansprüche auf Hypothekendarlehen in Rubel betrug das Wachstum der Hypothekendarlehen im Jahr 2017 gegenüber dem Vorjahr 37 Prozent. Insgesamt wurden 2017 mehr als zwei Billionen Rubel an Krediten vergeben. Möglich wurde dies durch die konsequente Senkung des Leitzinses. Im Dezember 2017 wurde er festgelegt: Die Bank of Russia beschloss, den Leitzins bei 7,25 % pa bei 7,25 % pa zu belassen.

Der allgemeine Trend zur modernen Hypothek ist offensichtlich - sie wird für immer mehr Bürger erschwinglich. Ziel der Staaten, die diese Kreditvergabe unterstützen, ist es, möglichst vielen Bürgern und jungen Familien einen eigenen Wohnraum zur Verfügung zu stellen.