Persönliche Erfahrung: Wie man alle Schulden abbezahlt und Kredite in sechs Monaten zurückzahlt

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Es ist nicht notwendig, Ihren Lieblingskaffee zum Mitnehmen abzulehnen und sich irgendwie selbst zu verletzen.

Ich habe 2016 meinen Kredit aufgenommen. Damals war ich freiberuflich tätig: Ich leitete soziale Netzwerke und schrieb Texte für Unternehmen. Ich hatte viele Kunden, wusste aber nicht genau, wie viel ich verdiente: Geld kam unregelmäßig.

Als die Finanzierung nicht ausreichte, bat ich Freunde um einen Kredit oder benutzte eine Dispokarte. Es kam auch vor, dass man wegen der Schulden alles, was man verdient hatte, abgeben und sich wieder leihen musste. Aufschieben war in diesem Modus nicht möglich: Ich kam kaum mit der Miete für eine Wohnung zurecht und gab den Rest für Taxis, Essen und Kleidung aus.

Einmal, als die nächste Wohnungszahlung näher rückte, hatte ich keinen Rubel: Kunden hatten Zahlungsverzug, ich schuldete nur meinen Freunden Geld, und ich schämte mich, die Vermieterin um Aufschub zu bitten. Einen Monat zuvor nagte mein Hund an der Tapete im Flur, und ich hatte Angst, dass ich, wenn ich es wagte, später zu bezahlen, einfach vertrieben würde.

Dann beschloss ich, einen Verbraucherkredit aufzunehmen: 200.000 Rubel zu 31,9% für 3 Jahre. Diese Bedingungen wurden von der Bank angeboten, und ich stimmte zu, ohne hinzusehen. „Ich nehme mehr Arbeit auf mich, bearbeite Schulden von Kunden und zahle alles in sechs Monaten ab“, dachte ich.

Der erhaltene Betrag reichte kaum für zwei Monate: Ich zahlte mit meinen Freunden ab, schaffte es dreimal, die Miete zu bezahlen, kaufte neue Turnschuhe, kam aber auf dem Weg zum finanziellen Wohlstand nicht voran.

Es war eine große Enttäuschung, nicht nur ohne Geld, sondern auch mit einem riesigen Kredit, für den ich jeden Monat 7.500 Rubel bezahlen musste.

Zwei Jahre später, beim Mittagessen, las ich ein paar Artikel darüber, wie Menschen Kredite zurückzahlen, und es schockierte mich: Erst am Beispiel eines anderen habe ich gemerkt, wie viel ich in dieser Zeit an die Bank überbezahlt habe und wie viel ich weiterhin bezahle zu viel bezahlen, verschuldet bleiben. Mein eigenes Finanzchaos hat mich teuer zu stehen kommen: Nur Kreditzinsen in Höhe von mehr als 100.000 Rubel wurden mir in Rechnung gestellt, und die Überziehung der Karte kostete mich fast 15.000 pro Jahr.

Ich stellte mir vor: Was wäre, wenn ich mein Geld in Ordnung bringen könnte und der Bank nicht Hunderttausende geben, sondern für meine Zukunft beiseite legen könnte? Also beschloss ich, den Kredit so schnell wie möglich abzuschließen, das Thema Finanzen zu studieren und Geld zählen zu lernen, um endlich aus dem Teufelskreis der Schulden herauszukommen. Und so begann ich zu handeln.

1. Begann, Tipps zu Finanzen zu studieren

Hätte ich vorher zumindest etwas zu diesem Thema gelesen, wäre mir bewusst gewesen, dass ein Kredit von 30% pro Jahr nur eine Maschine zum Geldauspumpen ist und für wenige Menschen ein lukratives Geschäft werden kann.

Ich hatte offensichtlich nicht genug Wissen und habe als erstes eine Literaturliste erstellt, um die Theorie sorgfältig zu studieren und keine Fehler mehr zu machen. Bücher über die Entwicklung des "Gelddenkens", Visualisierung von Wünschen und Affirmationen habe ich beiseite geschoben und diejenigen ausgewählt, die eher wie Lehrbücher über Finanzkompetenz aussahen:

1. 1. Süßes oder Saures von Vicky Robin und Joe Dominguez. Die Autoren schlagen ein neunstufiges Finanzmanagementsystem vor, dank dem ich erkannt habe, dass es keine kleinen Einsparungen gibt - jede Aktion führt zum Erreichen eines großen Ziels.
   2. „Wohin fließt das Geld?“, Julia Sacharowskaja. Ein gutes Buch, angepasst an die russische Realität, das mir Bankbegriffe näher gebracht und mir die Augen für die finanziellen Fehler der Vergangenheit geöffnet hat.
   3. „Eine Million für meine Tochter“, Vladimir Savenok. Eines der nützlichsten verfügbaren Bücher, das erklärt, wie Investitionen funktionieren. Die Erfahrung des Autors wird allen zugutekommen, die auch für die Zukunft eines Kindes oder die eigene Rente sparen.
   4. "Mein eigener Finanzier", Anastasia Tarasova. Ein einfaches Buch über Finanzkompetenz, das mir geholfen hat, das Wissen über Geld in meinem Kopf zu organisieren und die Lücken zu schließen. Von der Erfassung von Ausgaben bis zur Zusammenstellung eines Wertpapierportfolios ist hier alles enthalten.

Viele der Tipps in den Büchern überschnitten sich, daher habe ich die beliebtesten, zugänglichsten und nahegelegensten markiert und einen Schritt-für-Schritt-Aktionsplan erstellt:

1. Berechnen Sie alle Schulden und Ihr eigenes finanzielles Guthaben.
2. Behalten Sie Einnahmen und Ausgaben im Auge.
3. Kaffee to go verweigern.
4. Verweigern Sie das Mittagessen in einem Café.
5. Verwenden Sie Busse statt Taxis.
6. Deaktivieren Sie Abonnements für kostenpflichtige Dienste.
7. Zuerst die "teuersten" Kredite abbezahlen, für die ich die Bank bezahle.

2. Ich habe alle Schulden gezählt

Der erste Schritt bestand darin, alle Schulden in einer allgemeinen Liste zusammenzufassen. Ich habe den Betrag berechnet und im Negativsaldo-Format notiert. Ich denke, das ist bisher der halbe Erfolg: Der Wunsch, aus Minus auf Null zu kommen, hat den Prozess angeregt und geholfen, nicht vom Ziel abzuweichen.

Hier ist, was zu tun ist:

• 80.000 Rubel - die Hauptschuld an der Bank;
• 20.000 Rubel - Kartenüberziehung;
• 15.000 Rubel - Schulden bei Freunden;
• 1.500 Rubel - Schulden für den Französischunterricht.

Gesamt: 116.500 Rubel.

Ich habe diesen Wert in meinen Notizen festgehalten und jedes Mal aktualisiert, wenn ich eine Kreditzahlung geleistet habe. Die Zinsen, die für die Nutzung des Kredits verrechnet wurden, sowie die tägliche Überziehungsgebühr auf der Karte, habe ich separat festgelegt, um zu sehen, wie viel Geld ich für meine Fehler bezahlt habe.

3. Begann, Ausgaben aufzuzeichnen

Für einen unorganisierten Menschen ist es schwierig, die Kostenrechnung zu beherrschen und diszipliniert zu halten. Ich habe vieles ausprobiert: Ich habe verschiedene Anwendungen installiert, Schilder benutzt und mir Notizen gemacht, aber alles war vergebens.

Nach all den erfolglosen Versuchen habe ich meine Erwartungen zurückgeschraubt und war mir einig, dass ich nur beobachten und nicht versuchen würde, drastisch zu sparen und so wenig wie möglich aufzuschreiben.

Zunächst wählte ich mehrere Kategorien von Ausgaben aus: Cafés, Transport, Unterhaltung und Einkaufen - es schien mir, dass sie zuerst behandelt werden sollten - und ließ Ausgaben wie Miete, Lebensmittel und das Bezahlen von Rechnungen außerhalb der Klammern. Sie führte Aufzeichnungen in einer Google-Tabelle und schrieb den Betrag auf, den sie jede Woche ausgab.

Im ersten Monat habe ich mir einfach selbst beigebracht, regelmäßig auf Abrechnungen und Quittungen zu schauen und 10 Minuten für das Ausfüllen der Tabelle zu verwenden. Im zweiten Monat setze ich realistische Grenzen. Und erst im dritten Monat, als sich die Gewohnheit in meinem Leben fest etablierte, begann ich, andere Kategorien hinzuzufügen und alle Ausgaben zu überwachen.

Jetzt ist mein Teller gewachsen und statt vier Zeilen braucht es 15, aber Ausgaben schreibe ich schon am Automaten auf: Jeden Sonntag beim Frühstück verteile ich die Daten an die Zellen, und am Ende des Monats schaue ich mir an, was in der Ende.

4. Ich habe gelernt, bei Unwichtigem zu sparen

Ich machte mir Sorgen, dass ich meine gewohnte Lebensweise ändern müsste, um meine Finanzen in Ordnung zu bringen. Der Punkt „Give up coffee to go“drückte meine Begeisterung: Für mich war es nicht nur eine Portion des Getränks, sondern eine Gelegenheit, in mein Lieblingscafé zu gehen, Nachbarn zu treffen und Spaß zu haben.

Um mich nicht vom morgendlichen Ritual zu trennen, suchte ich nach anderen Sparmöglichkeiten und bin dabei auf einige kuriose „Schwarze Löcher“gestoßen:

• Tarife für Internet und Mobilfunk auf günstigere umgestellt;
• einen Laden gefunden, in dem man Tiernahrung in großen Paketen kaufen kann;
• Termine im Büro mit Kunden vereinbart, um nicht nur für die Firma Mittag- oder Abendessen zu bestellen.

Aber vor allem habe ich gewonnen, indem ich Taxis zugunsten von Bussen aufgegeben habe. Wenn ich früher 8-10 Tausend Rubel pro Monat für Reisen ausgegeben habe, belaufen sich die Transportkosten nach ein paar Monaten auf 1,5-2 Tausend Rubel. Ich nahm den Bus, ging manchmal zu Fuß, und manchmal konnte ich ein Taxi rufen, wenn ich irgendwo zu spät kam. Interessanterweise hatte ich vor dem Experiment keine Ahnung, wie gerne ich unterwegs Podcasts hören und Bücher lesen würde, so dass zusätzliche Zeit unterwegs jetzt sogar eine Freude ist.

Ausgabenposten pro Monat	Es war (Rubel)	wurde (Rubel)
Internet und Telefon	1 500	750
Futter für Katze und Hund, Einstreu für das Tablett	6 300	2 100
Essen außer Haus	11 000	4 000
Transport	10 000	2 000
Gesamt	28 800	8 850

Als ich die Kosten für Kommunikation und Tierbedarf senkte, Taxis und Mahlzeiten außerhalb des Hauses aufgab, begann ich, monatlich etwa 20.000 Rubel zu sparen. Ich habe sie zur vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens überwiesen.

5. Unnötige Dinge verkauft

Eine der größten Herausforderungen auf dem Weg zur Schuldenfreiheit bestand darin, den Überziehungskredit abzubezahlen und abzuschalten. Für die Nutzung dieses Dienstes wurden täglich 39 Rubel von meiner Karte abgezogen. Aber es war nicht möglich, 20.000 Rubel auf einmal an die Bank zurückzugeben, um den Überziehungskredit abzuwickeln. Ja, und es war nicht möglich, die Schulden in Teilen zu schließen - es fehlte an Willenskraft und ich habe ständig das gesamte zulässige Limit ausgegeben.

Viele meiner Freunde verkauften regelmäßig unnötige Dinge und ich dachte: "Warum versuchst du nicht, mir etwas zu verkaufen?"

Als erstes habe ich meine Garderobe überarbeitet und mir etwas ausgesucht, das schon lange nicht mehr getragen wurde oder von der Größe her nicht passte: ein paar Kleider, eine Daunenjacke, ein paar neue schicke Schuhe. Ich habe alles fotografiert, Dinge detailliert beschrieben und zum Verkauf angeboten. Zu meiner Überraschung war der Versuch erfolglos - niemand war interessiert oder feilschte.

Ich musste mich mit meinen Freunden beraten und die Kauf- und Verkaufsplattformen überwachen, um herauszufinden, was die Leute auf ihnen kaufen und verkaufen. Es stellte sich heraus, dass Sportgeräte und -ausrüstung sowie Dinge bekannter Marken schnell verschwinden. Es gibt viele Kleidungsstücke, egal wie gut sie sind, und meiner Erfahrung nach kann man die Aufmerksamkeit der Käufer entweder nach Preis oder nach Marke gewinnen.

Als Ergebnis verkaufte ich in einem Monat einen Tiffany-Anhänger, ein altes iPhone und ein Longboard und erhielt 26.000 Rubel. Alles zerstreute sich sehr schnell - buchstäblich an einem Tag wurde für jeden Artikel ein Käufer gefunden. Mit dem gesammelten Geld habe ich schließlich den Dispokredit komplett an die Bank zurückgezahlt und diese Funktion für immer deaktiviert.

Was hat sie verkauft	Wie viel (Rubel)
Tiffany-Anhänger	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Gesamt	26 000

6. Ich habe eine Kreditkarte zu meinen Gunsten verwendet

In den Büchern über finanzielle Bildung wurde erwähnt, dass eine Person, die viele Schulden hat, zu einem niedrigeren Prozentsatz refinanziert werden kann, um eine Bank zu bezahlen und sogar Geld zu sparen. Ich habe mich nicht als einer von denen angesehen, die für eine Refinanzierung geeignet wären. Es blieb noch weniger als ein Jahr bis zum Abschluss des Darlehens: Ich musste den Restbetrag - 72.000 Rubel inklusive Zinsen - diszipliniert bezahlen und keine neuen Schulden machen. Doch dann ergab sich eine ungewöhnliche Lösung.

Einmal wurde mir während eines Werbeanrufs einer der Banken angeboten, eine Kreditkarte auszustellen. Stolz antwortete ich, dass ich an solchen Produkten jetzt nicht interessiert sei, weil ich nur versuche, meine Schulden zu beenden. Der Betreiber erzählte mir von der Dienstleistung der Rückzahlung eines Fremddarlehens mit einer Kreditkarte, und ich machte eine Pause, um alles genau zu studieren und die Vorteile zu berechnen.

In der Beschreibung des Dienstes stand, dass ich bei jeder Bank eine Überweisung von einer Kreditkarte veranlassen kann, um jegliche Schulden zu begleichen. In diesem Fall ist eine 120-tägige zinsfreie Frist vorgesehen: Wenn Sie das gesamte Geld in vier Monaten zurückgeben, wird die Kreditkarte nicht verzinst.

Unter Berücksichtigung der Kosten für die jährliche Wartung der Karte hat mir dieser Trick 10.000 Rubel an Zinsen gespart. Nicht viel, aber ich war neugierig, es zu versuchen. Zu diesem Zeitpunkt waren noch 60.000 Rubel übrig, bevor das Darlehen geschlossen wurde, also stellte ich eine Karte aus und überwies diesen Betrag zur endgültigen Rückzahlung der Schulden. Dann habe ich für drei Monate 20.000 Rubel auf eine Kreditkarte eingezahlt und sie innerhalb der zinsfreien Zeit geschlossen. Der Versuch war ein Erfolg!

Es gibt Leute, die diesen Trick regelmäßig anwenden, um Cashback und andere Boni durch die Verwendung einer Kreditkarte zu erhalten. Dazu müssen Sie tadellose Disziplin vorweisen und alle Bedingungen des Servicevertrags auswendig kennen. Ich mache mir immer noch Sorgen, dass ich die Kontrolle über mich verlieren und die erforderliche Zahlung verpassen könnte, also habe ich diesen Life-Hack auf bessere Zeiten verschoben.

7. Sieg

Sechs Monate später musste ich nur noch meine Schulden bei meinen Freunden und meinem Französischlehrer begleichen - 16.500 Rubel. Und innerhalb eines Monats, nachdem ich die Kredite abgeschlossen hatte, hatte ich endlich einen Gewinn. Ich habe zum ersten Mal einen positiven Wert in der Bilanz gesehen, den ich ganz am Anfang notiert habe. Das war natürlich ein Sieg - vor allem über die zerstörerische Angewohnheit, mehr auszugeben, als ich verdiene.

Das finanzielle Ergebnis dieser ganzen Geschichte sind nur 10.000 Rubel an Zinsen gespart, aber ich habe viel mehr gewonnen:

• lernte, Ausgaben zu planen, schuf ihr eigenes System zur Abrechnung von Einnahmen und Ausgaben;
• Ich verspürte keine Gewissensbisse und keine ständige Sorge um meine Zukunft;
• gelernt zu sparen und Geld zu sparen.

Die Ordnung in den Finanzen half, nicht nur mit Krediten umzugehen, sondern auch mit anderen Lebensbereichen: Ich begann, gewissenhaft und aufmerksam mit Arbeitsunterlagen umzugehen, damit ich pünktlich bezahlt wurde; gelernt, ein Menü für eine Woche zu planen und das Essen anzupassen; begann zu sparen; für eine Hypotheken-Anzahlung gespart und zog in ihre Wohnung.

Ich möchte auch die Hypothek vorzeitig abbezahlen, wie es ein anderer Autor der Geschichte auf Lifehacker getan hat.