Wie wir mit dem Rat von Lifehacker eine achtjährige Hypothek in einem Jahr und zwei Monaten abbezahlt haben

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Natalia Kopylova erzählt, wie eine vorläufige Berechnung und angemessene Einsparungen dazu beigetragen haben, den Kredit vorzeitig abzubezahlen und nicht zu verhungern.

2018 haben mein Mann und ich eine Wohnung gekauft. Uns fehlten 1,4 Millionen Rubel, und sie haben uns acht Jahre lang von der Bank zu 10 % pro Jahr geliehen. Am 14. August überwies die Institution Geld an die ehemaligen Eigentümer der Wohnung. Wenn alles nach Plan der Bank verlaufen wäre, hätten wir es im August 2026 vollständig bezahlt und 639,5 Tausend Rubel überbezahlt.

Wir haben die letzte Zahlung im Oktober 2019 geleistet und 91,5 Tausend überbezahlt - siebenmal weniger. Gleichzeitig haben wir nicht im Lotto gewonnen und keine Erbschaft erhalten, sondern einfach eifrig gespart, hart gearbeitet und in jeder Phase alles durchgerechnet. Es gibt viele Artikel auf Lifehacker, die Ihnen sagen, wie das geht, und sie funktionieren - es ist überprüft.

Dies ist nicht mein erster Text, in dem ich meine persönlichen Erfahrungen teile, daher werde ich einen Punkt gleich klarstellen. Wenn Sie 1,4 Millionen (und mit Zinsen - 1,5 Millionen) durch 14 Monate teilen, erhalten Sie einen ziemlich großen Betrag. Jemand liest den Text vielleicht nicht zu Ende, schreibt aber sofort in die Kommentare über die geringen Gehälter in den Regionen und dass die Hälfte des Landes von 15.000 pro Familie pro Monat lebt. Das ist ein fairer Punkt, aber mein Mann und ich hatten das Hauptziel, die Schulden zu begleichen, und nicht mit jemand anderem zu experimentieren. Daher sind wir von unserem eigenen Einkommen übrigens ganz durchschnittlich ausgegangen. Ergebnisse der sozioökonomischen Entwicklung von St. Petersburg für Januar-August 2019 in St. Petersburg in St. Petersburg.

Glücklicherweise skaliert Finanzberatung gut. Wenn Sie über eine Hypothek nachdenken und Geld dafür haben, werden die Empfehlungen für Sie funktionieren. Sie können die Schulden nicht in einem Jahr zurückzahlen, aber Sie können es schneller tun, wenn Sie es für angemessen halten.

Entschieden, ob eine Hypothek aufgenommen werden soll

Viele sind Hypotheken gegenüber negativ eingestellt und glauben, dass es einfacher ist, zu sparen oder das ganze Leben in einer Mietwohnung zu verbringen, nur nicht in die Sklaverei der Bank zu geraten. Hier trifft natürlich jeder seine Wahl. Aber es ist gut, wenn es auf Berechnungen basiert und von gesundem Menschenverstand getragen wird und nicht nur ein haltloser Hass auf Kreditprodukte.

Für uns ist die Hypothek die profitabelste Strategie geworden. Das war vor dem Wohnungskauf klar und wurde danach noch deutlicher. Hier einige Überlegungen:

• Vor dem Kauf haben wir fast drei Jahre lang eine Wohnung für 22.000 Rubel pro Monat gemietet und es geschafft, 748.000 Rubel zu geben. Die obligatorische monatliche Zahlung für die Hypothek war praktisch gleich, was bedeutet, dass wir nichts verloren haben.
• Wir könnten weiterhin in einer Mietwohnung wohnen und die Anzahlung auf eine Kaution hinterlegen. Infolgedessen hätten wir den Betrag, für den wir Wohnungen gekauft haben, erst in fünf Jahren gesammelt. Es ist wahr, dass wir für so viel Geld später praktisch keine Chance finden würden, eine ähnliche Wohnung zu finden.
• Die Motivation zum Sparen und Sparen ohne Hypothek wäre deutlich geringer. Es ist eine Sache, Schulden zu begleichen, und eine andere, wenn man für die Zukunft spart. Es geht hier vielleicht nicht um dich, aber bei uns hat es super funktioniert.
• In Sachen Wohnen haben Hypotheken unsere Lebensqualität stark verbessert. Für 22 Tausend Rubel mieteten wir eine Wohnung am Stadtrand, obwohl in der Nähe der U-Bahn. Die Schlafbereiche haben ihre Vorteile, aber für uns war es nicht die beste Option. Mit der gleichen Zahlung in Form einer Hypothek haben wir uns im Zentrum niedergelassen. Alle beliebten Orte, Einrichtungen, Institutionen zu Fuß erreichbar. Sie verschwenden praktisch keine Zeit auf der Straße, und wenn doch, dann machen Sie einen Spaziergang und hängen nicht in der U-Bahn an der Schiene.

Die Entscheidung war für uns also klar.

Berücksichtigen Sie bei der Überlegung, eine Hypothek aufzunehmen, alle Faktoren, nicht nur die materiellen. Vielleicht wohnen Sie gut in einem gemieteten Zimmer in der Nähe der Arbeit und können sich mit einer Hypothek eine Einzimmerwohnung leisten, aber am Stadtrand, und das Argument „aber Ihr eigenes“ist für Sie eine leere Phrase. Wie wirkt sich der Kauf eines Eigenheims auf Ihre Lebensqualität aus? Wird es vor Problemen schützen oder im Gegenteil neue schaffen? Das sind wichtige Fragen, die beantwortet werden müssen.

Wir haben die Aktionen der Bank verfolgt

Sobald Sie den Kreditvertrag unterschrieben haben, müssen sowohl Sie als auch die Bank dessen Bedingungen einhalten. Um nicht in eine nachteilige Position zu geraten, müssen Sie daher buchstäblich jeden Schritt des Kreditmanagers und jede Zeile in den Dokumenten verfolgen.

Bevor Sie sich für eine Allianz mit einem Finanzinstitut entscheiden, müssen Sie natürlich alle Angebote auf dem Markt vergleichen und jeden Brief lesen. Nehmen wir an, eine Bank vergibt ein Hypothekendarlehen zu 9,5% und eine andere zu 10,5%. Die Wahl scheint offensichtlich. Es stellt sich jedoch heraus, dass der Zinssatz bei der ersten Bank nur gültig ist, wenn die Titelversicherung der Transaktion abgeschlossen wird. Infolgedessen kann ein höherer Prozentsatz rentabler sein.

Unser Haus wurde 1904 errichtet, daher war die Auswahl an Banken begrenzt: Meistens werden Hypotheken für Wohnungen in Gebäuden erst in den 60er und 70er Jahren vergeben. Die Liste wurde auf eine Institution reduziert, aber es gab genug Probleme.

Kurz gesagt, wir galten zunächst als unangemessen hohe Quote, obwohl wir das gesamte Dokumentenpaket gesammelt haben. Ich musste mich jedes halbe Prozent wehren. Infolgedessen konnte der Manager das 2 - NDFL-Zertifikat trotzdem ignorieren, obwohl die Tatsache, dass es beigefügt war, dank des elektronischen Dokumentenflusses leicht bestätigt wurde. Wir hatten jedoch keine Zeit, um zu skandalisieren: Der Deal war für morgen geplant, also mussten wir bei 10 % statt 9,5 % aufhören. Anfangs waren es knapp 12 % (ja, 2018).

Denken Sie also daran: Der Prozentsatz, den die Bank Ihnen zuvor für die Hypothek berechnet hat, ist nicht unbedingt der endgültige. Dafür kann man kämpfen.

Prüfen Sie, ob besondere Bedingungen vorliegen, welche Unterlagen mitgebracht werden müssen, um den Prozentsatz zu beeinflussen. Und lesen Sie sorgfältig die Papiere, die Sie unterschreiben. Wir haben zum Beispiel im Vertrag das falsche Datum der Kauf- und Verkaufstransaktion angegeben und einige kleinere Fehler gemacht, die wir aber rechtzeitig auffangen konnten.

Wählen Sie die optimale Zahlung

Unsere monatliche Zahlung betrug 21.243 Rubel. Wir hätten mehr beitragen können, aber wir haben uns für diese Zahl als die bequemste entschieden. Wir haben fast den gleichen Betrag - 22 Tausend Rubel - für eine Mietwohnung bezahlt, was bedeutet, dass uns diese Kosten ohne Schwierigkeiten überwiesen worden wären. Wenn einer von uns seinen Job verlor, würde das Einkommen des anderen für eine Hypothek und Nahrung reichen. Wir haben uns also nur im Falle höherer Gewalt versichert.

Die These über die Notwendigkeit, eine bequeme Bezahlung zu wählen, lässt sich perfekt an einer Lebenssituation veranschaulichen. Glücklicherweise ist dies nicht in einem Jahr erschienen. Für einen längeren Zeitraum von 8, 10, 15 Jahren wird dies sehr nützlich sein.

Achten Sie unbedingt auf die Sicherheit. Die Zahlung von Komfort, Notfallfonds, Todesfall- oder Invaliditätsversicherung sind wichtige Dinge. Sie wollen nicht an sie denken, wenn alles in Ordnung ist. Aber wenn sich die Situation eines Tages ändert, werden Sie es nicht bereuen, es vorhergesehen zu haben.

Gepflegte Wohnung mit Renovierung

Die Innenräume unserer Wohnung werden wahrscheinlich nicht viele Likes auf Instagram bekommen. Aber es sah anständig genug aus, um einzuziehen und zu leben, ohne Geld für Renovierungen auszugeben. Daher konnten wir es uns leisten, uns auf Hypotheken zu konzentrieren.

Dieser Punkt sollte bei den Berechnungen sofort berücksichtigt werden. Wenn Sie den Kredit so schnell wie möglich zurückzahlen möchten, müssen Sie etwas spenden. Wenn Sie jedoch nur den Innenraum auffrischen möchten, kann es nicht sehr teuer werden.

Wählen Sie eine Strategie für die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek

Die guten Vorsätze, den Kredit so schnell wie möglich abzubezahlen, reichen nicht aus – Sie brauchen einen Plan. Besser sogar ein paar. Erstens wird es Ihnen helfen zu beurteilen, warum Sie sich tatsächlich anstrengen werden. Wenn Sie die Höhe der eingesparten Zinsen und den sich verkürzenden Zeitrahmen sehen, ist die Motivation viel höher. Zweitens werden die Berechnungen zeigen, wie schwer es ist, sich auf dem Weg zur vorzeitigen Rückzahlung zu wehren.

Wir wollten monatlich eine Vorauszahlung leisten und den Betrag der Zahlung reduzieren. Gleichzeitig würde aber auch die Differenz zwischen der Anzahlung und der aktuellen zur Tilgung der Hypothek verwendet. Tatsächlich würde für uns die Zahlung immer noch fixiert bleiben. Dann habe ich zwei Pläne gemacht (beide sind in den Google Sheets):

• Die Höhe der monatlichen Zahlung beträgt 21.243 Rubel plus 20 Tausend. In diesem Fall hätten wir die Hypothek in 3 Jahren und 6 Monaten mit einer Überzahlung von 253.000 gegeben.
• Die Höhe der monatlichen Zahlung beträgt 21.243 Rubel plus 40 Tausend. Wir würden das Darlehen in 2 Jahren und 2 Monaten mit einer Überzahlung von 169.000 abbezahlen.

Solche Berechnungen zeigen alles klar: Wenn Sie bezahlen, wie viel Sie sparen. Auch wenn Sie nicht jeden Monat im Voraus Fristen setzen können und dies einmal im Quartal oder im Jahr planen, werden die Zahlen alles in Ordnung bringen.

Unabhängig davon ist ein kleiner Unterschied zwischen diesen beiden Plänen zu erwähnen - etwas mehr als ein Jahr und 84 Tausend Rubel. Und wenn 20.000 die Situation wirklich radikal ändern, dann sind die Veränderungen bei 40.000 nicht so beeindruckend. Gleichzeitig sind 20.000 pro Monat (der Unterschied zwischen diesen beiden Strategien) eine Menge Geld, das einen höheren Lebensstandard ermöglichen kann.

Wenn die Hypothek in jedem Fall mehrere Jahre dauert, ist es besser, eine nachsichtigere Option zu wählen und voll zu leben, als den Gürtel für lange, lange Monate enger zu schnallen.

Es lohnt sich, den Weg der totalen Härten und Einschränkungen nur dann zu wählen, wenn es sich um eine sehr kurze Distanz handelt. Oder wenn Sie eine schöne Überschrift wie „Wie ich eine achtjährige Hypothek in anderthalb Jahren abbezahlt habe“, wie ich es getan habe.

Tatsächlich ging es sogar noch schneller und so kam es auch. Im ersten Monat gaben wir vorsichtshalber alles ab, was uns nach dem Deal von den Allokierten übrig blieb, für alle Fälle. Dann zahlten sie drei Monate lang regelmäßig nach dem zweiten Plan. Und dann habe ich mich hingesetzt und einen dritten Plan erstellt, in dem ich vorzeitig berechnet habe, wie viel wir maximal verschenken können, ohne zu verhungern. Wir haben uns bis zum Schluss daran gehalten und Anpassungen vorgenommen.

Die Hypothek wurde mit Fanatismus bezahlt

Hier gibt es kein Geheimnis. Um mehr Geld freizugeben, müssen Sie:

• mehr verdienen;
• weniger ausgeben.

Beide Strategien wurden verwendet.

Wie haben wir Geld verdient

Die meisten Banken vergeben eine Hypothek, wenn der Kreditnehmer länger als vier Monate zuletzt gearbeitet hat, damit Sie sicher sein können, dass er die Probezeit bestanden hat. Daher haben wir vor der Vertragsunterzeichnung einfach gewartet. Innerhalb eines Monats danach ging der Ehemann zu einem anderen Job und erhöhte sein Einkommen um das 1,5-fache. Hier bestehen gewisse Risiken: Wenn Sie sich in Ihren Fähigkeiten nicht sicher sind, können Sie während der Probezeit ganz arbeitslos bleiben. Daher ist es wichtig, Ihren Wert auf dem Arbeitsmarkt angemessen zu verstehen. Mein Mann hatte mehrere Vorschläge gleichzeitig und sie kommen die ganze Zeit regelmäßig, also machten wir uns keine Sorgen.

Als Student hat mich die Strategie nicht im Stich gelassen: Du hast das Gefühl, nicht genug Geld zu haben, fang an, härter zu arbeiten.

Im Laufe der Jahre wurde ich klüger und erkannte, dass man im Idealfall nicht mehr arbeiten, sondern für die gleiche Menge Arbeit mehr bekommen sollte, aber so kommt es.

Ich arbeite mit mehreren Firmen zusammen, jemand zahlt mir feste Summen, jemand Artikel für Artikel. In meinem Fall sind also beide Strategien effektiv - mehr arbeiten und mehr bekommen. Also habe ich viel geschrieben, mit Experten gesprochen, Interviews geführt, Recherchen und Dokumente gelesen und dann wieder geschrieben – auch nachts und am Wochenende.

Wenn Sie sich ohne meine Fürsorge Sorgen um einen Ehemann machen, dann brauchen Sie das nicht. Auch er war involviert: Er hat meine Interviews heldenhaft entziffert, Bilder gesucht und ausgeschnitten, Gifs geschnitten - im Allgemeinen hat er geholfen, so gut er konnte.

Dabei musste ich weniger bezahlte Projekte zugunsten besser bezahlter aufgeben, um nicht nur viel, sondern auch effizient zu arbeiten. Obwohl manchmal Wunder geschahen und die Kunden selbst mehr boten.

Wenn Sie also hart und hart arbeiten, wird es belohnt. Wenn nicht, versuchen Sie, hart und hart für jemand anderen zu arbeiten.

Wie haben wir verbracht?

In den restlichen Monaten habe ich mein gesamtes Gehalt auf den Pfennig gegeben, und "auf den Pfennig" ist hier kein metaphorischer Ausdruck. Der Ehemann hatte zunächst nur die Höhe der Pflichtzahlung, erhöhte dann aber auch seinen Beitrag.

Mehrere Monate lang versuchten wir, von 18 Tausend zu leben, aber es war völlig traurig, also erhöhten wir die Ausgaben auf 22 Tausend. Wir haben sie gegessen, sind mit öffentlichen Verkehrsmitteln gefahren, haben Haushaltschemikalien gekauft, hatten Spaß. Der letzte Ausgabenposten ist am stärksten betroffen. Vor der Hypothek sind wir mindestens einmal im Monat ins Theater gegangen, oft ins Kino oder Museum, auf Festivals. In diesem Jahr haben wir das Theater zweimal besucht. Aber sie begannen, für die billigen Vorführungen am Morgen häufiger in die Kinos zu gehen. Wir haben fast das ganze Jahr über keine Kleidung gekauft (und ich habe auch keine Kosmetik gekauft), mit Ausnahme einer kurzen Pause zum Einkaufen (darüber habe ich ausführlich geschrieben).

Sie beschlossen, mit Bedacht beim Essen zu sparen, denn dies ist eines der Grundbedürfnisse. Millionen sind noch immer nicht profitabel, und es ist leicht, das Leben unerträglich zu machen. Ich war zum Beispiel nicht bereit, auf Gurken zu verzichten, auch wenn es sich um Januarbaumwolle handelt.

All dies war eher ungewöhnlich als schrecklich.

Und auch hier lohnt es sich, auf das Gespräch am Anfang zurückzukommen. Wahrscheinlich waren wir in den Augen einer Familie, die von 15.000 lebte, sogar wunderschön. Aber im Vergleich zu unserer üblichen Lebensweise war es schwierig. Es ist schwer zu erklären, warum Sie für 100 Rubel keinen Müll kaufen können, obwohl es offensichtlich ist, wofür Sie kämpfen (für eine schöne Überschrift, wie wir oben verstanden haben).

Und hier kommen wir zur Hauptsache: zu 100 Rubel. Sie sind wirklich wichtig, wenn Sie den Kredit so schnell wie möglich zurückerhalten möchten. Buchstäblich alles, was Sie nicht gekauft haben, ist wichtig. Es gibt keinen Ausgabenposten, innerhalb dessen Sie gedankenlos zur Kasse eilen können. Jede potenzielle Akquisition muss dreimal evaluiert werden: Ist sie wirklich notwendig? Es macht wütend, frustriert, führt zu Benommenheit. Aber das Ergebnis ist es wert, auch ohne Schlagzeilen.

Alles unerwartete Geld wurde gegeben, um die Hypothek abzuzahlen

Schließlich kommen wir zu dem Punkt, an dem alle Karten geöffnet werden: Wir sind nicht so großartig. Wir haben dank Geschenken etwa 150 Tausend Hypotheken zurückgezahlt. Mit Ausnahme des Geldes, das im Frühjahr für den Kauf von Kleidung bereitgestellt wurde, haben wir alles, was an Geburtstagen, Silvester und Geschlechterfeiertagen an uns überwiesen und überwiesen wurde, auf ein Hypothekenkonto eingezahlt. Auch dort wurden Steuerabzüge getätigt.

Und das ist auch ein wichtiger Punkt. Sie haben sowieso nicht mit zufälligem Geld gerechnet, also geben Sie es für Ihre Hypothek aus, es kostet Sie nichts.

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Schlussfolgerungen gezogen

Eine Hypothek hat uns nicht abgeschreckt, in Zukunft wollen wir eine zweite aufnehmen. Zwischen Krediten denken wir Folgendes:

• Der Ruf der Hypothek ist viel schlechter als sie selbst. Witze über die Ernährung von "Doshirak" und dergleichen wirken sich negativ auf das Image aus. Wir machten selbst Witze. Aber das stimmt praktisch nicht.
• Um zu verhindern, dass Witze über die Pre-Fat-Diät Realität werden, müssen Sie alles im Voraus kalkulieren und für die finanzielle Sicherheit sorgen. „Vielleicht“und „Na ja“kann es hier nicht geben.
• Es lohnt sich, sich darauf zu konzentrieren, mehr zu verdienen, nicht zu sparen.
• Über lange Distanzen ist es notwendig, einen normalen Lebensstil aufrechtzuerhalten, einschließlich Urlaub und Spaß. Denn Geld lässt sich verdienen, Zeit aber nicht.