Alles über Hypothekendarlehen für junge Familien in Russland aus den Augen eines Kreditnehmers

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Vorwort

Es ist nicht ekelhaft, aber Hypotheken gehören zur modernen russischen Realität. Natürlich kann man in Russland auch ohne leben, aber manchmal ist es schwierig.

Ich bin ein Hypothekengläubiger, der lange Zeit zu meiner Zweizimmerwohnung ging, und ich möchte meine Erfahrungen mit diesem Weg teilen.

Was ist eine Hypothek?

Eine Hypothek ist ein Darlehen mit einer Hypothek auf Wohneigentum.

Wie funktioniert die Kreditvergabe im Allgemeinen?

Wer ein Eigenheim kaufen möchte, geht zu einer Bank und nimmt einen Kredit auf (meist einen sehr großen Kredit) und stellt der Bank sein Eigenheim als Sicherheit zur Verfügung, das er mit dem Kreditgeld kauft. Dann zahlt er dieses Darlehen für eine gewisse Zeit ab und erhält diese Wohnung am Ende in vollem Besitz.

Das erste große Minus einer Hypothek ist, dass sie eine junge Familie finanziell stark einschränkt … Wenn Sie kurzfristig (5-15 Jahre) eine Hypothek aufnehmen, müssen Sie der Bank in der Regel etwa die Hälfte des Familieneinkommens abführen. Dementsprechend muss man in der anderen Hälfte wohnen. In dieser Situation können Sie große Einkäufe, Ausflüge ans Meer und ein freies Leben vergessen.

Wenn Sie eine langfristige Hypothek (15-30 Jahre) aufnehmen, wird es finanziell etwas einfacher, aber eine andere manifestiert sich Der zweite große Nachteil ist, dass es schwierig ist, die Bedingungen der Hypothek zu ändern … Langfristige Hypotheken sind in kleinen Beträgen schwieriger vorzeitig zurückzuzahlen. Zinsen werden zuerst abbezahlt. Infolgedessen ist es sehr schwer, für eine langfristige Hypothek verpfändete Wohnungen zu ändern. Das heißt, wenn eine junge Familie beispielsweise eine 1-Zimmer-Wohnung für 30 Jahre hypothekarisch aufgenommen hat, wird sie höchstwahrscheinlich die nächsten 30 Jahre in dieser 1-Zimmer-Wohnung wohnen und Schulden bei der Bank bezahlen.

Es scheint, dass es besser ist, eine Hypothek für einen kürzeren Zeitraum aufzunehmen, mehrere Jahre zu existieren, den Gürtel enger zu schnallen und dann unbeschwert in Ihrer Wohnung zu leben. Aber hier erwartet uns Der größte Nachteil einer Hypothek ist, dass es schwierig ist, eine Hypothek zu guten Konditionen zu bekommen. An dieses Minus denken die allermeisten jungen Familien gar nicht.… Sie denken normalerweise so: "Banken sind daran interessiert, Hypotheken zu vergeben - es ist für sie rentabel, also konkurrieren sie miteinander um Kunden und es ist einfach, eine Hypothek zu guten Konditionen zu bekommen." Tatsächlich denken Banken nicht nur an den Nutzen, sondern auch an die Risiken. Und angesichts der Tatsache, dass es mehr als genug Menschen gibt, die eine Hypothek aufnehmen wollen, schränken die Banken die Bedingungen für die Kreditvergabe sehr stark ein und wer nicht unter diese Bedingungen fällt, wird "mit einem Rubel bestraft". Als Ergebnis stellt sich heraus, dass Sie, um eine Hypothek zu guten Konditionen zu erhalten, fast ein idealer Kunde sein müssen.

Wenn die Hypothek so große Nachteile hat, ist vielleicht eine junge Familie ohne sie besser dran?

Es hängt alles von der Situation ab. Ich betrachte die durchschnittliche junge Familie, in der der Ehemann und die Ehefrau keine reichen Eltern haben und unter 30 Jahre alt sind.

Eine junge Familie kann bei ihren Eltern wohnen oder ein Haus mieten. Es ist billiger als eine Hypothek aufzunehmen, aber ich sage gleich, dass es zwecklos ist. In einer solchen Situation erwartet die junge Familie, entweder Geld zu sparen oder sich das Elternhaus zu leihen. Dadurch sammelt die junge Familie kein Geld für ihre Wohnung, lebt bis zum Tod der Eltern vom Vogelrecht, erhält dann die Wohnung ihrer Eltern und lebt darin bis zu ihrem eigenen Tod. Die Probleme dieser Ausrichtung liegen auf der Hand: Ein langes Leben als Vogel, die junge Familie bekommt das alte Elternhaus und vor allem, dass ihre Kinder nichts zu hinterlassen haben.

Eine andere Möglichkeit ist, eine Wohnung vom Staat zu bekommen. Hier steht eine junge Familie normalerweise vor einer großen Enttäuschung. Die Sowjetzeit ist vorbei, und der jetzige Präsident ist immer noch *****. Es gibt mehrere Programme, durch die Sie eine Wohnung bekommen können.

Zum einen gibt es Förderprogramme des Bundes. Sie können von Menschen mit Behinderungen, Kriegsveteranen und Katastrophenopfern genutzt werden. Wie Sie sich vorstellen können, gehört eine junge Familie in der Regel nicht zu diesem Personenkreis.

Zweitens gibt es das Bundesprogramm „Hilfe für eine junge Familie“, das jungen Familien mit schwierigen Wohnverhältnissen Wohnraum zur Verfügung stellt. Zu dieser Gruppe gehören kinderreiche Familien bis 35 Jahre. Aber der Präsident hat dieses Programm Anfang der 2000er Jahre eingestellt. In Wolgograd zum Beispiel warten jetzt etwa 600 Familien auf eine Wohnungsbescheinigung, 30-40 Bescheinigungen werden pro Jahr ausgestellt. Ich denke, es ist bereits klar - dies ist keine Option.

Drittens, kommunale Wohnungsbauprogramme. Typischerweise zielen diese Programme auf die Unterstützung von Beamten oder auf Spielereien mit dem Land ab. Welche Spielereien es gibt, können Sie im Internet nachlesen. Das heißt, die junge Familie hat auch hier nichts zu tun.

Als Ergebnis sehen wir, dass für die meisten jungen Familien nur die Option mit einer Hypothek geeignet ist.

Tipps und Punkte, um einer jungen Familie mit einer Hypothek zu helfen

Worauf Sie bei der Aufnahme einer Hypothek achten sollten

Erstens der Zinssatz. Selbst ein Unterschied im Zinssatz von 0,5% bei einem großen und langfristigen Kredit bedeutet eine Überzahlung von Zehn- und Hunderttausenden Rubel. Hier ist die Taktik extrem einfach - Sie müssen nach dem niedrigsten Preis suchen.

Zweitens müssen Sie auf die Versicherungssumme achten. Sehr oft wird es aus den Berechnungen herausgenommen, obwohl die Beträge dort anständig sind. Viele Banken benennen Versicherungen in Höhe von 0,5-2 % der Hauptschulden, brechen den Betrag nach Jahren auf, um ihn klein erscheinen zu lassen, aber der Gesamtbetrag der Versicherung wird sehr groß sein. Hier ist der Rat: Berechnen Sie sofort die Versicherungssumme für den gesamten Zeitraum … Manchmal ist es rentabler, einen Kredit mit einem höheren Zinssatz und einer kleinen Versicherung aufzunehmen, als einen niedrigen Zinssatz und eine große Versicherung.

Drittens, Achten Sie auf die Vorfälligkeitsregelung … Bewerten Sie, wie es zu Ihnen passt. Absolut alle angemessenen Familien beginnen früher oder später, das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen.

Verkauf von hypothekarisch verpfändeten Wohnungen

Viele Leute denken, dass dies unmöglich ist. Tatsächlich ist dies nicht der Fall. Banken ermöglichen es Ihnen, hypothekarisch belastete Wohnungen zu verkaufen / zu ändern. Entweder zahlt die junge Familie nach dem Verkauf den Kredit vollständig zurück oder hypothekarisch einen neuen Wohnraum. So können Sie die Hypothek ganz einfach loswerden, obwohl Sie Ihr Haus verloren haben.

Hypotheken und Schulden

Sehr oft gibt es Geschichten darüber, wie die Bank die Wohnung für Hypothekenschulden genommen hat. Ja, es kommt vor, aber es ist extrem selten.

Banken interessieren sich für Schuldner, wenn die Schulden nicht innerhalb von 3 Monaten beglichen werden - Anrufe von Managern beginnen. Zahlt der Schuldner weiterhin keine Zinsen und Strafen, stellt die Bank einen Antrag an das Gericht und die Wohnung wird festgenommen. Der Schuldner wird verfolgt.

Nur komplette Idioten fallen unter dieses Szenario. Schließlich können Sie immer eine Wohnung verkaufen und einen Hypothekenkredit loswerden. Also keine Angst vor solchen schlechten Geschichten.

Hypothek und Kind

Zu Beginn ist das Mutterschaftskapital zu erwähnen. Um die Geburtenrate der Bevölkerung zu unterstützen, gibt der Staat etwas mehr als 400 Tausend Rubel für das zweite Kind + regionale Subventionen bis zu 100 Tausend Rubel. Für das erste, dritte, vierte und weitere Kind wird nur ein regionaler Zuschuss gewährt. Dieses Geld kann zur Tilgung der laufenden Hypothek oder als Anzahlung verwendet werden. Natürlich keine Wohnung wie bei den Sowjets, aber besser als nichts.

Wenn eine junge Familie ein Kind bekommt, bevor sie eine Hypothek erhält (wie es die meisten tun), befindet sie sich in einer sehr schwierigen Situation. Für Banken ist ein Kind abhängig, was die Kreditattraktivität einer jungen Familie stark senkt. Das Einkommen der Familie reicht einfach nicht aus, um den benötigten Kredit zu bekommen. Dies führt in der Regel dazu, dass die Familie mehrere Jahre in einer Mietwohnung oder bei den Eltern lebt, bis der Mutterschaftsurlaub endet und die Mutter arbeiten geht.

Um des Mutterschaftskapitals willen ein zweites Kind zu bekommen, ist eine noch schlimmere Idee, denn Dann werden Sie definitiv keine Hypothek sehen.

Wenn eine junge Familie nach Erhalt einer Hypothek ein Kind bekommt, stellt sich im Gegenteil heraus, dass sie unter günstigen Bedingungen ist. Zur Tilgung der laufenden Hypothek können alle kommunalen und bundesstaatlichen Zuschüsse verwendet werden. Die Geburt eines zweiten Kindes und der Bezug des Mutterschaftskapitals ist in diesem Fall ein ganz handfester Anstoß zur Schuldentilgung.

Hypothek und Teilen

Es ist unmöglich, eine Hypothek zum Teilen zu bekommen (laut Gesetz ist dies möglich, aber die Banken vergeben solche Kredite nicht). Aber Sie können ein Zimmer mit einem regulären Verbraucherkredit kaufen. Zahle dieses Darlehen in ein paar Jahren ab. Dann verkaufte er das Haus, nahm eine Hypothek auf und kaufte eine vollwertige Wohnung. In finanzieller Hinsicht ist dies ein sehr profitables System, das viel besser ist, als mehrere Jahre lang Geld zu sparen (auch in Einlagen). Die Nachteile dieser Regelung sind das Leben in einer Teilmenge und das zusätzliche Herumlaufen beim Kaufen/Verkaufen.

Bundesprogramm "Bezahlbares Wohnen"

Viele Hypothekengläubiger erinnern sich schwarzer Kalendertag 04.04.2011als das neue Programm für bezahlbares Wohnen ins Leben gerufen wurde. In den sechs Monaten seit diesem Tag sind die Hypothekenzinsen um 2 % und die Hauspreise um 15 % gestiegen. Aber paradoxerweise ist dieses Programm ein Schlupfloch, um mit staatlicher Unterstützung eine Hypothek zu guten Konditionen zu bekommen. Die Konditionen sind wirklich verlockend - die Quote liegt bei ca. 10 %.

Um einen solchen Preis zu erhalten, müssen Sie eine Wohnung in einem Neubau kaufen, eine Hypothek für kurze Zeit aufnehmen und eine hohe Anzahlung leisten. Nur Familien, die über große Ersparnisse verfügen oder ein gemeinsames System genutzt haben, können solche Bedingungen in Anspruch nehmen.

Zusage des Elternhauses

Sie können das Haus Ihrer Eltern als Sicherheit für die Hypothek verwenden. Dies ist eine riskante Technik, da die Möglichkeit besteht, das Elternhaus zu verlieren. Diese Technik sollte in zwei Fällen angewendet werden.

Erstens, um ein neues Zimmer zu kaufen. Ein Hypothekendarlehen ist profitabler als ein Konsumkredit und bietet einer Familie ohne Ersparnisse einen guten Start.

Zweitens, um die erforderliche Anzahlung zu reduzieren. Die Anzahlung ergibt sich aus dem Verhältnis von Darlehen und Sicherheiten. Durch die Erhöhung der Anzahlung reduzieren wir die erforderliche Anzahlung.

Vorzeitige Rückzahlung

Vorzeitige Rückzahlungen sind am effektivsten am Anfang. Je früher Sie mit der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens beginnen, desto weniger Zinsen müssen Sie zahlen.

Hier ist der effektivste Trick, um weniger Geld für eine Hypothek zu bezahlen … Wenn Sie die nächste Kreditzahlung abbezahlt und einen Betrag zur vorzeitigen Rückzahlung geworfen haben, wird dieser Betrag vollständig zur Tilgung der Hauptschuld verwendet. Das heißt, auf diesen Betrag der vorzeitigen Rückzahlung werden keine Zinsen berechnet.

Zum Beispiel hat ein Darlehen von 1.000.000 Rubel für 15 Jahre zu 14% eine monatliche Zahlung von 13.300 Rubel. Wenn wir das Darlehen mit 15.000 monatlich (1.700 Rubel, als vorzeitige Rückzahlung) zurückzahlen, werden wir das gesamte Darlehen in etwa 8 Jahren zurückzahlen. Dies ist darauf zurückzuführen, dass der gesamte Betrag der vorzeitigen Rückzahlung zur Tilgung der Hauptschuld dient.

Nachwort

In diesem Artikel habe ich versucht, die wichtigsten Aspekte von Hypotheken und Hypothekenproblemen für junge Familien aufzuzeigen. Natürlich ist es nicht möglich, alles abzudecken, also keine Tomaten werfen.

Abschließend möchte ich die Leser bitten - wenn Sie einen jungen Familienbekannten haben, der eine Wohnung haben möchte, lassen Sie sie diesen Artikel lesen. Vielleicht werden sie Ihnen dafür sehr danken.