Vorzeitige Kreditrückzahlung: 8 Dinge, die Sie wissen müssen

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Wichtige Informationen für alle, die Zinsen sparen möchten.

1. Die Bank kann Ihnen nicht verbieten, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen

Wenn Sie einen Kredit nicht zu geschäftlichen Zwecken aufnehmen, können Sie ihn laut Gesetz jederzeit vorzeitig zurückzahlen – ganz oder teilweise. Es gibt nur ein Aber. Die Geldeinzahlung muss der Bank mindestens 30 Tage im Voraus mitgeteilt werden. Ein Kreditinstitut kann diese Frist jedoch verkürzen. Die genauen Details entnehmen Sie bitte Ihrem Kreditvertrag.

Jetzt nehmen große Banken Anträge auf Einführung vorzeitig über das Internet an, und die Zahlung wird fast sofort berücksichtigt. Dies ist eine wichtige Bedingung im Konkurrenzkampf, da die Menschen auf die Möglichkeit der vorzeitigen Schuldentilgung achten. Einige Institutionen möchten jedoch weiterhin Bewerbungen in Papierform erhalten. Informieren Sie sich besser, bevor Sie einen Kredit aufnehmen.

Bitte beachten Sie: Sie müssen die Bank benachrichtigen, nicht um Erlaubnis bitten. Hauptsache die Fristen einhalten. Sie können dich also nicht ablehnen.

2. Eine Nachzahlung für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens sollte nicht erfolgen

Die Bank kann nur für die Erbringung selbstständiger Dienstleistungen eine Gebühr erheben. Sie gelten als Handlungen, durch die der Kunde eine zusätzliche positive Wirkung erhält. Die Rückzahlung des Kredits - vorzeitig oder nicht - ist im Rahmen des Kreditvertrags einfach ein unvermeidlicher Vorgang.

Und noch mehr, wir können nicht über Geldstrafen sprechen. Das Gesetz erlaubt Ihnen, die Schulden vorzeitig zurückzuzahlen. Sie halten sich also nur an die Normen des Bürgerlichen Gesetzbuches, Sie haben nichts zu bestrafen. Wenn Sie mit Bankwillkür konfrontiert sind und extra bezahlt werden, gehen Sie vor Gericht.

Aber hier ist es wichtig, sich die Nuancen zu merken. Steht zum Beispiel im Kreditvertrag, dass Sie sich ca. 15 Tage vor dem Termin anmelden müssen und Sie auf jeden Fall noch heute Geld einzahlen möchten, kann dies bereits zu einem zusätzlichen Service werden. Die Bank hingegen kommt Ihnen auf halbem Weg entgegen: Sie führt eine Operation außerhalb des Vertrages durch. Dafür können sie eine Provision in Anspruch nehmen.

All dies gilt, wenn Sie keinen Kredit für unternehmerische Tätigkeit aufnehmen. Andernfalls ist die Situation etwas komplizierter und Sie müssen jeden Fall separat analysieren.

3. Benachrichtigung muss gesendet werden

Normalerweise müssen Sie nur den Betrag und das Datum der Abbuchung in einer speziellen Spalte in der mobilen Bank angeben. Eine einfache Aktion, aber viel hängt davon ab.

Nehmen wir an, Sie haben sich entschieden, den Kredit vorzeitig vollständig zurückzuzahlen, haben alles berechnet und den erforderlichen Betrag auf das Kreditkonto gebucht. Aber sie unternahmen keine weiteren Maßnahmen, in der Hoffnung, dass alles klar war: Das Geld würde abgehoben und der Kredit geschlossen. Wie sich alles in der Praxis entwickelt: Das System holt automatisch den Betrag der monatlichen Zahlung nach einem Zeitplan ab. Und dann wird es nicht ausreichen, weil Sie das Geld unter Berücksichtigung der vorzeitigen Rückzahlung gezählt haben und Sie mit einer Verzögerung in Rechnung gestellt werden, die mit Schwierigkeiten verbunden ist.

Auf eine Benachrichtigung können Sie nur verzichten, wenn Sie das Darlehen innerhalb von 14 Tagen ab dem Datum des Geldeingangs zurückgezahlt haben oder 30 Tagen, wenn das Darlehen gezielt wurde.

4. Die Bank ist verpflichtet, die Gesamtkosten des Kredits neu zu berechnen

Wenn Sie einen Teil des Geldes vorzeitig eingezahlt haben, muss die Institution die vollen Kosten des Darlehens für Sie neu berechnen. Im Dokument können Sie sehen, was sich geändert hat: die Höhe der Überzahlung, die Laufzeit oder die Höhe der monatlichen Zahlung. Darüber hinaus wird Ihnen ein aktualisierter Zeitplan zugesandt, wenn dieser Ihnen zuvor ausgestellt wurde.

5. Es ist besser, den Kredit regelmäßig in kleinen Beträgen vorzeitig zurückzuzahlen, als eine große Rate anzuhäufen

Schauen wir uns ein Beispiel an. Sie schulden der Bank 185 Tausend, es stehen noch 1 Jahr und 10 Monate Zahlungen zu 15% pro Jahr bevor. In den nächsten sechs Monaten können Sie entweder 6, 16, 8, 2, 5 und 4 Tausend Rubel nacheinander einzahlen oder nach sechs Monaten 41 Tausend Rubel auf einmal bezahlen.

Im ersten Fall beträgt Ihre Schuld nach sechs Monaten 97,7 Tausend, Überzahlung - 23,6 Tausend. In der zweiten - 98, 85 Tausend bzw. 25 Tausend. Bei größerer Entfernung oder bei größeren Beträgen wird der Unterschied überzeugender, aber die Bedeutung ist klar.

6. Es lohnt sich nicht immer Geld einzuzahlen, sobald es erscheint

Dieser Punkt widerspricht nicht dem vorherigen. Einige Banken sind bereit, das Geld, das Sie auf das Frühzahlerkonto einzahlen, am Tag der Gutschrift abzuschreiben. Aber zuerst berechnen sie, wie viel Zinsen seit der letzten Monatsrate bis heute auf den Restschuldbetrag aufgelaufen sind. Danach wird dieser Betrag von dem Betrag abgezogen, den Sie überwiesen haben. Infolgedessen fällt die Höhe der vorzeitigen Fälligkeit geringer aus, als Sie erwartet haben. Und manchmal wird es überhaupt nicht als vorzeitige Geldeinzahlung angesehen.

Nehmen wir an, Sie schulden der Bank 200 Tausend Rubel. Ihre monatliche Zahlung beträgt 6.933 Rubel, sie ist für den 14. Februar geplant. Sie haben zusätzlich 1.000, die Sie am 29. Januar einzahlen. Logischerweise sollten Ihre Schulden auf 199 Tausend reduziert werden. Tatsächlich wird die vorzeitige Laufzeit lediglich bei der Zinsrückzahlung berücksichtigt. Gleichzeitig sinkt die monatliche Zahlung am 14. Februar auf 5.993 Rubel, aber das ist nicht das, was Sie wollten.

Wenn Ihre Bank nach einem solchen Schema arbeitet, ist es für Sie rentabler, am Tag der obligatorischen Zahlung eine vorzeitige Zahlung zu leisten.

7. Es ist wichtig, die Vorlaufzeit richtig zu berechnen

Berücksichtigt Ihre Bank eine vorzeitige Zahlung am Tag des Monats, gibt es auch hier Nuancen. Es ist wichtig, den richtigen Betrag auf Ihrem Konto zu haben. Nehmen wir an, die Bedingungen sind die gleichen, Sie zahlen 6.933 Rubel. Wir entschieden uns, 10 Tausend mehr als geplant zu spenden und schrieben einen entsprechenden Antrag. Aber am richtigen Tag waren nur 16.930 Rubel auf dem Konto. Das System entfernt zunächst die erforderliche Zahlung. Und dann kann er nichts tun, weil auf dem Konto kein bestimmter Betrag ist: 3 Rubel reichen nicht. Infolgedessen wird das Frühchen einfach nicht bestehen.

8. Es ist rentabler, die Versicherung für langfristige Kredite jedes Jahr zu erneuern

Manchmal wird Kreditnehmern angeboten, eine Versicherung für die gesamte Laufzeit auf einmal abzuschließen. Sie versprechen günstige Konditionen, und Sie müssen sich nicht jedes Jahr an die Police erinnern. Zahlt man den Kredit jedoch vorzeitig ab, sieht der Nutzen zweifelhaft aus.

Wenn Sie eine Versicherung jährlich abschließen, wird diese auf Basis des tatsächlichen Kreditsaldos berechnet. Wenn Sie dies für den gesamten Zeitraum auf einmal tun - ab dem gemäß dem Rückzahlungsplan erwarteten. Der Unterschied kann dramatisch sein. Wenn Sie die Schulden ein Jahr früher zurückzahlen, stellt sich außerdem heraus, dass Sie mindestens 12 Monate zu viel bezahlt haben.

Ab dem 1. September 2020 kann der gezahlte Selbstbehalt für die Versicherung bei vorzeitiger Rückzahlung zurückerstattet werden. Dies gilt jedoch nur für Verträge, die nach diesem Datum geschlossen werden.

Und noch ein Punkt, der nichts mit frühen Begriffen zu tun hat. Wenn eine Versicherung wirklich funktioniert, sollte sie Ihren Gesundheitszustand berücksichtigen, anstatt abzuhaken. Im einfachsten Fall können Zahlungen beispielsweise bei einer chronischen Krankheit verweigert werden – die Bedingungen werden im Vertrag festgelegt. Zwei Jahre später wird Ihnen das Darlehen offenbart - es stellt sich heraus, dass Sie keine Versicherungszahlungen sehen werden. Die jährliche Aktualisierung der Richtlinien ermöglicht es, dieser Nuance Rechnung zu tragen.