Wir kaufen ein Auto. Was ist rentabler: ein Kredit oder Leasing

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Sie möchten ein Auto kaufen? Dann ist dieser Artikel für Sie! Lifehacker führte eine groß angelegte Studie zu den beiden wichtigsten Finanzinstrumenten für den Autokauf durch - Kreditvergabe und Leasing. Was ist profitabler und auf welche "Stolperfallen" können Sie stoßen? Wir erzählen Ihnen alles im Detail und geben konkrete Beispiele.

47 % der russischen Familien besitzen ein Auto. Laut einer VTsIOM-Umfrage ist diese Zahl in acht Jahren um 10 % gestiegen. 2006 hatten nur 37 % der Befragten ein Auto in der Familie.

Nach Angaben des Automobilherstellerausschusses der Association of European Businesses (AEB) wurden 2013 in Russland fast drei Millionen Neuwagen verkauft. Im Jahr 2014 ging der Umsatz um 8 % zurück, aber die Nachfrage besteht weiterhin.

Studenten (23%) und Hausfrauen (25%) planen eher den Kauf eines vierrädrigen „Eisernen Pferdes“. Kein Wunder, dass jeder zweite Neuwagen in Russland auf Kredit gekauft wird.

Die Popularität von Autokrediten erklärt sich aus der Tatsache, dass es schwierig ist, zu sparen und ein Auto gegen Bargeld zu kaufen. Aber es gibt noch ein weiteres Finanzierungsinstrument, das den Traum vom Autoverkauf wahr macht. Das ist Leasing.

Autoleasing ist in den USA und Europa eine beliebte Möglichkeit, ein Auto zu kaufen. Dort werden bis zu 30 % der von Privatpersonen gekauften Autos geleast. In Russland ist diese Zahl vernachlässigbar. Wieso den?

Lassen Sie uns die Mechanismen von Autokrediten und Autoleasing analysieren, ihre Vor- und Nachteile abwägen und versuchen zu verstehen, was rentabler ist.

Autokredit

Ein Autokredit ist ein verzinsliches Darlehen, das von einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut an eine natürliche Person für den Kauf eines Autos vergeben wird.

Dies ist eine beliebte Form der Verbraucherkredite. Besonderheiten:

• Dies ist ein gezielter Kredit: Geld kann nur für den Kauf eines Autos ausgegeben werden.
• Dabei handelt es sich um einen gesicherten Kredit: Das Auto bleibt bei der Bank verpfändet, bis der Kredit abbezahlt ist.

Die rechtliche Regelung des Autoverleihs erfolgt durch das Bürgerliche Gesetzbuch (Kapitel 42), das Gesetz "Über Banken und Bankgeschäfte" (vom 02.12.1990), das Gesetz "Über Verbraucherkredite (Darlehen)" (vom 21.12.2013) und andere Vorschriften.

Arten von Autokrediten

Für den Autokauf gibt es verschiedene Kreditprogramme:

1. "Klassisch" (Weitere Details unten);
2. Expresskredit: vereinfachtes Registrierungsverfahren, aber hohe Zinsen;
3. Kredit mit Rückkauf (BuyBack): Ein Teil des Kredits wird „eingefroren“und bei Vertragsende entweder vom Kreditnehmer selbst oder vom Autohändler bezahlt, vorbehaltlich der Gutschrift des Erlöses für den Neuwagenkauf;
4. Inzahlungnahme: Austausch eines alten Autos gegen ein neues gegen Aufpreis. Die Kosten eines Gebrauchtwagens werden auf die Kosten eines Neuwagens angerechnet;
5. Factoring (zinsloses Darlehen): 50% der Autokosten werden bezahlt, der Rest wird in Raten bezahlt;
6. Kredit ohne Anzahlung: Bei der Kreditvergabe beim Autohändler kann das Fehlen einer Anzahlung ein Bonus sein.

Darüber hinaus können Sie als separate Bereiche über Kredite für Gebrauchtwagen und Kredite ohne Versicherung sprechen.

Autokreditmechanismus

Am häufigsten greifen sie auf Oldtimer-Kredite zurück. Betrachten wir sein Schema.

Sie möchten ein Auto kaufen. Für einen neuen "eisernen Freund" ist kein Geld da. Sie gehen zu einer Bank oder einem Kreditvermittler.

Ein Kreditmakler ist eine kommerzielle Organisation, die als Vermittler zwischen dem Kreditnehmer und dem Kreditgeber (Bank oder Autohändler) auftritt. Hilft bei der Genehmigung und Registrierung eines Autokredits.

Auch Autohändler können als Gläubiger auftreten. Sie vergeben Kredite aus eigenen Mitteln oder kooperieren mit Banken.

Sie wählen eine Bank (oder einen Autohändler), studieren die Kreditbedingungen. Nachdem Sie sich entschieden haben, füllen Sie das Formular aus und sammeln Sie die Dokumente. Die Bank muss sicherstellen, dass Sie den Kredit zurückzahlen können (Bonität) und keine weiteren Schulden haben (Bonität). Mehrere Tage überlegt die Bank, ob sie einen Kredit vergibt oder nicht.

Fällt die Entscheidung positiv aus, schließen die Bank und der Kreditnehmer (jetzt Sie) eine Vereinbarung. Sie legt Laufzeit, Zinsen, erste Rate, Rechte, Pflichten und Pflichten der Parteien fest.

Sie kaufen ein Auto. Manchmal empfehlen Banken einen bestimmten Autohändler, manchmal bauen sie eine Zusammenarbeit mit einem vom Kunden ausgewählten Salon auf.

Der ganze Ärger des Autodesigns fällt auf Ihre Schultern. Außerdem sieht der Kreditvertrag meistens eine Versicherung auf Kosten des Kreditnehmers vor. Und nicht nur OSAGO, sondern auch CASCO.

Sie sind ein glücklicher Autoliebhaber! Die Hauptsache ist, die Schulden sorgfältig zu begleichen und nicht zu vergessen, dass das Auto zwar der Eigentümer ist, das Auto jedoch von der Bank verpfändet ist. Sie haben kein Recht, es zu verkaufen, zu spenden oder umzutauschen. Und wenn schwierige Zeiten kommen und der Kredit nicht mehr zu bezahlen ist, nimmt die Bank (Autohaus) Ihre „Schwalbe“.

Vor- und Nachteile eines Autokredits

Ein Autokredit als Finanzierungsinstrument hat seine Vor- und Nachteile.

Vorteile:

• Sie können ein Auto ohne Kapital haben. Nur wenige können ein Auto gegen Bargeld kaufen, aber Sparen ist nicht immer möglich.
• Große Auswahl. Sie können kaufen, was Ihnen gefällt, aber nicht das, wofür Sie genug Geld haben.
• Eine Vielzahl von Kreditprogrammen: Sie können das profitabelste für sich selbst auswählen (mit einer Mindestlaufzeit oder beispielsweise ohne lange Registrierung).

Nachteile:

• Kompliziertes Registrierungsverfahren. Strenge Anforderungen an den Kreditnehmer.
• Die Kosten für ein Auto steigen. Wir müssen Zinsen + Pflichtversicherung zahlen.
• Autoversprechen.

Autoleasing

Das Wort Leasing kommt vom englischen Lease - "rent". Leasing ist jedoch nach russischem Recht nicht gleich Leasing. Wir haben ein solches Mietverhältnis. In ihnen investiert eine Partei (der Leasinggeber) Gelder in den Kauf von Immobilien, und die andere (der Leasingnehmer) nimmt diese Finanzdienstleistung an und nutzt die gekaufte Immobilie.

Die Rechtsbeziehungen des Leasings sind im Bürgerlichen Gesetzbuch (Kapitel 34) sowie im Bundesgesetz "Über das Finanzierungsleasing (Leasing)" vom 29. Oktober 1998 geregelt.

Gegenstand des Leasings können alle nicht verbrauchbaren Sachen (außer Grundstücke) sein, einschließlich Fahrzeuge.

Autoleasing-Mechanismus

Autoleasing ist der Erwerb und die entgeltliche Überlassung von Kraftfahrzeugen zum vorübergehenden Besitz und zur Nutzung aufgrund einer Vereinbarung zwischen dem Vermieter und dem Mieter.

Das allgemeine Schema ist wie folgt.

Sie wollen ein Auto. Es gibt kein Geld zu kaufen. Sie wenden sich an eine Leasinggesellschaft. Du sagst dort, was für ein Auto du gerne hättest und zeigst ein paar Papiere.

Im Gegensatz zu einem Kredit ist das Dokumentenpaket minimal. In der Regel handelt es sich dabei um Antrag, Reisepass und Führerschein. Aus prozessualer Sicht ist Leasing wesentlich einfacher als Kredite.

Zwischen Ihnen und der Leasinggesellschaft kommt ein Vertrag zustande. Ab sofort sind Sie Mieter.

Derzeit kann der Mieter sowohl juristische als auch natürliche Personen sein - KEINE Unternehmer.

Bis 2010 enthielt das Leasinggesetz eine Klausel, wonach der Leasinggegenstand nur gewerblich genutzt werden durfte. Überwiegend wurden Busse, Lastwagen und Landmaschinen geleast. Es gab praktisch kein Finanzierungsleasing von leichten Fahrzeugen.

Aber jetzt gibt es Leasingprogramme für Bürger, nach denen sie jedes Auto zur Nutzung bekommen können. Derzeit sind in Russland nur drei Unternehmen im Leasing für Privatpersonen tätig.

Nach Vertragsabschluss kauft der Vermieter für Sie ein „Traumauto“und stellt es Ihnen zur Nutzung zur Verfügung.

Das Schlüsselwort ist Gebrauch. Der Besitzer des Autos ist der Vermieter. In dieser Hinsicht ist er mit der Registrierung des Autos, der Durchführung von technischen Inspektionen und anderen Problemen beschäftigt.

Zu beachten ist, dass alle dem Vermieter anfallenden Nebenkosten (Versicherungen, Steuern etc.) letztlich vom Mieter getragen werden, da sie in den Mietzahlungen enthalten sind.

Leasingraten sind in der Regel geringer als Kreditraten. Fakt ist, dass sie nach Abzug des sogenannten Restwertes berechnet werden.

Der Restwert ist der Kaufpreis für ein Auto, den der Leasingnehmer am Ende der Leasinglaufzeit zahlen muss, um das Auto in den Besitz zu bekommen.

Auch die Höhe der Zahlungen wird durch das Vorliegen / Fehlen eines Vorschusses und dessen Höhe beeinflusst. Mit anderen Worten, je mehr Sie am Anfang und am Ende bezahlen, desto weniger müssen Sie monatlich bezahlen.

Während der Leasingdauer (von einem bis fünf Jahren) sind Sie ein glücklicher Autoliebhaber. Die Hauptsache ist, die monatlichen Leasingraten nicht zu vergessen und daran zu denken, dass Sie das Auto am Ende des Vertrags entweder kaufen oder zurückgeben müssen.

Arten von Autoleasing

Es gibt zwei Autoleasing-Modelle:

1. Leasing mit Eigentumsübergang. Nach Ablauf der Leasingdauer können Sie durch den Kauf vom Leasinggeber zum Restwert zum vollen Eigentümer des Fahrzeugs werden.

   

2. Leasing ohne Eigentumsübertragung. Nach Ablauf der Leasinglaufzeit können Sie das Auto an die Leasinggesellschaft zurückgeben und durch Abschluss eines neuen Vertrages ein anderes auswählen.

   

Vor- und Nachteile von Autoleasing

Autoleasing erspart Ihnen viel Ärger. So müssen Sie beispielsweise keine Zeit mit der Suche nach einem Verkäufer und der Registrierung eines Autos verschwenden. Und das ist nicht der einzige Vorteil.

Vorteile:

• Flexiblerer Zahlungsplan. Sie sind in der Regel niedriger als die Kreditraten.
• Vereinfachtes Verfahren für die Sammlung von Dokumenten und den Abschluss einer Vereinbarung.
• Die Möglichkeit, das Fahrzeug alle paar Jahre zu aktualisieren.

Nachteile:

• Das Auto gehört einer Leasinggesellschaft. Bei geringsten Zahlungsschwierigkeiten sowie finanziellen Schwierigkeiten des Vermieters selbst kann er zurückgezogen werden.
• Der Autonutzer kann es nicht untervermieten.
• Privatpersonen haben keine Steuerpräferenzen für das Autoleasing.

Automobil-Arithmetik

Wenn man die Mechanismen von Autokrediten und Autoleasing kennt, bleibt die Hauptfrage: "Was ist rentabler?"

Um dies zu beantworten, haben wir Leasing-Trade gebeten, die Ausgaben für Leasing für Privatpersonen und Autokredite zu gleichen Konditionen zu vergleichen. Hier ist, was passiert ist.

„Die Immobilie wurde ausgewählt - ein 2014er Toyota Corolla, der 690.000 Rubel kostete (Limousine; Motorleistung - 1,6; 122 PS).

Wir haben Standardberechnungen für einen Autokredit vorgenommen: Der Kreditbetrag beträgt 690.000 Rubel, eine Vorauszahlung von 20% oder 193.800 Rubel für einen Zeitraum von 36 Monaten. Sie haben sich die Berechnung eines Autokredits einer bekannten Bank (nennen wir es X) zu Grunde gelegt. Der Zinssatz für sein Kreditprogramm mit Standarddokumenten beträgt 15 % pro Jahr. Die Berechnung erfolgte ohne Berücksichtigung finanzieller Sicherungsprogramme, OSAGO, CASCO und Zusatzkosten.

Die Leasingberechnung für Privatpersonen erfolgte auf Basis des Angebots einer der Leasinggesellschaften (nennen wir es Y). In der monatlichen Zahlung sind OSAGO, CASCO sowie obligatorische und damit verbundene Zahlungen (Transportsteuer, Registrierung des Fahrzeugs bei der Verkehrspolizei, jährliche Wartung usw.) nicht enthalten.

Die Kosten für die Fahrzeugwartung sind in beiden Fällen ungefähr gleich, sind obligatorisch und werden separat berechnet.

Die CASCO- und MTPL-Versicherung wurde auf Basis der folgenden Parameter durchgeführt:

• OSAGO: 5.500 Rubel; Region - Kasan; Alter des Fahrers - über 22 Jahre alt; Fahrerfahrung - mehr als 3 Jahre; Autoleistung - 122 PS Ein Fahrer darf fahren.
• CASCO: 86.000 Rubel; Fahrzeugzulassungsort - Kasan; Angaben zu einer Person: Mann, 30 Jahre alt, Familienstand - verheiratet, ein Kind; Fahrerfahrung - mehr als 6 Jahre, unfallfreies Fahren. Ein Fahrer darf fahren.

	Autokredit	Autoleasing
Autokosten	RUB 690.000	RUB 690.000
Zinssatz	15%	nein, da das Auto zurückgegeben wird
Laufzeit (in Monaten)	36	36
Anzahlung 20%	138.000 Rubel	138.000 RUB
Zahlungsart	Uniform	Uniform
Monatliche Bezahlung	19 RUB 135	RUB 11.790
Zinsüberzahlung	135.000 Rubel	nein, da das Auto zurückgegeben wird
Der Gesamtbetrag der Zahlungen = der Betrag der Zahlungen gemäß der Vereinbarung (Kredit / Leasing) + Vorauszahlung	688 860 + 138 000 = 826 000 Rubel.	424 440 + 138 000 = 562 440 Rubel.
Kaution	0	0
CASCO-Versicherung	RUB 86.000	RUB 86.000
OSAGO	5.500 RUB	5.500 RUB
Fahrzeuganmeldung bei der Verkehrspolizei	RUB 2.000	RUB 2.000
Transportsteuer	4 270 Rubel	4 270 Rubel
Mindesteinkommen für einen Einkauf	RUB 31.900	RUB 31.900
Marktwert des Autos am Ende der Zahlungen	539.000 RUB	0
Vorauszahlung bei Rückzahlung	abwesend	441.000 RUB
Kosten für den Autobesitz	RUB 826.000	562.440 + 441.000 = 1.033.440 Rubel.

»

Wenn wir also die Option berücksichtigen, bei der das Leasing keine Übertragung des Autos in das Eigentum des Kunden vorsieht, wird die monatliche Zahlung im Rahmen des Leasingvertrags um 7.345 Rubel (dh um 38 %) niedriger sein. Die Kosten für die Sachversicherung sind in beiden Fällen gleich und sind obligatorisch.

Aber wenn wir eine Situation nehmen, in der ein Auto zum Zweck des langfristigen (bis zu 5 Jahren) Betriebs gekauft wird, und im Falle des Leasings einer Einzelperson und mit anschließendem Eigentumserwerb, dann wird zweifellos ein Autokredit eine kostengünstigere und kostengünstigere Möglichkeit sein, ein Auto zu erhalten. Denn die Anschaffungskosten (ohne Versicherungs- und Pflichtkosten) betragen 826.000 Rubel für einen Autokredit gegenüber 1.033.440 Rubel für Autoleasing.

Gleichzeitig weist unser Experte darauf hin, dass:

• für Massen- und populäre Marken (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) und Premiummarken (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche und andere) kann der Rabatt von Leasingunternehmen durchschnittlich 10% betragen, was es ermöglicht, machen Berechnungen viel niedriger (oft zweimal) als bei einem Autokredit.
• Für Premium-Kunden mit hohem Einkommen wird Leasing eine rentable und komfortable Dienstleistung sein, da es möglich ist, Versicherung, Steuerzahlung, Wartung und Reparatur des Autos in die Zahlung einzubeziehen.

Was sollten Sie wählen?

Nach der Novellierung des Gesetzes "Über das Leasing" prognostizierten viele Experten einen Boom bei Leasinggeschäften mit Privatpersonen. Schließlich scheinen die Vorteile auf der Hand zu liegen. Es werden keine Bürgen benötigt, weniger Nerven bei der Registrierung und vor allem - die Pachtzahlungen belasten das Familienbudget nicht so stark. Aber der Boom kam nicht.

Vergleichstabelle Autoleasing und Autokredit:

	Autokredit	Leasing für Privatpersonen
Eigentum	Neu- und Gebrauchtwagen	Ausschließlich neue Personenkraftwagen ausländischer Hersteller, ausgenommen chinesische Autos
Finanzierungslaufzeit	12-60 Monate	12-36 Monate
Vorausbezahlte Ausgaben	Banken vergeben Autokredite nur selten ohne Anzahlung. Mindestvorauszahlung ab 15%	Ein Vorschuss von 0% führt jedoch zu einer Erhöhung der monatlichen Zahlungen. Mindestvorauszahlung von 20% bis 49%
Dokumentenpaket	Standard: Reisepass, Einkommensbescheinigung 2-NDFL, Kopie des Arbeitsbuchs. Reduziertes Paket ist zu Tarifen teurer	Standard: Reisepass, Führerschein (manchmal auch Einkommensbescheinigung 2-NDFL)
Autoversicherung	Obligatorische Jahresversicherung von OSAGO, CASCO. Optional: freiwillige Lebens- und Krankenversicherung, finanzielle Absicherungsprogramme. Es ist möglich, CASCO in Zahlungen einzubeziehen	Obligatorische jährliche OSAGO-Versicherung. Es ist nicht notwendig, CASCO zu versichern, dies führt jedoch zu einer Erhöhung der monatlichen Zahlung
Eigentum	Das Auto ist Eigentum des Kunden, wird aber von der Bank verpfändet	Das Auto ist Eigentum der Leasinggesellschaft und der Kunde wird im Rahmen eines Vertrages zur vorübergehenden Nutzung überlassen
Registrierungsgeschwindigkeit	Mit einem Mindestpaket an Dokumenten für Autoexpress-Programme können Sie in kurzer Zeit ein Auto auf Kredit kaufen. In der Regel steigen die Zinsen um 2%	Sie können ein Auto in kurzer Zeit per Leasing mit einem minimalen Paket an Dokumenten kaufen
Kilometerbegrenzung	Nicht limitiert	Begrenzte Laufleistung auf 25.000 km pro Jahr
Andere Einschränkungen	–	Abreise des Autos ins Ausland nur mit behördlicher Genehmigung der Leasinggesellschaft
Zusatzleistungen und Service	–	Der Leasingvertrag kann eine Vollversicherung, jährliche technische Inspektionen, saisonale Reifenmontage und -lagerung, Buchhaltungsfunktionen, Zahlung der Transportsteuer usw. All dies führt zu einer Erhöhung der Kosten der monatlichen Zahlung.
Vorzeitige Teil- oder Vollrückzahlung	Loyalbanken haben in der Regel unbegrenzte Beträge und Laufzeiten	Auf keinen Fall früher als 6 Monate
Rückzahlungswert	Abwesend	Angepasst an den Zustand des Fahrzeugs, kann bei Vertragsabschluss im Voraus kalkuliert werden
Beschlagnahme von Eigentum	Durch das Gericht im Falle einer Vertragsverzögerung	Eigentümer der Immobilie ist vereinbarungsgemäß die Leasinggesellschaft, bei Nichteinhaltung der vertraglichen Verpflichtungen erfolgt der Rücktritt ohne gerichtliche Entscheidung

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Laut Experten liegt der Hauptgrund für die fehlende Nachfrage nach Leasing für Privatpersonen in Russland im Steuersystem.

In den USA, wo Autoleasing sehr beliebt ist, gibt es das sogenannte „Household Financial Reporting“. Das heißt, das Budget einer Privatperson wird genauso berücksichtigt wie das Budget eines Unternehmens. In dieser Hinsicht erhält ein Bürger durch das Leasing eines Autos die gleichen Steuervorteile wie ein Unternehmer. In Russland können nur juristische Personen die Mehrwertsteuer zurückerstatten. Für sie ist Leasing wirklich profitabel, da Sie damit Steuern minimieren können. Für Privatpersonen wird die Mehrwertsteuer von der Leasinggesellschaft in den monatlichen Zahlungen enthalten.

Darüber hinaus gibt es einen signifikanten Unterschied in der Psychologie von einheimischen und westlichen Autofahrern. "Das Auto ist nicht meins - sie werden es fast mitnehmen, und mein Geld hat geweint." Diese Argumentation hält viele davon ab, die sich mit Autoleasing beschäftigen. Tatsächlich muss eine Leasinggesellschaft nicht einmal vor Gericht gehen, um bei Problemen ein Auto zu reklamieren. Bei der Tilgung eines Darlehens nimmt eine Person dies als Beitrag zu seinem Eigentum wahr.

Bei der Wahl zwischen Autokredit und Autoleasing ist es daher wichtig, Ihre Bedürfnisse genau zu kennen. Wenn Sie ein Statusauto benötigen und das Auto regelmäßig aktualisieren möchten, ist höchstwahrscheinlich ein Finanzierungsleasing ohne Rückzahlung für Sie geeignet. Wenn Sie über viele Jahre einen zuverlässigen „eisernen Freund“haben möchten, ist der Kredit rentabler.

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