So überleben Sie im Ruhestand ohne staatliche Unterstützung: Ratschläge eines Finanzexperten

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Erwarten Sie keine anständige Rente, selbst wenn Sie ein anständiges offizielles Gehalt haben. Fangen Sie besser an zu sparen und lernen Sie, richtig zu investieren.

Warum sollte man sich nicht auf Geld vom Staat verlassen?

Jeden Monat gebe ich 22% meines Einkommens an den Staat, um mein eigenes Alter zu sichern. Ab einem Gehalt von 100.000 Rubel werden pro Jahr 264.000 Rubel an Rentenbeiträgen bezogen.

Über 45 Jahre Berufserfahrung, 11, 88 Millionen Rubel werden rekrutiert, und dies ohne Aufzinsung, dh ohne Berücksichtigung des Zeitwerts des Geldes.

Der Betrag ist nett, aber ich werde ihn nicht sehen.

Lebenserwartung und gesunde Lebenserwartung

Daten nach Land des Lebens in Russland - 66 Jahre für Männer und 77 - für Frauen. Es ist klar, dass die Zahlen willkürlich sind, aber nehmen wir sie als Ausgangspunkt. Angesichts des neuen Rentenalters (65 Jahre für Männer und 63 Jahre für Frauen) werde ich in Zukunft kaum Zeit haben, in Rente zu gehen.

Die durchschnittliche Frau hat noch 13 Jahre zu leben. Bei einer Rente von 10.000 Rubel im Monat sind dies nur 1,56 Millionen Rubel über 13 Jahre.

Der gesamte Nettogewinn des Staates, der von zwei alten Männern unterschiedlichen Geschlechts erzielt wird, beträgt 22,2 Millionen Rubel.

Wird die russische Pensionskasse überhaupt Geld haben?

Eine berechtigte Frage: Wo und mit welcher Rentabilität investiert der PFR?

Gemäss den Grundlageninformationen zur Anlage von Pensionssparfonds vom März 2018 investiert der PFR über 33 Verwaltungsgesellschaften. Tatsächlich werden jedoch 98% über die Vnesheconombank investiert. Hier ist die Berechnung Berechnung des Wertes des Anlageportfolios und Berechnung des Wertes des Nettovermögens, in das die Vorsorgeguthaben investiert sind, zum Wert des Nettovermögens des Anlageportfolios.

Googeln Sie selbst, wo der VEB die Altersvorsorge tatsächlich „investiert“hat. Fondsmanager haben nicht nur kein Geld verdient, sie haben auch 40% ihres Besitzes verloren.

In der Finanzbilanz ist eine solche Technik bekannt - die Ersetzung eines Vermögenswerts durch einen anderen: zum Beispiel Geld durch Wertpapiere. Für die Bewertung des beizulegenden Zeitwerts von Vermögenswerten im privaten Sektor gibt es eine Revisionsstelle. Aber niemand kontrolliert den russischen Staat.

Daher halte ich eine erfolgreiche Zukunft für die FIU für unwahrscheinlich.

Welche Rente habe ich, wenn ich noch lebe?

Viele Menschen machen sich Sorgen über die Frage: Erhalte ich mein Geld, wenn ich in Rente lebe und wie wird es berechnet? Aber das Geld gehört nicht Ihnen: Der kapitalgedeckte Teil der Rente wurde bereits 2014 gestrichen (er scheint eingefroren zu sein). Angesichts der Dynamik der Situation höchstwahrscheinlich für immer.

Ihre Abzüge fließen in die laufende Altersversorgung der Rentner und stehen in einem sehr bedingten Verhältnis zu Ihnen. Rente wird berechnet Wie die zukünftige Rente durch die PKI gebildet und berechnet wird, dies aber noch kein Geld auf dem Rentenkonto ist.

Vereinfacht gesagt ist der IPC nur ein Abrechnungsfaktor: Wer mehr gibt, bekommt in Zukunft mehr. Und hier geht es um die Verteilung des bestehenden Fonds unter den Rentnern und nicht um Investitionen und Sparen.

Die Beiträge werden von Ihren Kindern und Enkeln getragen. So wie Sie jetzt für pensionierte Eltern und Großeltern bezahlen. Daher weiß niemand, wie Ihre Rente aussehen wird, nicht einmal die FIU.

Und was soll ich jetzt tun?

Verlassen Sie sich nur auf sich selbst. Kopf einschalten. Faulheit ausschalten. Lesen Sie die Empfehlungen erfahrener Experten.

Es kam vor, dass Sie in einem Land mit erhöhtem Länderrisiko leben. Das Länderrisiko beeinflusst den Geldwert und die Kreditzinsen. (Deshalb haben wir einen so großen Unterschied bei den Hypothekenzinsen zu Europa.)

Aber es gibt auch gute Nachrichten. Sie leben in einer großartigen Zeit: Grenzen verschwimmen, IT und Finanzen sind im Rausch der technologischen Möglichkeiten verschmolzen.

Die Antwort auf die Frage "Wie kann man seinen Ruhestand verdienen, ohne jetzt sein Leben zu opfern?" ganz einfach: lernen, selbst zu investieren.

4 selbsterprobte Regeln für erfolgreiches Investieren

1. Schaffen Sie einen konstanten Cashflow. Überweisen Sie 10 % Ihres Einkommens in Ihre eigene "Altersvorsorge".
2. Entdecken Sie einfache und zuverlässige Anlageinstrumente. Lassen Sie sich nicht von komplexen Derivaten täuschen – meistens handelt es sich um Betrug.

3. Reduzieren Sie Risiken so weit wie möglich. Eliminieren Sie das Länderrisiko, indem Sie in ausländische Instrumente investieren.

   Lösen Sie das Ausfallrisiko einzelner Emittenten und die Volatilität der Portfoliorenditen durch Diversifizierung des Vermögensportfolios. Beseitigen Sie das Risiko des Bankensystems der Russischen Föderation (oder das Überschreiten des DIA-Limits), indem Sie Einzahlungen ablehnen.

4. Gehen Sie darauf ein, als ob Ihr Leben davon abhinge. Zumindest hängt seine Qualität in Zukunft definitiv davon ab. Nicht genug Zeit? Wenden Sie sich an einen Fachmann.

Wie können Sie ein angenehmes Alter garantieren?

Lassen Sie uns zunächst den erwarteten wirtschaftlichen Effekt berechnen.

Nehmen wir die Hälfte der offiziellen Abzüge an die Pensionskasse der Russischen Föderation vom gleichen Gehalt von 100.000 Rubel. Nehmen wir an, 11.000 Rubel pro Monat für mindestens 20 Jahre (240 Monate) Arbeitszeit.

Hier ist ein Beispiel für die Berechnung Ihrer eigenen Altersvorsorge.

Bei einer jährlichen Rendite von 8 % (das ist mehr als realistisch) bilden Sie aus rund 11.000 Rubel im Monat ein Rentenkapital in Höhe von fast 6,5 Millionen Rubel.

Sie können mit 30 anfangen zu investieren, mit 50 aufhören und Sie haben noch 15 Jahre Zeit. Das sind übrigens mehr als 40.000 Rubel im Monat, wenn Sie das gesamte Geld auf einmal vom Anlagekonto abheben und keine Zinsen mehr erhalten.

Haben Sie die Vorteile erkannt? Sie investierten halb so viel wie in die Pensionskasse, sparten nur 20 Jahre und genossen dann weitere 15 Jahre für 40.000 Rubel im Monat das Leben. Okay, wir haben es verstanden: 40.000 Rubel in den Preisen von 2038 sind nicht die heutigen 40.000 Rubel, daher enthält die Tabelle eine Berechnung basierend auf der bereinigten Inflationsrate (4%). Dies bedeutet, dass Sie in den Preisen des Jahres 50 erreichen, 4,034.000 Millionen erhalten, und dies ist bereits eine Rente von 25.800 Rubel pro Monat. Was auch immer man sagen mag, es ist immer noch besser als keine Rente aus der PFR.

Wo also investieren?

Wohin man gehen kann, um es einfach und zuverlässig zu machen, und sogar bei 8% - Ich werde meine persönlichen Erfahrungen teilen.

Der russische Aktienmarkt ist keine Option. Und das Ganze: Aktien, Anleihen, Investmentfonds. Und Banken dort auch. Erstens gibt es Länder- und politische Risiken. Zweitens das Währungsrisiko (der Rubel ist noch instabil). Drittens interessiert sich in der Russischen Föderation niemand für einen Minderheitsaktionär oder einen Anleihegläubiger. Der letzte Nutznießer der russischen Unternehmen ist der CEO mit einem Gefolge von Auftragnehmern. Sie können nie kontrollieren, wo sie Ihre Gewinne ausgeben.

Das Bankensystem ist im Fieber, die DIA ist kein Allheilmittel. Vor allem, wenn Sie mit einem Horizont von 20 Jahren und einem Kapital von über 1,4 Millionen Rubel investieren.

Das einzige, was Sie auf dem russischen Markt treffen müssen, sind Broker und eine Börse, aber in Wirklichkeit ist dies überhaupt nicht beängstigend und sogar kostenlos.

Besser in die Weltwirtschaft investieren.

Die gesamte Wirtschaft des Planeten (naja, vielleicht mit Ausnahme der DVRK) basiert auf dem Konsumparadigma. Dies hängt vom BIP der Länder ab und im Finanzbereich wiederum von den Gewinnen der Unternehmen, die das BIP produzieren.

Die Gewinne von Unternehmen sind das Wachstum ihrer Kapitalisierung, und die Kapitalisierung ist der Wert von Aktien. Dies bedeutet, dass das Fundament (die Grundlage für die Wertsteigerung von Vermögenswerten) des gesamten Finanzsystems der Welt der Aktienmarkt ist. Alles andere ist zweitrangig.

Aber was ist mit Anleihen (Anleihen)? Dies ist ein elementares Instrument zur Aufnahme von Fremdkapital, dessen Rückzahlung jedoch derselbe Gewinn des Unternehmens ist.

Wissen Sie, warum Unternehmen Anleihen platzieren und sich tatsächlich Geld leihen? Ja, weil sie 15% des investierten Kapitals verdienen und Sie 8% auf Anleihen geben, dh sie erhalten 7% einfach so. Das Geld gehörte Ihnen, nicht ihres.

Dies ist jedoch absolut fair, da sie in fast jedem Szenario (außer bei Insolvenz) verpflichtet sind, Ihre 8% zu zahlen, und sie sind nicht verpflichtet, den Aktionären überhaupt 15% zu zahlen. Und hier hängt alles von der Fähigkeit des Managements ab, Gewinne zu erwirtschaften.

Wir sind beim wichtigsten Anlageprinzip angelangt: Rentabilität ist direkt proportional zum Risiko. Aktien sind profitabler und riskanter, Anleihen weniger profitabel und weniger riskant.

Sie haben bereits verstanden, dass ich Sie zur Bildung eines Vermögensportfolios an der Börse bringe. Davor muss man keine Angst haben. So funktioniert die Wirtschaft der entwickelten Länder, aber die Russen sind in diesem Bereich noch immer größtenteils Analphabeten.

Beurteilen Sie Ihr Risikoprofil, dh wie persönlich Sie bereit sind, vorübergehende Verluste zu erleiden und welche Rentabilität Sie wünschen. Wählen Sie abhängig davon Aktien oder Anleihen oder eine Kombination davon.

Wählen Sie ausschließlich ausländische Unternehmen und diversifizieren Sie Ihr Portfolio nach Branchen. Es ist nach Ländern möglich, aber denken Sie daran, dass das Hauptwirtschaftswachstum im US-amerikanischen IT-Sektor liegt.

Was musst du wissen?

Um in Zeiten des Marktrückgangs und geringer Rentabilität beruhigt sein zu können, sollten Sie sich an zwei goldene Regeln erinnern:

• Seien Sie auf dem Markt. Die Finanztheorie sagt uns etwas Wichtiges: Allein mit öffentlichen Informationen (zum Beispiel technische und fundamentale Analysen) ist es unmöglich, den Markt langfristig zu schlagen. Daher ist es sinnlos zu versuchen, mehr Markt zu verdienen, Ihre Nerven zu verschwenden. Seien Sie auf dem Markt.
• Die Krise wird nicht ewig dauern. Zeiten der Finanzkrise müssen durchgehalten werden. Es gibt das Konzept der "Deferred Demand Psychology". In einer Krise spart der Konsument lieber. Sobald die Krise vorbei ist, beginnt der Verbraucher, überschüssige Ersparnisse zu konsumieren. So beschleunigt der Aktienmarkt nach der Krise und gewinnt verlorene Positionen schnell wieder zurück. Dies gilt nicht für Anleihen mit fester Verzinsung (Sie erhalten in jedem Szenario Coupons und Kapital, außer in einem – dem Ausfall des Emittenten).

Wo eröffnet man am besten ein Maklerkonto?

Ich habe verschiedene Broker und deren Analysen ausprobiert. Aus Erfahrung empfehle ich die Eröffnung eines Brokerkontos bei BCS, da hier Archaismen wie digitale Signaturen und die Installation von Handelsplattformen von Drittanbietern nicht erforderlich sind.

Für einen passiven Anleger reicht ein Webinterface mit SMS-Bestätigung der Orders.

Auf welcher Grundlage Entscheidungen treffen?

Erfinden Sie das Rad nicht neu, nutzen Sie den professionellen Konsens. Es gibt genügend Informationen und Dienstleistungen.

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Und was ist, wenn Sie zu faul sind, es herauszufinden?

Wenn Sie Informationen suchen, Analytics verstehen und selbst ein Portfolio zusammenstellen, Sie einfach zu faul sind, dann rate ich Ihnen, einen ETF (Exchange Traded Fund) für ein fertiges Portfolio an Vermögenswerten (Aktien, Anleihen, Metalle) zu kaufen. Noch besser ist es, ein Portfolio verschiedener ETFs zusammenzustellen. Werfen Sie einen Blick auf die Renditen, die jeweils über 8 % pro Jahr liegen.

Dieses modische und effektive Finanzinstrument wird in Wirtschaftspublikationen immer beliebter. Lesen, vertiefen. Ich bin sicher, Sie können es ohne Probleme herausfinden.

Schlussfolgerungen

• Glauben Sie nicht an eine anständige staatliche Rente.
• Je früher Sie sich entscheiden, Ihre Zukunftssicherheit eigenständig zu gestalten, desto besser.
• Investieren Sie nicht in Aktien und Anleihen russischer Unternehmen.
• Investieren Sie in ausländische Finanzinstrumente und steigern Sie Ihr Einkommen zusammen mit der Weltwirtschaft. (Dieser Planet hat immer noch keine andere legale Wirtschaft.)
• Lesen Sie den Artikel noch einmal sorgfältig durch und fahren Sie fort.

Viel Glück!