Warum langfristige Hypotheken in Ordnung sind

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Weniger Risiken, mehr Komfort und Inflation kommen nur Ihnen entgegen.

Warum haben wir Angst vor langfristigen Hypotheken

Eine Hypothek ist ein langfristiges Wohnungsbaudarlehen. Die Mindestlaufzeit für Hypotheken bei russischen Banken beträgt 1 Jahr, die Höchstdauer 30 Jahre. Wie bei jedem Kredit handelt es sich bei einer Hypothek um eine Überzahlung. Die Bank verleiht Geld und nimmt dafür Zinsen. Je länger eine Person diese Mittel verwendet, desto mehr Zinsen zahlt sie. Bei einer Hypothek stellt sich heraus, dass wir das Geld der Bank seit 20-30 Jahren verwenden, sodass die Überzahlung katastrophal ausfällt.

Nehmen wir zum Beispiel den Betrag von 2,4 Millionen Rubel. Der Zinssatz beträgt 9, 2%.

Hypothekenlaufzeit	5 Jahre	10 Jahre	15 Jahre	20 Jahre	25 Jahre	30 Jahre
Monatliche Zahlung in Rubel	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Die Gesamtkosten des Darlehens in Rubel	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Überzahlung in Rubel	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Bei einer Hypothek für 20 Jahre beträgt die Zahlung 21.904 Rubel und die Überzahlung beträgt 2 Millionen 856 Tausend Rubel, dh mehr als der Betrag, den wir ursprünglich geliehen haben.

Ersetzen Sie Ihre Zahlen in der Tabelle, um zu sehen, wie lange es am besten ist, die Hypothek aufzunehmen. Sie können die Höhe der Zahlungen in jedem Hypothekenrechner berechnen - zum Beispiel.

In unserem Fall unterscheidet sich die Hypothekenzahlung für 20 Jahre von der für 30 Jahre berechneten Zahlung nur um 2.246 Rubel und die Überzahlung beträgt 2.643.000 Rubel mehr. In diesen 10 Jahren verschenken Sie 264 Tausend pro Jahr oder 22 Tausend pro Monat - ein ungerechtfertigter Preis für die Differenz von 2.246 Rubel.

Warum ist es nicht so beängstigend, wie es scheint?

Auf den ersten Blick ist eine langfristige Hypothek eine lebenslange Knechtschaft. Um Ihrer eigenen Quadratmeter willen müssen Sie jeden Monat einen erheblichen Teil Ihres Gehalts abziehen - und das 20-30 Jahre lang. Und als Ergebnis erhält die Bank zwei- bis dreimal mehr als sie ursprünglich ausgegeben hat. Wenn man es sich ansieht, ist es jedoch nicht so beängstigend.

Sie wählen bequeme Zahlungen

Eine langfristige Hypothek ermöglicht es Ihnen, Ihre gewohnte Lebensweise beizubehalten und nicht zu Sparmaßnahmen zu wechseln. Aufgrund der Tatsache, dass Sie einen Kredit für 20-30 Jahre aufnehmen, wird die monatliche Zahlung nicht sehr hoch sein. Für Einwohner von Großstädten wird der Betrag noch geringer sein als die Kosten für die Anmietung einer Wohnung.

Sie haben zum Beispiel eine Wohnung in einem Neubau für 3 Millionen Rubel gekauft. Die anfängliche Zahlung beträgt 600 Tausend, der Rest wurde auf eine Hypothek zu 9, 2% pro Jahr aufgenommen. Wenn Sie einen Kredit für 10 Jahre aufnehmen, beträgt die Zahlung 30.663 Rubel und für 20 Jahre 21.904 Rubel. Es stellt sich heraus, dass es fast 9 Tausend weniger sind.

Reduziert das Risiko von Zahlungsverzug

Die schrecklichste Frage für diejenigen, die eine Hypothek aufnehmen: "Werde ich genug Geld haben, um es abzubezahlen?" Viele leben in der Hoffnung, dass es in ein paar Monaten einfacher wird, aber die Situation im Land ist so, dass die Preise steigen, die Gehälter jedoch nicht. Und wenn es heute schwer zu bezahlen ist, wird es morgen noch schwieriger. Wenn Sie sich also zunächst nicht sicher sind, ob Sie hohe Zahlungen leisten werden, ist es besser, sich selbst zu versichern.

Mit einer langfristigen Hypothek riskieren Sie nicht, dass: 20.000 leichter zu bezahlen sind als 30. Im Falle höherer Gewalt wird es Ihnen leichter fallen, Geld zu finden.

Und wenn das Gehalt noch erhöht wird, belastet die Zahlung noch weniger. Sie haben zum Beispiel 40.000 Rubel erhalten und 21.900 für eine Hypothek bezahlt - mehr als die Hälfte Ihres Gehalts. Ein Jahr später sammelten Sie Erfahrungen und erhielten 55 Tausend, aber die Kreditzahlung blieb gleich - 21 900 Rubel.

Sie können Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen

Die relativ geringe monatliche Rate lässt Spielraum: Wenn freies Geld auftaucht, können Sie die Hypothek vorzeitig abbezahlen. Zum Beispiel, wenn Sie einen Bonus erhalten, eine Teilzeitstelle gefunden haben oder Ihr Gehalt erhöht wurde. Vorzeitige Zahlungen dienen der Tilgung der Schulden und nicht der Zinsen, sodass Sie das Darlehen schnell zurückzahlen und die Bank weniger überzahlen.

Für die vorzeitige Rückzahlung gibt es zwei Strategien: die Verkürzung der Laufzeit oder die Auszahlung. Im ersten Fall zahlen Sie die Schulden schneller ab, im zweiten Fall geben Sie jeden Monat weniger an die Bank. Es ist unmöglich, mit Sicherheit zu sagen, welche Strategie rentabler ist: Sie müssen für einen bestimmten Kredit kalkulieren und sehen, welche Option für Sie vorzuziehen ist.

Mal sehen, wie sich die Überzahlung verringert, wenn wir eine Strategie zur Verkürzung der Laufzeit wählen. Nehmen Sie zum Beispiel die gleichen 2,4 Millionen Rubel für 20 Jahre. Folgendes passiert, wenn Sie vorzeitige Zahlungen leisten:

• Eine vorzeitige Zahlung. Am Ende des Jahres erhalten Sie das dreizehnte Gehalt - 40 Tausend Rubel. Sie verwenden dieses Geld, um Ihre Hypothek abzubezahlen. Eine solche Zahlung erspart Ihnen 187.000 Überzahlungen und verkürzt die Kreditlaufzeit um 11 Monate.
• 10 Zahlungen von 20 Tausend für 5 Jahre. Von Zeit zu Zeit haben Sie kostenloses Geld. Sie leisten in den ersten 5 Jahren der Hypothek 10 vorzeitige Zahlungen in Höhe von 20 Tausend Rubel. Dadurch sparen Sie 635 Tausend Rubel und verkürzen die Kreditlaufzeit um mehr als 3 Jahre.
• 10 Zahlungen von 40 Tausend für 10 Jahre. Seit 10 Jahren in Folge investieren Sie Ihr dreizehntes Gehalt - 40.000 Rubel - in die vorzeitige Rückzahlung. Dadurch werden 884 Tausend Rubel eingespart und die Kreditlaufzeit um 5 Jahre verkürzt.

Sie können berechnen, wie viel Sie bei vorzeitiger Rückzahlung sparen. Lesen Sie auch unbedingt unseren Artikel darüber, welche Strategie Sie wählen sollten, um einen Bankkredit schneller abzubezahlen.

Inflation entwertet Ihre Schulden

Wenn man über die enorme Überzahlung spricht, sollte man die Inflation nicht vergessen - die Abwertung des Geldes. Vor 20 Jahren konnte ein Laib Brot für 7 gekauft werden. Durchschnittliche Verbraucherpreise für Waren und Dienstleistungen - der Föderale Statistische Dienst von Rubel, jetzt - für 27 und 10 Jahre später - für bedingte 47 Rubel.

Inflation hat nichts Gutes, aber bei einer Hypothek spielt sie Ihnen nur in die Hände: Die Preise steigen, die Gehälter werden indexiert, Ihre Wohnung wird auf dem Immobilienmarkt teurer und die Hypothekenzahlung ändert sich nicht.

Im Jahr 2029 werden Sie die Schulden zu den Preisen von 2019 an die Bank zurückzahlen, auch wenn dieses Geld genug abgeschrieben ist, um nur Brot zu kaufen.

Niemand kann mit Sicherheit sagen, wie hoch die Inflation in 5-10 Jahren sein wird. Von 2010 bis 2018 betrug sie 64,3%, die Inflationsrate in der Russischen Föderation. Wenn diese Preise anhalten, kostet Ihre Wohnung für 3 Millionen in 10 Jahren fast 5 Millionen, in 15 Jahren - 6, 6 Millionen Rubel und in 20 Jahren - mehr als 10 Millionen.

Und wenn die Inflationsrate sinkt, wird die Zentralbank billiger, sie hat die Bedingungen für die Senkung des Zinssatzes für Hypotheken auf 8% und Kredite genannt. In einer solchen Situation können Sie Ihre Hypothek refinanzieren – die Bank senkt Ihren Zinssatz.

Stellen Sie im Voraus sicher, dass im Hypothekenvertrag kein Refinanzierungsverbot oder eine Strafe enthalten ist. Dann können Sie ganz einfach zu günstigeren Konditionen wechseln, wenn diese erscheinen.

David Sharkovsky Geschäftsführer der russischen Niederlassung von Financer.com

Sie können eine Wohnung besser und mehr kaufen

Die Bank bewilligt eher eine langfristige Hypothek als eine kurze. Für ihn ist es rentabler: Sie geben den Kredit länger und zahlen mehr Zinsen. Außerdem versichert sich die Bank so: Kleinere Zahlungen können für den Kreditnehmer leichter zurückgezahlt werden, so dass es zu keinen Verzögerungen kommt.

Bei einer langfristigen Kreditvergabe dürfte die Bank auch einen größeren Kredit bewilligen. Die Erklärung ist einfach: Die Höhe der Hypothek hängt von der Höhe des Einkommens des Zahlers ab. Es wird so berechnet, dass die monatliche Zahlung 40-60% des Gesamteinkommens nicht überschreitet. Je länger die Hypothekenlaufzeit und je geringer die Auszahlungssumme ist, desto höher ist der Betrag, den die Bank bewilligt.

Eine langfristige Hypothek ermöglicht es Ihnen, einen großen Kredit aufzunehmen und eine Wohnung mit einer größeren Fläche oder in einer komfortableren Umgebung zu kaufen.

Ivan Lonkin Leiter der Abteilung Kundenbeziehungen, SDM-Bank

Zum Beispiel kann eine zweiköpfige Familie mit einem Einkommen von 150.000 Rubel pro Monat eine Hypothek für 5 Jahre aufnehmen - die Bank wird ihnen ein Darlehen in Höhe von etwa 2,5 Millionen Rubel genehmigen. Wenn wir einen Kredit für dieselbe Familie für 25 Jahre in Betracht ziehen, wird die Bank bereits 6 Millionen bewilligen.