So tilgen Sie eine Hypothek vorzeitig: Laufzeit oder Zahlung verkürzen

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Der Life-Hacker berechnet alle Möglichkeiten, um herauszufinden, welche Kreditrückzahlungsstrategie rentabler ist.

Für die Berechnungen nehmen wir ein Hypothekendarlehen in Höhe von 1,2 Millionen Rubel zu 10% pro Jahr für einen Zeitraum von 8 Jahren (96 Monaten) auf. Angenommen, Sie haben jeden Monat 5 Tausend Rubel kostenlos, die Sie für die vorzeitige Rückzahlung verwenden möchten.

Vom Konzept her funktionieren diese Berechnungen auch für Ihre Situation, aber für die genauen Zahlen müssen Sie die Berechnungen selbst durchführen.

Wie man eine Hypothek mit Rentenzahlungen rentabler abbezahlt

Bei der Annuitätenzahlung geben Sie der Bank jeden Monat den gleichen Betrag zur Rückzahlung des Kredits. Gleichzeitig ist die Zahlungsstruktur in verschiedenen Monaten nicht gleich. Normalerweise sind es zunächst mindestens die Hälfte Prozent - die genauen Anteile finden Sie in Ihrem Auszahlungsplan.

In unserem Beispiel beträgt die monatliche Zahlung 18.209 Rubel. Insgesamt müssen Sie der Bank 1.747.546 Rubel mit einer Überzahlung von 547.546 Rubel geben.

Vorzeitige Rückzahlung mit kürzerer Laufzeit

Wenn Sie monatlich zusätzlich 5 Tausend Rubel zahlen und die Kreditlaufzeit verkürzen, sparen Sie 171.647 Rubel bei der Zinsrückzahlung und zahlen die Bank in 5 Jahren und 8 Monaten vollständig zurück.

Vorzeitige Rückzahlung mit Zahlungsminderung

Wenn Sie die Zahlung reduzieren, sparen Sie 103 540 Rubel und zahlen die Hypothek in 7 Jahren und 8 Monaten ab. Gleichzeitig wird Ihre Zahlung in den letzten Monaten so gering sein (weniger als 5 Tausend Rubel), dass Sie sie praktisch nicht spüren werden.

Rückzahlung mit einer Verringerung der monatlichen Zahlung und einer Erhöhung der vorzeitigen Zahlung

Eine vorzeitige Rückzahlung mit einer Verkürzung der Hypothekenlaufzeit erscheint rentabler: Sie sparen mehr, zahlen alle Schulden bei der Bank schneller ab. Bei der Berechnung einer Strategie mit abnehmender Zahlung gibt es jedoch eines: Die Differenz zwischen der anfänglichen monatlichen Zahlung und der verringerten fällt normalerweise aus dem Blickfeld.

Bei Zahlungen mit verkürzter Laufzeit zahlen Sie weiterhin 18.209 + 5.000 Rubel und einen Teil mit 23.209 Rubel. Wenn Sie die Zahlung reduzieren, beginnen Sie mit dem gleichen Betrag und gehen nach und nach auf 1.874 + 5.000 = 6.874 Rubel.

Sie können jedoch zu dem monatlichen Betrag für die vorzeitige Rückzahlung die Differenz zwischen den ursprünglichen und den laufenden Zahlungen hinzufügen.

Und in diesem Fall tilgen Sie die Hypothek wie von Zauberhand zum gleichen Termin und mit der gleichen Überzahlung wie bei der vorzeitigen Tilgung mit Laufzeitverkürzung.

Sollte sich Ihre finanzielle Situation eines Tages verschlechtern, können Sie die vorzeitige Rückzahlung jederzeit aufschieben und den reduzierten Betrag monatlich zahlen. Bei einer vorzeitigen Rückzahlung mit kürzerer Laufzeit wird Ihnen dieser Luxus vorenthalten.

Darüber hinaus erlauben einige Banken die teilweise Rückzahlung einer Hypothek online nur mit einer Kürzung, und um die Laufzeit zu verkürzen, müssen Sie in eine Filiale gehen. Wenn ein persönliches Gespräch mit den Mitarbeitern des Kreditinstituts nichts für Sie ist, ist diese Rückzahlungsoption perfekt.

Schlussfolgerungen

1. Wenn Sie sicher sind, dass Sie immer Geld für die anfängliche Hauptzahlung und 5 Tausend für die vorzeitige Rückzahlung haben, macht es für Sie keinen Unterschied, wie Sie zurückzahlen: mit einer Verkürzung der Laufzeit oder mit einer Kürzung der Zahlung gemäß der dritten Option, wenn du monatlich den gleichen Betrag gibst…
2. Wenn Sie davon ausgehen, dass sich die finanzielle Situation in einigen Jahren verschlechtern kann, wählen Sie eine vorzeitige Rückzahlung mit einer Kürzung der Zahlung und unter Berücksichtigung der Differenz zwischen der ursprünglichen Zahlung und der aktuellen. Es wird Probleme geben - Sie werden gemäß dem Zeitplan Zahlungen leisten und müssen monatlich deutlich weniger zahlen als zu Beginn der Hypothek. Es wird keine Probleme geben - die Hypothek genauso schnell und mit der gleichen Leistung abbezahlen wie diejenigen, die sie vorzeitig mit einer Verkürzung der Laufzeit zurückgezahlt haben.
3. Wenn die Hypothek für Sie immer noch eine schwere Belastung darstellt, Sie jedoch bereit sind, monatlich 5000 Rubel zu sparen, reduzieren Sie die Zahlung. Sie werden den Kredit also für die gleichen 8 Jahre zurückzahlen, aber nach und nach wird es für Sie immer einfacher. Und Sie können ein wenig sparen.

Wie es rentabler ist, eine Hypothek mit differenzierten Zahlungen abzubezahlen

Banken bieten selten differenzierte Zahlungen an, dennoch ist es möglich, einen Hypothekenkredit zu solchen Konditionen aufzunehmen. In diesem Fall wird der Betrag der Hauptschuld in gleiche Teile geteilt, der Restbetrag der Schuld wird monatlich verzinst. Daher sinkt die Höhe der Zahlung allmählich.

Für die Hypothek aus unserem Beispiel in einer solchen Situation beträgt die Überzahlung 484.958 Rubel, die Zahlung im ersten Monat - 22.500 Rubel, im letzten Monat - 12.604 Rubel. Um den Nutzen zu berechnen, verwenden wir beispielsweise eine der Websites mit Kreditrechnern.

Vorzeitige Rückzahlung mit kürzerer Laufzeit

In nur 5 Tausend pro Monat reduzieren Sie die Zinsüberzahlung um 137.121 Rubel und zahlen die Hypothek in 5 Jahren 8 Monaten ab. Gleichzeitig müssen Sie aufgrund der differenzierten Zahlungen jeden Monat weniger bezahlen.

Bitte beachten Sie, dass der Rechner die vorzeitige Rückzahlung bei der ersten Zahlung nicht berücksichtigt. Wenn es jedoch möglich wäre, würden sich die Zahlen leicht ändern.

Vorzeitige Rückzahlung mit Zahlungsminderung

Wenn die Höhe der Zahlung reduziert wird, geht der Prozess auch in Richtung einer Verringerung beider Parameter, wenn auch nicht so schnell. Dies ist auf einen Rückgang des Anteils zurückzuführen, der auf monatlicher Basis zur Tilgung der Hauptschuld verwendet wird.

Es stellt sich heraus, dass mit diesem Ansatz 94.196 Rubel gespart werden und Sie die Hypothek in 7 Jahren und 1 Monat abbezahlen.

Rückzahlung mit einer Verringerung der monatlichen Zahlung und einer Erhöhung der vorzeitigen Zahlung

Es macht keinen Sinn, die Differenz zwischen der ursprünglichen Zahlung und der aktuellen Zahlung zu berechnen: Sie wird hauptsächlich aufgrund eines Zinsrückgangs gebildet. Und je nach dem Enthusiasmus, mit dem Sie die Hauptschuld begleichen, wird die Zahlung so und so reduziert.

Schlussfolgerungen

1. Wenn Sie mit der Höhe des Anteils der Hauptschuld an der Zahlungsstruktur zufrieden sind, kürzen Sie die Kreditlaufzeit. In jedem Fall verringert sich die Höhe der monatlichen Zahlung aufgrund der Reduzierung des Restbetrags der Hauptschuld schneller als ursprünglich.
2. Durch die Kürzung der Zahlung verzögert sich Ihre Beziehung zur Bank erheblich – in diesem Fall um 1 Jahr und 7 Monate. Gleichzeitig nimmt die monatliche Zahlung zum ersten Mal nicht so schnell ab, wie wir es gerne hätten: Für Zahlungen ohne vorzeitige Zahlungen nach einem Jahr Hypothek beträgt die Höhe 21.405 Rubel, für vorzeitige Zahlungen mit Zahlungsrückgang - 20.345 Rubel.