Kreditschulden abbauen oder abschreiben: 5 Arbeitsweisen

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Sie haben einen Kredit aufgenommen. Aber jetzt können Sie nicht bezahlen. Sie haben mehrere Ausgänge.

Zunächst einmal gibt es keinen Zauberstab. Einen Kredit aufnehmen, dann nicht zahlen und glücklich alles vergessen. Die Frage ist, was Sie bereit sind zu geben: Zeit, Nerven, Bonität, Eigentum oder noch mehr Geld und sogar Arbeit.

Mal sehen, welche Möglichkeiten es gibt, abgesehen vom Schuldenloch.

1. Umschuldung

Eine Restrukturierung ist eine Änderung der Bedingungen, unter denen Sie einen Kredit abbezahlen. In den meisten Fällen verlangen Kreditnehmer, die obligatorische Zahlung, die jeden Monat an die Bank gezahlt werden muss, zu reduzieren. Dann stellt sich heraus, dass das persönliche Budget leichter entlastet wird, was bedeutet, dass Sie den Kredit ohne Verzögerung weiter zurückzahlen können.

Aber die Bank geht nicht umsonst zu solchen Zugeständnissen, sie stellt Gegenkonditionen. Es verlängert beispielsweise die Zahlungsfrist. Das heißt, Sie müssen jeden Monat weniger bezahlen, aber von diesen Monaten werden es viel mehr sein. Und da für die gesamte Nutzungsdauer des Kredits Zinsen berechnet werden, wächst der Gesamtbetrag, der an die Bank gezahlt werden muss.

Wann wird es funktionieren

Wenn Sie ein guter Zahler sind, aber vorübergehende Schwierigkeiten haben. Sie werden sie bald überwinden und können es nachweisen: Zeugnisse zur Bank bringen, eine gute Bonität vorweisen.

Was muss ich tun

1. Kontaktieren Sie die Bank, bevor Sie eine erforderliche Zahlung verpassen. Damit zeigen Sie, dass Sie die finanzielle Situation richtig einzuschätzen wissen und sich nicht vor der Bank verstecken wollen.
2. Sammeln Sie die notwendigen Unterlagen und reichen Sie diese bei der Bank ein. Für welche wird jeweils anders entschieden, dies muss mit dem Vorgesetzten besprochen werden.

Dann ist es schlecht

Der Hauptnachteil dieses Ansatzes besteht darin, dass die Verschuldung selbst nicht abnimmt. Es wächst vielmehr. Aber Sie haben die Möglichkeit, es abzubezahlen und nicht in Schulden zu geraten.

Außerdem kommt Ihnen die Bank möglicherweise nicht auf halbem Weg entgegen. Dann müssen Sie nach anderen Möglichkeiten zur Rückzahlung des Darlehens suchen.

2. Umschuldung

Das Wort "Refinanzierung" ist ähnlich wie "Restrukturierung", die Bedeutung ist jedoch völlig anders. Eine Restrukturierung ist, wenn Sie mit der Bank vereinbaren, dass Sie den Kredit auf neue Weise zurückzahlen.

Eine Refinanzierung ist, wenn Sie einen neuen Kredit aufnehmen, um einen alten (oder mehrere alte) abzubezahlen. Es wird davon ausgegangen, dass das neue Darlehen zu günstigeren Konditionen angeboten wird.

Wann wird es funktionieren

Wenn Sie viele Kleinkredite in verschiedenen Organisationen haben und es satt haben, zu überprüfen, was und wem Sie schulden. Es ist einfacher, einen Kredit aufzunehmen und sich nur um dessen Rückzahlung zu kümmern. Gleichzeitig verfügen Sie über eine gute Bonität.

Was muss ich tun

Eigeninitiative zeigen. Betrachten Sie alle am Markt verfügbaren Vorschläge zur Refinanzierung von Krediten und berechnen Sie, ob Ihnen ein solches Verfahren hilft: Zahlen Sie wirklich weniger oder sind die Sätze für Refinanzierungsprogramme so hoch, dass Sie sich besser nicht darauf einlassen.

Dann ist es schlecht

1. Nicht alle Banken refinanzieren ihre Kredite selbst. Sie müssen bei anderen Banken nach Angeboten suchen, und das ist ziemlich schwierig.
2. Ein wirklich profitables Angebot zu finden, ist eine große und schwierige Aufgabe.
3. Banken sehen Refinanzierungen oft eher als eine Erhöhung der finanziellen Belastung denn als eine Entlastung. Die Refinanzierung fügt sich nicht als Refinanzierung selbst in die Kreditgeschichte ein, sondern als weiterer Kredit. Wenn es Ihnen also plötzlich leichter fällt, Schulden zu begleichen und Sie sich entscheiden, sich wieder Geld zu leihen, dann kann es sein, dass Sie abgelehnt werden, weil Sie „zu viele Kredite“haben.
4. Banken werden oft abgelehnt. Anastasia Loktionova, stellvertretende Generaldirektorin der Rusmikrofinance-Unternehmensgruppe, erklärt es so: „Normalerweise kommt eine unausgesprochene Regel ins Spiel: Nicht mehr als 50% des Gesamteinkommens des Kreditnehmers sollten zur Finanzierung der Schuldverpflichtung verwendet werden. In diesem Fall spielen nicht nur die Refinanzierungen, die der Kunde erhalten möchte, eine wichtige Rolle, sondern auch andere Verpflichtungen, die er begeben konnte. Wenn die Gesamtzahlungen aller Kredite (Hypotheken, Konsumkredite, Autokredite) mehr als die Hälfte des Einkommens des Kreditnehmers betragen, kann dies für die Bank der zwingendste Ablehnungsgrund sein."

3. Abschreibung der Forderung nach der Verjährungsfrist

Es gibt eine Gesetzeslücke, die es Ihnen erlaubt, Geld zu nehmen, es aber nicht zurückzugeben und Schulden auf Kredite abzuschreiben. Dies ist möglich, wenn die Organisation, der Sie schulden, zu spät geklagt hat und die Schuld aufgrund der Verjährung abgeschrieben werden kann.

Die allgemeine Verjährungsfrist für das Inkasso beträgt drei Jahre. Wenn Sie sich Geld geliehen haben und Sie nach 5-6 Jahren verklagt wurden, können Sie dem Kläger getrost die Abweisung des Inkassoanspruchs beantragen, da er die Verjährungsfrist versäumt hat.

Rechtsanwalt Vadim Kudryavtsev

Wann wird es funktionieren

Wenn eine Bank oder Mikrofinanzorganisation eine Klage nicht rechtzeitig einreicht. Sie haben beispielsweise eine Schuld an Sammler übertragen und sich erfolgreich vor ihnen versteckt.

Was muss ich tun

Zahlen Sie sehr lange, nämlich drei Jahre lang nichts (und kommunizieren Sie überhaupt nicht mit der Bank) und warten Sie, bis Sie verklagt werden.

Vertreter eines Finanzinstituts beginnen 30 Tage nach der Verzögerung mit der Zusammenarbeit mit Problemkreditnehmern. Wenn der Schuldner 90 Tage danach nicht bezahlt hat, klagt meistens das Finanzinstitut. Die Verjährung beginnt mit dem Datum der letzten Klagen über das Darlehen. Nimmt der Kreditnehmer Verhandlungen mit einem Finanzinstitut auf, unterschreibt Dokumente, verdient Geld, verlängert sich die Verjährungsfrist erneut.

Anastasia Loktionova

Dann ist es schlecht

1. Notwendig ist, dass die „Stars zusammenlaufen“: Auch die Bank kennt die Verjährungsfrist und reicht in der Regel vorab Klage ein.
2. Inkassobüros werden höchstwahrscheinlich an der Eintreibung beteiligt sein. Die Geschichten über die Arbeit solcher Dienste sind berüchtigt.
3. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie nach der Geschichte mit dem Gericht und dem Schuldenerlass mit einem neuen Kredit rechnen können, wenn Sie ihn plötzlich brauchen: Die Geschichte wird hoffnungslos ruiniert.

4. Insolvenz

Insolvenz ist ein besonderes rechtliches Verfahren. Sie erklären offiziell - das heißt durch das Gericht -, dass Sie kein Geld haben und werden, Sie werden den Kredit nicht zurückzahlen. Nachdem das Gericht Sie für bankrott erklärt hat, wird Ihr Eigentum verkauft, um die Schulden teilweise zu decken. Auch wenn eine Schuldentilgung auf diese Weise nicht möglich ist, bestehen keine Forderungen mehr gegen Sie – Sie sind zahlungsunfähig.

Wann wird es funktionieren

Wenn es richtig schlimm ist. Wirklich schlecht. Die Schulden müssen mehr als 500 Tausend Rubel betragen, die Zahlungsverzögerung beträgt mehr als 90 Tage.

Was muss ich tun

1. Sammeln Sie die notwendigen Unterlagen.
2. Reichen Sie einen Insolvenzantrag beim Schiedsgericht ein.
3. Schließen Sie das gesamte Verfahren ab.

Die Menge an Dokumenten für die Einreichung eines Insolvenzantrags durch einen Kreditnehmer ist riesig. Es wird durch das Gesetz "Über Insolvenz (Insolvenz)", Teil 3 des Artikels 213.4 festgelegt. Der Gesetzgeber hat es sich offenbar nicht zur Aufgabe gemacht, das Verfahren für die Bürgerinnen und Bürger so einfach wie möglich zu gestalten. Darüber hinaus ist die Liste der Dokumente jeweils individuell. Die ungefähre Liste umfasst mehr als 20 Positionen, daher ist dies wirklich nicht einfach.

Oleg Iskakov, Rechtsanwalt

Dann ist es schlecht

1. Das Verfahren selbst kostet Geld, und sie müssen noch gefunden werden: Sie müssen die Staatsgebühr und die Arbeit eines Finanzmanagers bezahlen und dann den gesamten Prozess durchlaufen. Nicht die Tatsache, dass das Gericht Insolvenz anmeldet.
2. Die Immobilie wird verkauft, wobei nur das Nötigste übrig bleibt: die einzige Wohnung und persönliche Gegenstände. Daher eignet sich die Insolvenz für diejenigen, die bereits nichts besessen oder bereits alles verkauft haben.
3. Nach der Insolvenz ist vieles unmöglich. Sie können beispielsweise kein neues Unternehmen gründen oder mehrere Jahre lang Führungspositionen bekleiden. Die Liste der Beschränkungen hängt von der Entscheidung des Gerichts ab. Sie können beispielsweise Reisen ins Ausland verbieten. Darüber hinaus ist es unwahrscheinlich, dass auch wenige Jahre nach der Insolvenz damit gerechnet werden kann, dass jemand einen Kredit vergibt oder die Finanzabteilung anruft.

5. Staatliches Programm zur Schuldentilgung

Das staatliche Programm richtet sich an Menschen, die eine Wohnung der Economy-Klasse gekauft haben und jetzt ihre Hypothek nicht mehr bezahlen können. Mit dem Programm können Sie 600 Tausend Rubel von den Hypothekendarlehensschulden abschreiben.

Wann wird es funktionieren

Wenn Sie eine Hypothek haben, können Sie an dem Programm teilnehmen, Ihr Einkommen ist gesunken und die Kreditzahlung ist gestiegen.

Was muss ich tun

1. Besuchen Sie die Website des Landesprogramms.
2. Prüfen Sie, ob Sie für das Programm in Frage kommen.
3. Sammeln Sie die notwendigen Unterlagen und reichen Sie diese bei der Bank ein.
4. Warte auf die Entscheidung.

Dann ist es schlecht

1. Das Programm ist nicht für jeden geeignet, es hat viele Einschränkungen.
2. Es funktioniert nur für Hypotheken.
3. Sie müssen eine große Menge Papier sammeln, um es zu verwenden.
4. Das Programm befreit nicht vom gesamten Darlehen und den damit verbundenen Zahlungen: Sie müssen monatliche Raten zahlen, für die Versicherung bezahlen und so weiter.

Jede dieser Methoden hat viele Nachteile, und natürlich ist es besser, ohne Schulden zu leben, obwohl dies nicht immer möglich ist. Haben Sie viele Kredite?