Alles über Online-Zahlungen: Was es ist, wie es funktioniert und für wen es ist

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Nützliche Informationen für Unternehmer, die ihnen bei der Auswahl des richtigen Tools für die Annahme von Online-Zahlungen helfen.

Was sind Online-Zahlungen?

Online-Zahlung - die Möglichkeit, Waren oder Dienstleistungen im Internet oder über eine mobile Anwendung zu bezahlen, ohne Banknoten zu verwenden. Wird in der Regel direkt auf der Website oder in der mobilen Anwendung des Verkäufers durchgeführt.

Normalerweise sieht der Online-Zahlungsalgorithmus so aus:

• Der Käufer wählt ein Produkt oder eine Dienstleistung aus.
• Der Verkäufer fasst die Käufe zusammen und stellt eine Rechnung aus.
• Der Käufer verpflichtet sich, die Rechnung zu begleichen und bestätigt dies durch Eingabe der Bank- oder sonstigen Zahlungsdaten.
• Die Bank oder der Zahlungsanbieter bestätigt die Identität des Käufers und die Verfügbarkeit von Geldmitteln auf dem Konto, um den Kauf zu bezahlen.
• Der Verkäufer bestätigt den Kauf und die Bank oder der Zahlungsanbieter überweist das Geld auf das Konto des Verkäufers.

Welche Arten von Online-Zahlungen gibt es?

Internet-Akquise

Dies ist die beliebteste Methode für Online-Zahlungen. Es handelt sich um eine Überweisung von der Bankkarte des Käufers auf das Konto des Verkäufers unter Beteiligung der Bank und des verarbeitenden Unternehmens. Das verarbeitende Unternehmen stellt eine Schnittstelle für den Online-Einkauf bereit und führt das Verfahren zur Abbuchung oder Gutschrift von Geld durch. Es kann im Besitz einer Bank sein oder ein unabhängiges Unternehmen sein.

Die Zahlungsinformationen werden mit der 3D-Secure-Schutztechnologie bestätigt, die eine Authentifizierung des Käufers beispielsweise durch das Senden einer SMS an das Telefon ermöglicht.

Elektronische Geldbörsen

Sie verlangen, dass Verkäufer und Käufer über eine Brieftasche verfügen, um elektronisches Geld zu überweisen. Dies sind beispielsweise Yandex. Money, QIWI und WebMoney. Unternehmen bieten Plugins für die Websites von Verkäufern an, um die Berechnungen zu vereinfachen.

WebMoney berechnet eine Provision von 1, 8 bis 5, 75 % für jede Zahlung und für 5-Dollar-Angebote, um eine Schaltfläche oder ein Widget zu erstellen, das auf der Website platziert werden kann. Die Provision für QIWI erfahren Sie erst bei Vertragsunterzeichnung. Bei der Überweisung im Yandex. Money-Dienst wird vom Absender eine Provision in Höhe von 0,5% des Zahlungsbetrags, jedoch nicht weniger als 1 Kopeke, erhoben. Zahlungsdaten werden über die kryptografischen Protokolle SSL oder TLS übertragen.

SMS-Zahlung

Dabei handelt es sich um das Abheben von Geld vom Handykonto für Einkäufe oder Dienstleistungen. Zum Beispiel das Bezahlen von Inhalten in Spielen. Geeignet für Unternehmen, in denen viele Zahlungen mit einem kleinen Scheck erfolgen.

Diese Methode wird aufgrund der hohen Kosten und der geringen Beträge auf den mobilen Konten der Benutzer eher selten verwendet. Die Provision des SMS-Aggregators liegt je nach Zahlungskategorie und Betreiber zwischen 14 und 27 %.

Bezahlen Sie mit Apple Pay, Android Pay oder Samsung Pay

Diese mobilen Zahlungssysteme verwenden die Tokenisierung von Kartenzahlungsdaten. Das Smartphone enthält einen Token, der den Zugriff auf die Daten der Karte des Käufers ermöglicht, von der das Geld abgebucht wird. Sie können Ihren Kauf mit Touch ID, Face ID oder einem Passwort bestätigen.

Online-Zahlung mit Terminals

Es impliziert eine unabhängige Interaktion zwischen dem Client und dem Terminal. Dafür eignen sich Zahlungsterminals QIWI, „Svyaznoy“oder „Euroset“. Der Verkäufer muss zunächst einen Vertrag mit dem Terminalbetreiber abschließen, der die Zahlung für Unternehmensdienstleistungen anschließt.

Wie arbeitet man mit Internet-Acquiring?

Sie müssen direkt mit der Bank interagieren, nachdem Sie den Vertrag unterzeichnet und das Integrationsverfahren durchlaufen haben. Für kleine und mittelständische Unternehmen ist diese Methode in der Regel nicht rentabel, da Banken bevorzugt mit Großunternehmen zusammenarbeiten.

Internet-Acquiring-Dienste werden von Sberbank, VTB, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank und Raiffeisenbank angeboten.

Payment Gateways fungieren als Anbieter für das Internet-Acquiring. Sie verbinden Käufer, Verkäufer und Banken und fungieren als eine Art Bezahlterminal. Zahlungsdaten werden per SSL (Secure Socket Layer) übertragen.

Der Vorteil von Zahlungsgateways besteht darin, dass ein Online-Shop Kartenzahlungen gleichzeitig über mehrere Banken akzeptieren kann, indem eine einzige vereinfachte Integration mit dem Gateway verwendet wird.

Diese Interaktion verbessert die Konvertierung von Zahlungen und ermöglicht es Ihnen, im Falle eines Ausfalls oder einer routinemäßigen Wartung in der Verarbeitung der Bank sofort von einer Bank zur anderen zu wechseln. Ein weiterer Vorteil ist die Möglichkeit, günstigere Finanzkonditionen und Servicequalität zu erhalten: Erhalt von Finanzberichten für die Buchhaltung, Analysen zu akzeptierten Zahlungen, Informationen über die Konvertierung und Möglichkeiten zur Verbesserung, Support rund um die Uhr.

Zu den Zahlungsgateways gehören Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).

Zahlungsaggregatoren sind Vermittler zwischen verschiedenen Zahlungssystemen. Sie bieten dem Händler verschiedene Methoden zur Annahme von Zahlungen im Rahmen einer einzigen Vereinbarung. Zu den Zahlungsaggregatoren gehören Robokassa, PayU, Yandex. Kassa.

Wie viel kostet die Verbindung zum Internet Acquiring?

Eine direkte Vereinbarung mit der Bank sieht für jede Operation eine Provision vor, die meistens vom Umsatz des Unternehmens abhängt. Die Sberbank bietet beispielsweise eine Provision von 2%, wenn der Umsatz weniger als eine Million Rubel pro Monat beträgt. Bei einem Umsatz von 7 Millionen Rubel pro Monat können Sie mit einer Provision von 1, 8% und darunter rechnen. Für RosEvroBank beträgt die Provision 3 % für die Geschäfte, die einen Umsatz von weniger als 100.000 Rubel pro Monat aufweisen, und 2 % bei einem Umsatz von mehr als 10 Millionen Rubel.

Zahlungs-Gateways verlangen auch eine Provision für die von ihnen durchgeführten Transaktionen. Im Fall von ASSIST müssen Sie 2.950 Rubel für die Verbindung bezahlen und eine zusätzliche Provision für die Operation zahlen. ChronoPay hat eine kostenlose Verbindung, aber es gibt eine Provision von 0,5%. Fondy hat eine Provision von 3% bei einem Umsatz von weniger als einer Million Rubel pro Monat, 2,9% - bis zu 3 Millionen pro Monat und einen individuellen Tarif für einen Umsatz von über 3 Millionen.

Zahlungsaggregatoren bieten je nach Umsatz des Unternehmens unterschiedliche Provisionen an. Zum Beispiel wird Yandex. Kassa von 3, 5 bis 6% bei einem Umsatz von weniger als einer Million Rubel pro Monat und von 2, 8 bis 5% bei einem Umsatz von über einer Million Rubel einnehmen.

Kann ich die SMS-Zahlung selbst einrichten?

Sie können die SMS-Zahlung nicht selbst einrichten. Betreiber arbeiten nicht mit kleinen und mittleren Unternehmen zusammen, daher müssen Sie sich an Vermittler wenden. Der Drittanbieter ist ein SMS-Aggregator, der eine Kurznummer und ein Codewort für die Zahlung bereitstellt. Beispiele für solche Unternehmen: SMSCoin, SMSZamok, Russian Billing, SMSOnline.

Der Käufer sendet eine SMS mit einem bestimmten Wort an eine Kurznummer. Der Kaufbetrag wird vom Handyguthaben abgebucht. Für die Erbringung von Dienstleistungen erhebt der SMS-Aggregator eine Provision, die über 35 % betragen kann.

Welche Funktionen bietet die Arbeit mit Apple Pay, Samsung Pay oder Android Pay?

Um mit Apple Pay oder Samsung Pay zu arbeiten, benötigen Sie ein SDK, bei dem es sich um eine Reihe von Programmen für einen Entwickler handelt, der die Zahlung in eine Website oder Anwendung integriert, oder einen Zahlungsaggregator/-gateway, der mit diesen Technologien arbeitet. Die Sberbank bietet beispielsweise Unterstützung bei der Verbindung von Zahlungen über einen Online-Shop oder eine App.

Banken berechnen für ihre Dienstleistungen einen Acquiring-Satz von bis zu 3% der Zahlung.

Tinkoff, Sberbank, ASSIST, PayOnline, Yandex. Kassa, Uniteller können mit Apple Pay, Samsung Pay und Android Pay arbeiten.

Wie funktioniert die Online-Zahlung mit Zahlungsterminals?

Auf dem russischen Markt gibt es drei große Player - QIWI, Euroset und Svyaznoy. Es gibt keine Informationen über Tarife im öffentlichen Bereich. Diese Dienstleister bieten an, ein kommerzielles Angebot zu senden, nach dessen Prüfung sie sich entscheiden, mit einem bestimmten Unternehmen zusammenzuarbeiten.

Erst nach der Entscheidung über die Zusammenarbeit wird die Tarifstaffel ausgearbeitet. Nach einer Anfrage kann das Warten auf eine Antwort bis zu 3 Tage dauern.

Was ist, wenn ich Online-Zahlungen verbinden möchte?

Um Internet-Acquiring zu verbinden, müssen Sie sich bei einer Bankorganisation bewerben. Zunächst erfolgt der Antrag auf der Website der ausgewählten Bank. Dann kontaktieren die Manager, um die Verbindung zu bestätigen, und werden anschließend in die Abteilung eingeladen oder schließen einen Vertrag mit einer elektronischen Signatur ab.

Ein elektronischer Vertrag wird über den Bereich „Elektronische Dokumentenverwaltung“auf der Website der Bank mittels eToken-Signatur oder per SMS-Bestätigung erstellt. Eine elektronische Signatur kann in einem vom Ministerium für Telekommunikation und Massenkommunikation der Russischen Föderation akkreditierten Zentrum angefordert werden. Nach Erhalt ist der ausgefüllte Vertrag einzuscannen und zusammen mit der elektronischen Signatur an die Bank zu senden. Als nächstes beginnt das Verfahren zur Verifizierung und Geschäftsintegration.

Der Vorgang zur Anbindung des Internet-Acquirings kann je nach Bank mehrere Wochen dauern.

Um mit Zahlungsgateways zu arbeiten, wird auf der Website des ausgewählten Anbieterunternehmens ein Antrag ausgefüllt. Nach seiner Genehmigung erhält der Geschäftsinhaber einen Code, der auf der Website eingebettet ist, um Zahlungen von Kunden zu erhalten. Der Nutzer sieht das Zahlungsformular mit dem angegebenen Kaufpreis. Zahlungsaggregatoren funktionieren auf ähnliche Weise.

Zahlungsanbieter können zusätzliche Funktionen anbieten. Stellen Sie beispielsweise Analysen für Zahlungen oder eine große Auswahl an Modulen für CMS-Systeme bereit. In der Regel sind diese Funktionen für Unternehmer kostenlos. Für Banken wird die Software von einem Drittanbieter für die Bedürfnisse und Aufgaben großer Unternehmen erstellt.

Bei E-Wallets reicht es aus, wenn Verkäufer und Käufer dieselben Wallets besitzen.

Sie können sie auf der Website registrieren. Yandex. Money und QIWI Wallet benötigen beispielsweise keine zusätzliche Software. WebMoney fordert Sie jedoch auf, ein spezielles Programm zu installieren.

Der Verkäufer kann direkt fakturieren, ein Zahlformular erstellen oder auf Käuferseite eine P2P-Zahlung veranlassen. Aber es gibt Einschränkungen bei Wallets. Zum Beispiel können Sie mit dem anfänglichen Level einer QIWI-Wallet nur 15.000 Rubel auf Ihrem Konto behalten. Darüber hinaus wird für Ein- und Auszahlungen eine Provision erhoben - bis zu 3%.

Welche Art von Online-Zahlungen ist die richtige für ein Unternehmen?

Der Internet-Acquiring-Service der Bank ist nicht für alle Unternehmer geeignet, da die Bank jedes Unternehmen individuell betrachtet und eine Zusammenarbeit verweigern kann, wenn sie sie für unrentabel hält.

Zahlungsgateways verfügen über eine breitere Funktionalität als Banken. Sie arbeiten nicht nur mit Bankkonten, sondern auch mit elektronischen Geldbörsen, die Kunden verwenden. Darüber hinaus bieten sie vorgefertigte Module für gängige CMS, die von kleinen und mittelständischen Unternehmen für Online-Shops und E-Commerce-Sites verwendet werden: Joomla, WordPress, 1C-Bitrix.

Für Kleinstunternehmen ist es besser, Online-Zahlungen über Zahlungsaggregatoren abzuwickeln.

Sie sind der einfachste Weg, um den Dokumentenfluss aufzubauen, da Aggregatoren Zahlungen per Bankkarte, elektronische Währungen und SMS kombinieren. Alle Berichte werden in einem einzigen Modul generiert, das auch für gängige CMS bereitgestellt wird.

Die Zahlung über die Dienste Apple Pay, Android Pay und Samsung Pay wird für Online-Shops oder mobile Anwendungen des Händlers verwendet.

Weder SMS-Aggregatoren noch Bezahlterminals sind aufgrund von Provisionen oder der undurchsichtigen Politik der Diensteanbieter rentabel, wenn jede Anwendung innerhalb von bis zu 3 Tagen einzeln betrachtet wird.

Welche Risiken und Schwierigkeiten können bei der Arbeit mit Online-Zahlungen auftreten?

Das häufigste Problem ist die Zahlungsverweigerung aus technischen Gründen. Dennoch hängen Online-Zahlungen von der Qualität des Kommunikationskanals und der Stabilität der Server ab. So kam es am 28. September und 9. Oktober zu Störungen in der Arbeit der Tinkoff Bank, und im August 2017 zeigte der FC Otkritie instabile Arbeit. Daher ist es ratsam, ein Zahlungsgateway oder einen Aggregator zu wählen, der den Abschluss eines SLA (Service Level Agreement) anbietet – einer Vereinbarung, die das Leistungsniveau des Zahlungsdienstes garantiert.

Ein Unternehmer kann den Empfang von Online-Zahlungen mit allen verfügbaren Methoden verbinden: Bankkarten, SMS, elektronisches Geld. Eine Studie von Mediascope stellt fest, dass am häufigsten Bankkarten verwendet werden – 82,8% der Befragten zahlen mindestens einmal im Jahr damit. E-Geld wird von 66,3% der Befragten verwendet, kontaktlose Zahlungssysteme - nur 8,6%.

Bei der Auswahl der Zahlungsmethoden sollten Sie sich auf deren Beliebtheit bei Käufern verlassen. Je nach Kundenwunsch können weitere Zahlungsarten angebunden werden.