Was Sie wissen müssen, bevor Sie einen Autokredit aufnehmen

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Ein Autokredit kann profitabler sein als ein unangemessener Verbraucherkredit, wenn Sie in eine Sonderförderung oder ein staatliches Förderprogramm einsteigen.

Was ist ein Autokredit

Dabei handelt es sich um einen gezielten Kredit, dessen Geld nur für den Kauf eines Fahrzeugs ausgegeben werden kann. Sie können sowohl ein Neuwagen als auch einen Gebrauchtwagen kaufen. Kredite für den Kauf eines Autos von einem privaten Verkäufer sind jedoch nicht sehr gewillt und bei weitem nicht überall, daher ist es hier besser, ein Autohaus zu wählen, das Gebrauchtwagen verkauft.

Autokredite zeichnen sich durch mehrere charakteristische Merkmale aus.

Versprechen

Bis zur Rückzahlung des Darlehens bleibt das Auto an die Bank verpfändet. Bis dahin wird der Fahrzeugpass (PTS) meist bei einem Kreditinstitut aufbewahrt.

Teure Versicherung

Laut Gesetz muss das Pfandgut gegen die Risiken von Verlust und Beschädigung versichert werden. In den meisten Fällen geben sich Banken mit einer OSAGO-Police nicht zufrieden - sie müssen eine CASCO ausstellen.

Im Durchschnitt erhöht sich dadurch die Kreditsumme um 10 %. Wenn das Auto hingegen nicht versichert war und gestohlen wurde, zahlt der Kreditnehmer den Kredit trotzdem vollständig zurück.

Dmitry Molkov Direktor der Finanzdienstleistungsabteilung der AutoSpecCentre-Unternehmensgruppe

Moderater Zinssatz

Auf der Grundlage von Statistiken muss nicht allgemein von einem globalen Unterschied gesprochen werden. Im ersten Quartal 2019 betrug der durchschnittliche Zinssatz für einen Autokredit 17,1 % und für Barkredite 17,62 %. Nach Angaben der Zentralbank beträgt der gewichtete Durchschnittszinssatz für Kredite mit einer Laufzeit von mehr als drei Jahren im Februar 2019 12,76 %, unter Berücksichtigung von Autokrediten bereits 14,13%.

Der Unterschied wird jedoch sichtbar, wenn Sie sich konkrete Bankvorschläge ansehen, die für Ihre Situation geeignet sind. In den meisten Fällen wird der Zinssatz bei einem Autokredit niedriger sein als bei einem unangemessenen Verbraucherkredit, da die Bank ihre Risiken mit einer Verpfändung absichert und es sich leisten kann, günstigere Konditionen anzubieten.

Wer vergibt einen Autokredit

Auch wenn Sie direkt bei einem Autohaus einen Kredit beantragen, wartet auf der anderen Seite noch die Bank, mit der Sie einen Vertrag abschließen.

Ein Kreditinstitut kann seinen Vertreter direkt in einem Autohaus platzieren oder über einen Vermittler handeln, der als Bindeglied fungiert. Broker senden häufig Anträge an mehrere Banken gleichzeitig und verbinden Sie mit derjenigen, die bereit ist, einen Kredit zu vergeben. Dies bedeutet jedoch nicht, dass sie die günstigsten Bedingungen für den Kunden auswählen. Aber Sie müssen wahrscheinlich für die Hilfe bezahlen.

Was sind Autokredite

Es gibt verschiedene Arten von Autokrediten. Bei der Auswahl müssen Sie sich nicht nur auf die gewünschten Eigenschaften konzentrieren, sondern auch auf die Bedingungen, die Sie anbieten können.

1. Klassisch

Die Registrierung erfolgt nach dem Standardschema. Sie stellen eine Anfrage an die Bank. Das Institut prüft Ihre Zahlungsfähigkeit, Bonität und entscheidet, ob Sie einen Kredit gewähren oder nicht. Die Prozentsätze sind hier etwas niedriger, da Ihre Gewissenhaftigkeit als Kunde bestätigt wird.

2. Expresskredit

Zur Anmeldung reichen 2-3 Unterlagen, die Entscheidung über die Zulassung ist schnell getroffen. Den Risiken stehen in diesem Fall leicht höhere Prozentsätze gegenüber.

3. Factoring

Dies ist ein zinsloses Darlehen mit einer beeindruckenden Anzahlung. Wenn Sie 50 % der Kosten für das Auto oder mehr bezahlen, kann der Restbetrag in Raten gezahlt werden.

4. Kredit mit Rückkauf (BuyBack)

Die monatlichen Zahlungen werden so berechnet, dass Sie der Bank mit der letzten Zahlung einen weiteren Teil des Betrags schulden - in der Regel 20–40%. Um das Darlehen zurückzuzahlen, können Sie den Restbetrag selbst einzahlen oder das Auto an einen Händler verkaufen, der den Restbetrag bezahlt. Das Schema wird häufiger für Status teure Autos verwendet.

Was sind die Vorteile eines Autokredits

Um die Vor- und Nachteile eines Autokredits abzuwägen, muss er mit etwas verglichen werden. Wenn bei einem Kauf ohne Kredit der Anführer in diesem Rennen offensichtlich ist: Das Fehlen von Krediten ist immer besser als ihre Verfügbarkeit (aber es gibt eine Nuance, die weiter unten erörtert wird). Vergleichen wir es daher mit einem regulären Verbraucherkredit und skizzieren Sie die wichtigen Vorteile.

1. Sonderpreis

Oft bieten Autohäuser Sonderpreise für diejenigen an, die einen Autokredit aufnehmen.

Der Kunde der Bank wird zum Käufer des Autos, und die Händler geben den Banken oft sehr gute Rabatte. Der Rabatt kann bis zu 10 % betragen.

Suren Hayrapetyan Managing Partner, Rebridge Capital

Vergessen Sie im Streben nach Gewinn nicht die zusätzlichen Kosten, aufgrund derer sich die tatsächlichen Kosten erhöhen können. Darüber hinaus gelten Werbeaktionen normalerweise für Autos einer bestimmten Konfiguration oder beinhalten den Kauf von Optionen, was Sie letztendlich dazu zwingen kann, mehr auszugeben, als Sie erwartet hatten.

Aber es gibt die gleiche Nuance hier. Wenn Sie ein teures Auto kaufen, können Sie es jederzeit mit einem Rabatt auf Kredit kaufen und den Kredit einen Monat später vollständig abbezahlen, ohne zu viel Zinsen zu zahlen. Dies funktioniert nur, wenn die Preisdifferenz die Kosten von CASCO und andere damit verbundene Kosten übersteigt.

2. Möglichkeit der staatlichen Unterstützung

Das vergünstigte Autokreditprogramm wurde verlängert. Sie können vom Staat 10 % des Preises des Autos auf die erste Zahlung erhalten, und wenn Sie im Fernost-Bezirk wohnen - 25 %. Um sich für das Programm zu qualifizieren, müssen Sie eines von zwei Kriterien erfüllen:

• Dies ist Ihr erstes Auto;
• Sie haben zwei oder mehr Kinder;

Es gibt auch Anforderungen an das Auto, das Sie kaufen möchten. Das Auto muss sein:

• Neu;
• Russische Versammlung;
• Gewicht bis 3,5 Tonnen;
• im Wert von bis zu 1 Million Rubel.

Um staatliche Unterstützung zu erhalten, müssen Sie einen Autokredit direkt bei der Bank beantragen, jedoch nur bei derjenigen, die dem Programm beigetreten ist.

3. Genehmigung einer größeren Menge

Unangemessene Verbraucherkredite werden durch nichts gedeckt. Die Sicherheiten für Autokredite reduzieren das Risiko der Geldrückgabe für die Bank: In diesem Fall wird das Auto einfach genommen und verkauft. Daher kann das Institut deutlich höhere Beträge ausgeben, als es für einen Kredit ohne Sicherheiten bewilligen würde.

4. Längere Auszahlungsfrist

Im Durchschnitt wird ein Autokredit für eine Laufzeit von drei bis fünf Jahren vergeben. Banken möchten meistens Geld, das im Rahmen eines gezielten Verbraucherdarlehens ausgegeben wurde, früher erhalten.

5. Zinssatz niedriger

Wenn Sie sich mit der Bitte an die Bank wenden, einen Verbraucherkredit und einen Autokredit für Sie zu berechnen, werden die Konditionen für den zweiten höchstwahrscheinlich günstiger sein – der Grund liegt in der Zusage. Aber Ausnahmen sind hier möglich, und zwar häufiger, als es den Anschein hat.

Die Bank kann Ihnen beharrlich eine Kreditkarte mit einem bestimmten Limit anbieten und einen Autokredit für einen geringeren Betrag nicht bewilligen. Lassen Sie es sich einfach gefallen, denn es ist unmöglich, dies zu verstehen - Kreditinstitute legen die Kriterien für die Bewertung von Kunden nicht offen, damit Betrüger diese Informationen nicht verwenden.

Welche Nachteile hat ein Autokredit

Vergleichen wir alles mit dem gleichen unangemessenen Verbraucherkredit.

1. Verpfändetes Eigentum

Bis Sie das Darlehen abbezahlt und die TCP erhalten haben, können Sie das Auto nicht verkaufen.

2. Teure Versicherung

Wie wir bereits festgestellt haben, können Sie auf CASCO nicht verzichten. Aber manchmal verlangen Banken zusätzliche Versicherungsleistungen. Natürlich können Sie dies ablehnen, aber dann wird Ihnen einfach kein Kredit gewährt.

Damit das Darlehen genehmigt werden kann, ist es möglich, "auferlegte" Versicherungsleistungen zu erteilen und nach Erhalt des Geldes innerhalb von zwei Wochen eine Erklärung über die Ablehnung der Versicherung an die Versicherungsgesellschaft zu schreiben. Das Geld muss innerhalb von zehn Tagen zurückerstattet werden.

Orest Matsala Leitender Anwalt des Europäischen Juristischen Dienstes

3. Es gibt eine Anzahlung

Dies ist nicht immer Voraussetzung für die Beantragung eines Autokredits, aber viele Banken verlangen, dass Sie einen Teil der Kosten des Autos übernehmen. Sie müssen dies nicht tun, wenn Sie einen unangemessenen Verbraucherkredit erhalten.

4. Es gibt Anforderungen an das Auto

Da die Bank das Auto als Pfand nimmt, legt sie die Kriterien fest, die das Auto erfüllen muss – um es später zu verkaufen, wenn Sie das Geld nicht zurückgeben. Sie können alles mit Mitteln aus einem Verbraucherkredit kaufen.

Worauf Sie bei der Aufnahme eines Autokredits achten sollten

Betrachten Sie Angebote von mehreren Banken

Der wortgewandte Verkäufer empfiehlt dringend, einen Kredit bei einer bestimmten Bank aufzunehmen, und dies sollte Sie alarmieren: Mit hoher Wahrscheinlichkeit ist es für ihn von Vorteil und nicht für Sie. Ziehen Sie weitere Optionen in Betracht, um die beste auszuwählen. Geben Sie auch die Bedingungen eines nicht zielgerichteten Verbraucherkredits an.

Informieren Sie sich über alle Bedingungen der Aktion

Die Informationen, die Sie auf dem Banner gesehen haben, sind natürlich die Wahrheit, aber nicht alle. Damit der Kauf wirklich profitabel ist, müssen Sie alle Bedingungen lesen. Andernfalls könnten Sie fälschlicherweise viel mehr ausgeben, als Sie geplant haben, und dennoch Zinsen für einen überhöhten Betrag zahlen.

Auf versteckte Zuzahlungen und Versicherungen prüfen

Lesen Sie den Vertrag sorgfältig durch und stellen Sie sicher, dass Sie jede Zeile verstanden haben. Das erspart Ihnen zusätzliche Kosten und Probleme mit der Bank, wenn Sie gegen Vertragsbedingungen verstoßen, die Sie einfach nicht beachtet haben.

Ausgaben und Einnahmen sinnvoll bewerten

Bei einem Autokredit müssen Sie nicht nur die monatliche Zahlung einplanen, sondern auch die damit verbundenen Ausgaben - Versicherungsverlängerung, Transportsteuer, Kraftstoff usw. Dadurch können die Kosten erheblich ansteigen und zu einer schweren Belastung werden.

Was ist das Endergebnis?

1. Ein Autokredit ist ein gutes Finanzinstrument, wenn Sie ihn richtig einsetzen.
2. Wenn Sie einen Autokredit (und jeden Kredit im Allgemeinen) aufnehmen, lesen Sie den Vertrag sorgfältig durch und klären Sie alle Bedingungen.
3. Wenn Sie einen Verbraucherkredit finden, dessen Gesamtkosten niedriger sind als die Gesamtkosten eines Autokredits und die Bank Ihnen den benötigten Betrag genehmigt, wählen Sie ihn aus. Sparen Sie bei der Kaskoversicherung und können Sie das Auto nach Belieben entsorgen.