So verstehen Sie, wann es Zeit ist, einen Kredit zu refinanzieren

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Eine Anleitung, die Ihnen hilft, mehrere Kredite zu einem zu kombinieren und weniger zu zahlen.

Durch die Reduzierung des Zinssatzes und der monatlichen Auszahlungssumme kann das Darlehen weniger belastend gestaltet werden. Diese Gelegenheit ergab sich, weil die Zentralbank den Leitzins senkt – den, zu dem sie Geschäftsbanken Kredite vergibt. Je niedriger der Zinssatz für die Bank, desto niedriger ist der Zinssatz für Sie. Daher werden Hypotheken und Verbraucherkredite immer billiger. Im Dezember 2014 erreichte der Leitzins 17 % und sank am 9. Februar 2018 auf 7,5 %.

Wenn Sie einen Kredit gerade zu dem Zeitpunkt aufgenommen haben, als die Höchstzinsen erreicht waren, können Sie ihn jetzt refinanzieren.

Was ist eine Kreditrefinanzierung?

Bei der Refinanzierung wird ein neuer Kredit aufgenommen, um den bestehenden abzuzahlen. Gleichzeitig wird ein neuer Kredit zu günstigeren Konditionen vergeben (der Zinssatz wird gesenkt). Aus diesem Grund können Sie:

1. Reduzieren Sie die monatliche Zahlung (unter Beibehaltung der Kreditlaufzeit).
2. Verkürzen Sie die Kreditlaufzeit (unter Beibehaltung der Kreditlast).
3. Erhalten Sie zusätzliche Mittel zum bestehenden Darlehen (monatliche Zahlung wird nicht erhöht).

Refinanzierung und Restrukturierung sollten nicht verwechselt werden – die Überarbeitung der Bedingungen eines bestehenden Kredits. Eine Refinanzierung ist notwendig, um Geld zu sparen, eine Restrukturierung ist erforderlich, um die Kreditlast zu reduzieren, wenn Sie die Schulden nicht zurückzahlen können. Im ersten Fall können Sie sich an jede Bank wenden, im zweiten nur an die, bei der Sie den Kredit aufgenommen haben.

Sie können mehrere Kredite gleichzeitig refinanzieren. Sie haben beispielsweise eine Hypothek, einen Autokredit und eine Kreditkartenschuld. Sie werden zu einem kombiniert, machen eine gemeinsame Zahlung und eine Wette. Jetzt zahlen Sie nur noch einmal für einen Kredit statt für mehrere Zahlungen an verschiedene Banken. Manche Banken refinanzieren bis zu drei Kredite, manche bis zu fünf. Es hängt alles von den Bedingungen ab.

Sie können einen Kredit bei derselben Bank refinanzieren, bei der Sie ihn aufgenommen haben, es besteht jedoch die Möglichkeit, dass Sie abgelehnt werden. Es besteht keine Notwendigkeit für die Bank, die Kreditzinsen zu senken und Gewinne zu verlieren. Refinanzieren Sie in diesem Fall den Kredit bei einer anderen Bank. Wählen Sie diejenige, die Ihnen die besten Bedingungen bietet.

Es funktioniert so. Sie hinterlassen einen Refinanzierungsantrag. Es wird genehmigt und die neue Bank überweist den Betrag Ihrer Schulden an die alte Bank, bei der Sie den Kredit ursprünglich aufgenommen haben. Sie schreiben einen Antrag auf vorzeitige Rückzahlung bei der bisherigen Bank, erhalten eine Abschlussbescheinigung und übergeben diese an die neue Bank. Danach zahlen Sie den Kredit wie gewohnt nur an ein anderes Kreditinstitut.

Welche Kredite werden refinanziert

Sie können jeden Kredit refinanzieren: Verbraucherkredit, Autokredit, Hypothek, Kreditkarte, Debitkarte mit Überziehungskredit. Aber nicht alle Banken bieten eine solche Auswahl an, einige arbeiten nur mit Verbraucher- und Autokrediten.

Der Betrag ist begrenzt, aber jede Bank hat ihre eigenen Bedingungen. Nicht alle Banken refinanzieren Fremdwährungskredite.

Banken refinanzieren nur solche Kredite, für die der Antragsteller regelmäßig zahlt. Die Leistung kann verweigert werden, wenn Sie in den letzten 6-12 Monaten mit Zahlungen in Verzug waren.

Die Bank möchte keine unzuverlässigen Kunden kontaktieren, die Zahlungen verzögern oder gar nicht zahlen. Daher müssen Sie über eine gute Bonität verfügen.

Eine weitere Voraussetzung: Der Kredit darf nicht neu sein (Sie haben ihn vor mindestens sechs Monaten aufgenommen) und darf nicht in den nächsten 3–6 Monaten auslaufen.

Wenn Sie einen Kredit refinanzieren müssen

1. Wenn Sie mehrere Kredite haben

Im Refinanzierungsverfahren wird ein Kredit aus mehreren Krediten mit einer einzigen Zahlung und einem einheitlichen Zinssatz vergeben.

2. Wenn Sie eine Hypothek zu einem hohen Zinssatz aufgenommen haben

Früher lag der durchschnittliche Hypothekenzins bei 12-15% pro Jahr, im Oktober 2017 sank er auf 9,95%. In diesem Fall ist eine Refinanzierung rentabel, da Sie lange bezahlen und den Zinssatz sogar um 1,5% senken können, um zu sparen.

3. Wenn Sie eine Fremdwährungshypothek oder ein Fremdwährungsdarlehen haben

Durch das Wachstum von Dollar und Euro sind Fremdwährungskredite statt rentabler Kredite lästig geworden. Mit Hilfe der Refinanzierung können Sie den Zinssatz senken, die Höhe der monatlichen Zahlung reduzieren oder das Darlehen in Rubel vergeben.

4. Wenn Sie kostenlose Mittel für Ihr bestehendes Darlehen benötigen

Bei der Refinanzierung eines Kredits können Sie zusätzlich einen bestimmten Betrag von der Bank verlangen. In der Regel sind es 50-100 Tausend Rubel. Es wird davon ausgegangen, dass sich die monatliche Zahlung aufgrund der Senkung des Zinssatzes nicht erhöht, obwohl sich die Kreditlaufzeit erhöhen kann.

5. Wenn Sie die monatliche Rate reduzieren möchten, aber bereit sind, den Kredit länger abzubezahlen

Dies ist nicht die beste Maßnahme: Mit einer Verlängerung der Kreditlaufzeit zahlen Sie mehr Zinsen an die Bank, das heißt, Sie zahlen zu viel. Wenn Sie jedoch verstehen, dass es für Sie schwierig ist, den Kredit zurückzuzahlen, können Sie ihn refinanzieren: Der Zinssatz wird niedriger, die monatliche Zahlung sinkt und die Rückzahlungsfrist verlängert sich.

Worauf Sie achten müssen

Wenn Sie den Großteil des Kredits zurückgezahlt haben, lohnt sich eine Refinanzierung nicht. Selbst wenn Ihr Kreditzins sinkt, werden Sie höchstwahrscheinlich nicht davon profitieren.

Dies liegt daran, dass zuerst die Zinsen für das Darlehen gezahlt werden und erst dann der Kapitalbetrag. Wenn Sie einen Kredit refinanzieren, zahlen Sie erneut Zinsen, anstatt die Hauptschuld zurückzuzahlen.

Wenn Sie einen Kredit für fünf Jahre aufgenommen haben und Sie noch 1,5–2 Jahre Zeit haben, um ihn zu zahlen, sollten Sie ihn nicht refinanzieren.

Bei der Refinanzierung einer Hypothek bei einer neuen Bank fallen zusätzliche Kosten an: für Immobilienbewertung, für Bescheinigungen aus dem BTI und dem Hausbuch, für Notargebühren.

Bei einer Rückversicherung entstehen zusätzliche Kosten. Wenn Sie eine Hypothek oder einen Autokredit bei einer anderen Bank refinanzieren, müssen Sie eine neue Versicherung abschließen oder die alte verlängern (sofern Ihre Versicherung bei der neuen Bank akkreditiert ist). Die Versicherungssumme kann sich um mehrere Tausend pro Monat erhöhen, wodurch die Leistungen aus der Refinanzierung sinken oder ganz entfallen.

Berechnen Sie vor Inanspruchnahme der Refinanzierung Kreditzahlungen zu einem neuen Zinssatz unter Berücksichtigung zusätzlicher Kosten.

Wenn Sie einen Kredit bei derselben Bank refinanzieren, die ihn vergeben hat, sind die Kosten geringer. Wenn Ihre Bank sich weigert, Ihnen Kredite zu gewähren, holen Sie daher die Genehmigung eines anderen Kreditinstituts ein. Gehen Sie mit dieser Entscheidung erneut zu Ihrer Bank und fragen Sie erneut nach der Refinanzierung des Kredits. Dies zeigt die Ernsthaftigkeit Ihrer Absichten und der Dienst kann genehmigt werden. Andernfalls verliert die Bank den Kunden, was für ihn unrentabel ist.

Bedenken Sie auch, dass eine Refinanzierung die Kreditlaufzeit verlängern kann. Je größer es ist, desto schlimmer ist es für Sie. In sieben Jahren zahlen Sie mehr Zinsen als in fünf Jahren, auch wenn der Zinssatz für den ersten Kredit niedriger ist.

Wenn Sie einen Kredit refinanzieren, ist es besser, die monatlichen Raten gleich hoch zu halten: So verkürzen Sie die Kreditlaufzeit und zahlen weniger Zinsen an die Bank, sowie den Kredit schneller los.

Klären Sie vor der Beantragung einer Refinanzierung die Details: Gibt es eine Refinanzierungsgebühr, für die Überweisung von einer neuen Bank an eine alte Bank, eine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens bei einer alten Bank.

Wenn Sie beispielsweise eine Refinanzierung beantragen, um fünf Kredite bei verschiedenen Banken zu schließen, können Ihnen fünfmal eine Provision für die Überweisung von Geldern oder fünfmal eine Geldstrafe für die vorzeitige Rückzahlung in Rechnung gestellt werden.

So berechnen Sie, ob die Refinanzierung eines Kredits rentabel ist

Die genauen Zahlen erhalten Sie erst in der Bankfiliale, wenn Sie einen Refinanzierungsantrag stellen. Ungefähre Daten können mit Online-Rechnern erhalten werden.

Nehmen wir an, Sie haben drei Jahre lang 500.000 Rubel zu 24% pro Jahr genommen, das Berechnungsschema ist die Annuität (die gleiche Menge an Zahlungen jeden Monat). In drei Jahren würden Sie der Bank 706.191 Rubel geben.

Nach einem Jahr der Zahlungen haben Sie sich entschieden, dieses Darlehen zu refinanzieren (12 Zahlungen wurden bereits überwiesen, für das Jahr, in dem Sie der Bank 235.392 Rubel gegeben haben, beträgt die Restschuld 371.024 Rubel). Für diesen Betrag müssen Sie die Refinanzierung berechnen.

Bank X bietet Ihnen zwei Jahre lang eine Refinanzierung von 19% pro Jahr. Diese Daten geben wir in den Rechner ein. Die monatliche Zahlung wird von 19 616 Rubel auf 18 651 Rubel gesenkt. In zwei Jahren zahlen Sie 447.629 Rubel für das neue Darlehen.

Davor haben Sie bereits 235.392 Rubel an die ehemalige Bank gezahlt. Es stellt sich heraus, dass Sie insgesamt 683.021 Rubel geben. Wenn sie das alte Darlehen bezahlt hätten, hätten sie 706.191 Rubel gegeben. Der Gesamtnutzen beträgt 21.170 Rubel.

Dies ist ein Vorteil ohne Berücksichtigung möglicher Provisionen und Zusatzkosten. Sie müssen sich bei der Bank darüber informieren.

Welche Unterlagen werden benötigt

Um einen Kredit bei einer neuen Bank zu refinanzieren, müssen Sie ein Standardpaket von Dokumenten sammeln:

1. Reisepass.
2. Das zweite Ausweisdokument (TIN, SNILS, internationaler Reisepass, Führerschein, Debit- oder Kreditkarte einer Bank, OMC-Richtlinie).
3. Einkommensbescheinigung 2-NDFL.
4. Kreditvereinbarung.
5. Stellungnahme.

Die Bank kann zusätzliche Bescheinigungen verlangen, um die Informationen zu bestätigen.

Ergebnisse

Refinanzierung ist eine gute Bankdienstleistung. Mit seiner Hilfe können Sie Geld sparen und die Bank weniger bezahlen, aber es ist wichtig, es richtig zu verwenden.

1. Es lohnt sich, eine Hypothek zu refinanzieren, wenn der Zinssatz mindestens 1,5% niedriger ist.
2. Refinanzieren Sie nur Kredite, für die der Großteil der Zinsen noch nicht bezahlt wurde.
3. Versuchen Sie, die Kreditlaufzeit nicht zu verlängern: Sie zahlen weniger pro Monat, aber am Ende geben Sie der Bank mehr.
4. Berechnen Sie die Kreditrefinanzierung unbedingt unter Berücksichtigung zusätzlicher Kosten und Provisionen.