Was Sie über Kreditzinsen wissen müssen, um bei der Bank nicht verschuldet zu bleiben

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Die Liebe zum Detail hilft Ihnen, den Vertrag zu verstehen und Geldstrafen zu vermeiden.

Was sind Zinsen für ein Darlehen?

Der Zinssatz ist der prozentuale Betrag, den der Kunde der Bank für die Inanspruchnahme des Darlehens zahlt. Es wird für einen bestimmten Zeitraum berechnet. 15 % pro Jahr bedeuten also, dass der Darlehensempfänger jährlich zusätzlich zum Nennbetrag der Schuld 15 % davon an die Bank überweist. Dies bedeutet jedoch nicht, dass es zur Berechnung der Überzahlung einfach ausreicht, die Zinsen zu nehmen und mit der Anzahl der Jahre zu multiplizieren, für die der Kredit aufgenommen wurde.

Erstens gibt es so etwas wie die Gesamtkosten des Darlehens (CCC).

Der CPM beinhaltet alle Ausgaben des Kreditnehmers, einschließlich Provisionen und sonstiger Gebühren.

Bei der Berechnung der Vollkosten einer Hypothek berücksichtigt die Bank also die Kosten für die Bewertung einer Wohnung. Dieser Service wird von einem Dritten bereitgestellt, aber ohne den Kredit würden Sie ihn nicht bestellen, daher werden diese Kosten der Hypothek zugeschrieben. Darüber hinaus werden Abfälle, die gesetzlich und nicht durch die Anforderungen der Bank vorgesehen sind, in der CPC nicht berücksichtigt. Zum Beispiel wird OSAGO nicht in den vollen Kosten eines Transportdarlehens enthalten sein.

Die Gesamtkosten des Darlehens sind auf der ersten Seite des Vertrages in Großdruck in einem rechteckigen Rahmen nach dem Bundesgesetz "Über den Konsumkredit (Darlehen)" abzudrucken. Sie wird in Prozent pro Jahr oder in Geldbeträgen angegeben.

Auf die PUK müssen Sie achten, um zu verstehen, wie viel Sie tatsächlich für den Kredit zahlen werden. Ausnahme ist eine Kreditkarte. Die Gesamtkosten des Darlehens sind nicht sehr aussagekräftig, da sie auf der Grundlage des gesamten Kreditrahmens berechnet werden, während Zinsen nur auf den geschuldeten Betrag berechnet werden.

Zweitens wird nicht der gesamte Kreditbetrag verzinst, sondern die darauf verbleibende Restschuld. Aber auch hier ist nicht alles so einfach. Es gibt zwei Arten von Zahlungen:

1. Rente. Die Bank summiert die Beträge der finanziellen Verpflichtungen des Kunden inklusive Zinsen und verteilt sie über die gesamte Kreditlaufzeit. Dadurch zahlt der Kreditnehmer jeden Monat den gleichen Betrag an das Institut. Die Zahlungsstruktur ist jedoch nicht dieselbe: Zunächst entfällt der Löwenanteil auf die Zinsen, und gegen Ende der Laufzeit beginnt der Kunde, die Hauptschuld aktiv zu begleichen.
2. Differenziert. Der Kapitalbetrag wird durch die Kreditlaufzeit geteilt und die Zinsen werden monatlich berechnet. Für den Verbraucher ist dies ein langer Weg von der Höchstzahlung bis zur Mindestzahlung, und am Anfang wird diese Zahlung ziemlich hoch sein. Aber die Hauptschuld ist schneller abbezahlt.

Was beeinflusst die Höhe des Kreditzinses

Refinanzierungssatz der Zentralbank

Dies ist der gleiche Zinssatz, zu dem Kredite aufgenommen werden. Nur in diesem Fall vergibt die Zentralbank Kredite an Finanzinstitute.

Eine Geschäftsbank nimmt für ein Jahr einen Kredit von der Zentralbank auf und verdient während dieser Zeit an Krediten, die sie an die Bevölkerung vergibt. Dementsprechend sollte sein Zinssatz für Kunden so bemessen sein, dass sowohl die Zinsen der Zentralbank zurückgezahlt als auch verdient werden können.

Jetzt entspricht der Refinanzierungssatz dem Leitzins und beträgt 7,25 %. Die Bank of Russia hat beschlossen, den Leitzins auf dem Niveau von 7,25 % pro Jahr zu belassen.

Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers

Je höher das Risiko ist, dass Sie den Kredit nicht zurückzahlen, desto ungünstiger wird Ihnen der Zinssatz angeboten. Zum Beispiel sind die Zinsen in der Regel höher, wenn Kredite auf zwei Dokumenten ohne Einkommensnachweis aufgenommen werden. Dazu gehören auch das Vorhandensein oder Fehlen von Sicherheiten, die Überweisung von Gehältern auf ein Bankkonto, die Zustimmung zur Versicherung usw.

Inflationsrate und Kreditlaufzeit

Zwei zusammenhängende Parameter: Die Bank beabsichtigt, nicht nur morgen, sondern auch in 10 Jahren Geld mit Ihnen zu verdienen, wenn Sie für diesen Zeitraum einen Kredit aufnehmen. Daher dürfte der Zinssatz die Inflationsprognose für die gesamte Kreditlaufzeit berücksichtigen.

Wie man kein Geld verliert

Lesen Sie den Vertrag sorgfältig durch

Das Gesetz sieht einen besonderen Rahmen vor, in dem die gesamte Kreditsumme eingetragen wird. Ignorieren ist Fahrlässigkeit für Ihr Budget. Lesen Sie die Vereinbarung vollständig und sorgfältig durch, überspringen Sie keine Absätze, auch keine kleingedruckten. Stellen Sie dem Manager gerne Fragen.

Nachdem Sie den Vertrag unterschrieben haben, sind Sie mit allem einverstanden, was dort geschrieben steht. Beseitigen Sie daher alle Widersprüche, bevor Sie das Dokument unterschreiben.

Seien Sie nicht in Zahlungsverzug

Stellen Sie sich eine Erinnerung auf Ihr Telefon, Ihren Computer und Ihre Mikrowelle, kreisen Sie die Berechnungstage im Kalender mit roten Kreisen ein. Markieren Sie, wenn diese Termine auf ein Wochenende fallen, um sicherzustellen, dass die Zahlung im Voraus gutgeschrieben wird. Pünktlichkeit hilft Ihnen, Bußgelder und Verzugsgebühren zu vermeiden. Und die Höhe der Strafen kann ganz erheblich sein.

Wenn Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen können, zahlen Sie es zurück

Der Hauptbetrag wird verzinst. Frühe Zahlungen machen es weniger. Je schneller Sie also den Kredit abbezahlen, desto geringer ist die Überzahlung.

Nehmen Sie keine langfristigen Kredite in Fremdwährungen auf

Die Zinsen für Fremdwährungskredite sind niedriger, aber Dollar oder Euro müssen stabil sein, damit der Kredit günstiger ist als sein Rubel-Pendant. Ohne die Gabe der Hellsichtigkeit und des ungezügelten Optimismus wird es Ihnen schwer fallen, Währungsschwankungen auf Dauer vorherzusagen.

Sie können einen Kleinkredit schnell zurückzahlen, auch wenn etwas schief geht. Wenn der Rubel fällt, wird ein langfristiger Fremdwährungskredit zu einer unerträglichen Belastung, die Ihnen das gesamte Geld für die Selbstbedienung, dh für die Zinsen, abzieht.

Diese Regel gilt nicht für Personen mit Einkommen in Fremdwährung, Sie sind nicht auf den Rubel angewiesen.

Kleinigkeiten

Achten Sie sorgfältig auf Ihre Pfennige. Das sind 5 Kopeken für Sie - eine Münze, die nicht einmal wert ist, ein Tischbein abzustützen. Für eine Bank ist eine Verzögerung dieses Betrags ein Grund für eine Geldstrafe. Es ist auch ein Glück, wenn die Sanktionen als Prozentsatz der Verspätung berechnet werden. Und wenn in Prozent der Hauptschuld?

Befolgen Sie die Vertragsbedingungen

Kein Wunder, dass Sie den Vertrag lesen und dem folgen, was darin steht. Wenn Sie beispielsweise vergessen, die Versicherung zu erneuern, wodurch Ihnen günstige Hypothekenkonditionen angeboten wurden, kann die Bank den Zinssatz erhöhen. Und es wird schwieriger, diesen Prozess umzukehren.

Bleiben Sie in Kontakt mit der Bank

Wenn ein Mitarbeiter eines Kreditinstituts versucht, Sie zu kontaktieren, greifen Sie zum Telefon und öffnen die SMS. Es ist besser, die Anzeige zum hundertsten Mal zu lesen, als eine überfällige Nachricht oder andere wichtige Informationen zu überspringen.

Verwenden Sie Ihre Kreditkarte mit Bedacht

Begleichen Sie Ihre Kreditkartenschulden in einer zinsfreien Zeit und ziehen Sie kein Bargeld davon ab, da es sich meistens um eine Provision handelt.