Was Sie wissen müssen, um einen Kredit von einer Bank zu erhalten

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-12-17 03:51

Was entscheidet, ob Ihr Kredit bewilligt oder abgelehnt wird, wie Sie den Zinssatz senken können und warum es besser ist, sich bei allen wichtigen Fragen persönlich an die Bankstelle zu wenden.

Es gibt Zeiten im Leben, da hat man gar kein eigenes Geld. In einer solchen Situation sollte man sich natürlich nicht an die allgegenwärtigen Mikrofinanzorganisationen wenden. Es hat keinen Sinn, diese These zu kommentieren: Es gibt genug Material im Web über die tatsächlichen Kosten dieser Art von "Darlehen".

Auch die Ausleihe bei Verwandten oder Freunden ist ein zweifelhaftes Vergnügen. Sie können eine Beziehung für den Rest Ihres Lebens ruinieren.

Wenn Sie an einem regnerischen Tag keine Aktie haben, wenden Sie sich besser an die Bank.

1. Notwendige und hinreichende Bedingung für eine positive Entscheidung

Sie brauchen also Geld, und der Weg hat Sie zur Bank gebracht. Sie nennen Ihre Leistungen: teures Auto, Wohnung, Datscha. Die Bankangestellten lächeln süß, aber man wird abgewiesen. Niemand erklärt die Gründe, aber sie sind. Genauer gesagt ist dies immer ein Grund, versuchen wir es herauszufinden.

Die Bank ist geschaffen, um Gewinn zu machen. Andere Organisationen engagieren sich in der Wohltätigkeitsarbeit.

Die Bank ist daran interessiert, Kredite zu vergeben, da dies ihr Haupteinkommen ist (wir berücksichtigen in diesem Artikel keine Devisenaktivitäten). Die Bank hat wenig eigenes Vermögen, sie zieht Fremdkapital an und ist selbst ein großer Kreditnehmer: Einleger, die Zentralbank, andere Banken sind ihre Gläubiger.

Die Bank operiert hauptsächlich mit hochliquiden Vermögenswerten - Geld. Bei der Kreditvergabe ist die Bank verpflichtet, einen Gewinn zu erzielen, der aus den Zinsen des Kredits gebildet wird.

Bankrisiken:

• Situationen, in denen sich der Kreditnehmer als bösgläubig herausstellt oder für insolvent erklärt wird;
• Massenschließung von Einlagen und Einlagen.

Somit "handelt" die Bank mit Geld, und ihre Aktivitäten haben keinen anderen Sinn. Die Bank "verkauft" Ihnen Geld in Raten und will (ist verpflichtet) Geld für ihr "Produkt" zu erhalten. Jeder Kredit ist durch das Geld des Kreditnehmers in Form seines Einkommens abgesichert. Das Wesen eines Kredits besteht nicht darin, Geld zu erhalten, das Sie nicht haben, sondern Geld zu erhalten, das Sie jetzt nicht haben, aber in der Zukunft. Außerdem soll diese Zukunft in den Augen der Bank rosig, vollständig vorhergesagt und dokumentiert sein, niemand wird an die Projekte glauben.

Der Grund für die negative Entscheidung in Ihrem Fall ist trivial: Sie haben in Zukunft kein eigenes Geld. Ihre präsentierten Vermögenswerte in Form von Immobilien und anderen Vermögenswerten sind für die Bank nicht liquide. Der Cashflow ist das einzige Argument, das für eine positive Entscheidung zur Kreditvergabe spricht. Der Rest Ihres Vermögens wirkt sich nur und dann indirekt auf die Loyalität der Bank aus.

Evgeny Sivtsov Direktor für Regionalentwicklung, Refinance.rf.

Die Entscheidung der Bank wird auch von der Kredithistorie der Person beeinflusst – dies ist ein Stoppfaktor für die Bank. Hat der Kunde ein gutes Gehalt, aber die Bonität ist beschädigt, wird die Bank diesen Kunden ablehnen. Banken achten auf die Schulden des Kunden gegenüber Gerichtsvollziehern und das Vorhandensein von Mikrokrediten des Kunden.

Voraussetzung für die Kreditaufnahme - nachweislich stabiles Einkommen. Die Tatsache, dass Sie ein Einkommen haben, ist eine Garantie für den Erhalt eines Darlehens. Die Höhe des Einkommens ist wichtig, beeinflusst aber bereits die Parameter des Kredits: Höchstbetrag, Laufzeit und Zinssatz.

Das Einkommen für Einzelpersonen ist das Gehalt am Arbeitsplatz. Bestimmt durch ein Zertifikat in der Form 2-NDFL. Es macht keinen Sinn, vorzutäuschen, da sich Informationen über die Steuer von Einzelpersonen in offenen Quellen befinden (auf der Website nalog.ru), zumal der Sicherheitsdienst der Bank nicht nur Zugang zu offenen Quellen hat. Die Bank wird sich weigern, einen Bürger offiziell einzustellen.

Es besteht die Möglichkeit mit Einkommensbestätigung durch Vorlage einer Steuererklärung in Form von 3-NDFL, die eine natürliche Person (Artikel 227, 228 und 229 der Abgabenordnung der Russischen Föderation) selbstständig einreichen muss, wenn zusätzliche Quellen vorhanden sind des Einkommens. Aber wie viele von Ihnen haben etwas in Bezug auf die Bestätigung der Erklärung vorzuweisen?

Ausreichende Bedingung für die Aufnahme eines Kredits - Das Einkommen muss aus früheren Perioden stammen. In diesem Fall kommt hier ein weiterer wichtiger Faktor hinzu – dies ist ein Beweis für die Stabilität Ihres Einkommens. Wenn Sie zum ersten Mal versuchen, einen Kredit aufzunehmen, sollten Sie lange genug (in der Regel ab drei Monaten für einen kleinen Betrag) in Ihrem aktuellen Job arbeiten.

Wenn Sie ein erfahrener Kreditnehmer sind, ist ein Bankfilter namens "Kredithistorie" enthalten. Dies ist ein Werkzeug für den internen Gebrauch: Sie finden keine Daten im öffentlichen Bereich, es ist ein reines Bankrecht. Die Bedeutung ist einfach: Wenn Sie mehrere Kredite ohne grobe Verstöße, insbesondere aktuell ohne überfällige Schulden, erfolgreich „überlebt“haben, dann werden Sie die Wirkung dieses Tools nicht bemerken. Andernfalls werden Sie abgelehnt. Eine schlechte Kredithistorie ist ein Beweis für die schlechte Qualität Ihres Einkommens, ihre Unzuverlässigkeit in der Vergangenheit.

Selbstverständlich erfährt die Bank auch von Ihrem Verhältnis zu verschiedenen Gesetzbüchern (ZGB, Strafgesetzbuch). Wenn Sie sich für Gerichtsvollzieher interessieren, werden Sie automatisch zur Persona non grata für die Bank.

2. Ist es möglich einen Kredit günstig aufzunehmen

Wenn Sie also jetzt Geld benötigen und es wollen und vor allem in Zukunft zurückgeben können, können Sie die Parameter des Darlehens überprüfen, das Ihnen gewährt wird.

Banken erfinden ständig neue Kreditprodukte: Sie variieren die Zinssätze, ändern die Bedingungen, „vereinfachen“Abläufe, „erstatten“Zinsen, „refinanzieren“etwas – das heißt, sie betreiben Marketing. Die Essenz bleibt gleich: Ihnen wird Geld für Geld verkauft.

Das Hauptpostulat ist, dass es keine billigen Kredite gibt.

Bei einem niedrigen Zinssatz ist es immer sehr schwierig, alle Regeln für den Erhalt und vor allem die Erfüllung der Kreditverpflichtungen einzuhalten. Das "Kleingedruckte" dort ist besonders klein und raffiniert. Hier zum Beispiel eine typische Fußnote in einem Vertrag bei der Berechnung eines Tarifs:

„Der Satz von 11,5% beginnt unter der Bedingung der rechtzeitigen / ordnungsgemäßen Zahlung der monatlichen Zahlungen während der ersten 4 Monate (bei einer Kreditlaufzeit von 12-18 Monaten); die ersten 8 Monate (bei einer Kreditlaufzeit von 19–36 Monaten) …"

Alles scheint klar zu sein, die Rate beträgt 11,5% pro Jahr. Aber wir schauen etwas höher: "Zinssatz: 24, 9–38, 9% pa (bei einer Kreditlaufzeit von 12–18 Monaten), 22, 9–37, 9% pa (bei einer Kreditlaufzeit von 19– 36 Monate) …" ändert sich. Sie nehmen einen Kredit zu einem Zinssatz (der Einfachheit halber) von 31 % auf, und wenn Sie die Zahlungen nicht innerhalb von 4 Monaten verzögern, erhalten Sie einen Zinssatz von 11,5 % für die Restlaufzeit und den Rest des Darlehenskörpers.

Das ist natürlich auch sehr gut: Die Quote ist dreimal gesunken. Da es schwer ist, an Wunder zu glauben, und es ist schwer, überhaupt an den Altruismus von Bankern zu glauben, stellt sich die Frage "Warum hat sich die Bank entschieden, mich auf halbem Weg zu treffen?" es gibt eine Antwort: „Zum Zeitpunkt des Abschlusses eines Verbraucherkreditvertrags dürfen die Gesamtkosten des Darlehens den berechneten Betrag nicht überschreiten.

(DARLEHEN) von der Bank of Russia beträgt der durchschnittliche Marktwert mehr als ein Drittel “(Bundesgesetz“über Verbraucherkredite (Darlehen)”N 353-FZ). Banker halten sich an die gesetzlichen Anforderungen und verpassen ihre Gewinne nicht maximal, denn für 4 Monate zahlen Sie zum Höchstsatz.

Es bleibt uns nur übrig, unseren Verpflichtungen weiterhin fristgerecht und in angemessener Weise nachzukommen. Wie ist das? Was versteht man unter dem Begriff „richtig“? Wir lesen die Vereinbarung sorgfältig, korrelieren sie mit Artikel 309 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation und führen sie ordnungsgemäß aus. Jeder Verstoß führt zur Nichterfüllung, und dadurch bleibt die Rate extrem hoch, der Kredit ist teuer.

Einen niedrigen Zinssatz für einen Kredit zu bekommen ist ein kreativer Prozess. Niemand wird Ihnen klare Algorithmen liefern, nur Statistiken stehen Ihnen zur Verfügung. Hier beginnen indirekte Einkommensmerkmale eine Rolle zu spielen: Immobilien (je mehr und neuer, desto besser), das Auto (je teurer und neuer, desto besser), die Regelmäßigkeit von Auslandsreisen (in letzter Zeit ins Ausland gehen) sechs Monate sind von Vorteil), Familie (wenn Sie verheiratet sind und Kinder haben, steigen die Chancen, aber nicht linear: wenn Sie mehr als zwei minderjährige Kinder haben, hat dies den gegenteiligen Effekt), Aussehen (teure Kleidung, Accessoires - alles.) geht als Plus an dich).

Inhaber von Gehaltsprojektkarten, die von einer Bank bedient werden, haben oft Privilegien, wenn sie von dieser einen Kredit erhalten.

Leider werden alle erhaltenen Boni durch zusätzliche Bedingungen der Bank ausgeglichen, zum Beispiel eine eindringliche Aufforderung, Leben und Gesundheit zu versichern. Die Höhe der Versicherungsprämie kann bis zu 20 % des Darlehensbetrags betragen. Formal hat die Bank kein Recht, diese Leistung aufzuerlegen, kann aber die Kreditbedingungen je nach Versicherung des Kunden vollständig ändern. Summe: Satz 11,5% + Versicherung 20% = gleich 31%.

Evgeny Sivtsov Direktor für Regionalentwicklung, Refinance.rf.

Banken verdienen auch mit Provisionseinnahmen, und die Bank erzielt gute Einnahmen aus dem Verkauf von Versicherungen. Ist der Kunde nicht versichert, erhöht sich der Tarif für ihn um mehrere Punkte. Und in der Regel wird diese Versicherung nicht zurückerstattet, selbst wenn der Kunde das Darlehen vorzeitig abgeschlossen hat.

Neben der Grundversicherung bieten Banken auch sogenannte Boxprodukte an. Sie sind in der Regel kostengünstig und der Kunde geht nicht nur mit einem unterschriebenen Vertrag, sondern auch mit mehreren "Boxen".

Inhaber von Gehaltskarten der Bank, bei der sie einen Kredit aufnehmen, müssen bedenken, dass sie die Verwaltung ihres Kredits tatsächlich direkt an die Bank übertragen. Auf den ersten Blick ist die Situation für beide Seiten sehr attraktiv: Sie kennen sich, Vertrauen entsteht, die Kreditvergabe ist deutlich vereinfacht und die Wahrscheinlichkeit der Vergabe ist sehr hoch.

Es gibt jedoch einen Vorbehalt: Die Bank hat die Möglichkeit, Verfahren zur Rückzahlung von laufenden und anderen Schulden ohne Ihre direkte Beteiligung durchzuführen. Von diesem Recht wird er auf jeden Fall Gebrauch machen.

Diese Waffe wird dir nur ins Bein schießen, wenn ein schwarzer Streifen zum Leben erwacht. Es kann eine Situation entstehen, in der Sie die Wahl treffen müssen, eine Lebensschwierigkeit zu lösen und die Verpflichtungen gegenüber der Bank rechtzeitig zu erfüllen.

Wenn hier und jetzt dringend Geld benötigt wird, hat die Lösung des Problems Vorrang vor einer leicht korrigierbaren "Sünde" - einer einst überfälligen Zahlung. Aber die Bank wird Ihnen dies einfach nicht erlauben: Sie wird ihre eigenen gemäß der Vereinbarung rechtzeitig abholen, sobald das Guthaben auf Ihrer Karte verfügbar ist. Sie laufen Gefahr, mittellos zu bleiben, wenn es vielleicht nicht der richtige Zeitpunkt ist.

Die Schlussfolgerung aus dem Obigen liegt ein wenig entmutigend: Es wird nicht funktionieren, einen Kredit günstig aufzunehmen. Auf die eine oder andere Weise werden die Banker ihre Rendite bekommen.

3. Welche Bank nimmt einen Kredit auf

Jedenfalls, wenn es unter die Definition von Artikel 1 des Bundesgesetzes "Über Banken und Bankgeschäfte" fällt.

Eine Bank ist ein Kreditinstitut, das aufgrund einer Lizenz der Bank von Russland das ausschließliche Recht hat, die folgenden Bankgeschäfte insgesamt durchzuführen: Einziehung von Geldern von natürlichen und juristischen Personen in Einlagen; Platzierung dieser Gelder im eigenen Namen und auf eigene Kosten in Bezug auf Rückzahlung, Zahlung, Dringlichkeit; Eröffnung und Führung von Bankkonten von natürlichen und juristischen Personen.

Artikel 1 des Bundesgesetzes "Über Banken und Bankgeschäfte"

Es ist besser, das geografische Kriterium für die Auswahl einer bestimmten Bank zu verwenden. Das Büro, in dem es für Sie einfacher und schneller ist, dorthin zu gelangen, ist das beste. Es ist für Sie bequem, alle Probleme mit Ihrer persönlichen Anwesenheit zu lösen, da nur diese Form der Interaktion mit der Bank Fehler bei Bankdienstleistungen minimiert.

Es ist immer notwendig, sich persönlich mit den Problemen des nicht gutgeschriebenen Betrags zu befassen, nachdem die entsprechenden Papiere ausgetauscht wurden, die die Lösung des Problems bestätigen. Die Kommunikation per Telefon und E-Mail dient nur der Werbung und dem Auferlegen von "Superkonditionen" an Sie. Die Beweisgrundlage in strittigen Situationen muss immer in Papierform vorliegen, ein Datum, eine Unterschrift eines bestimmten Auftragnehmers und ein blaues Siegel aufweisen.

In diesen Angelegenheiten müssen Sie sich an konservative Ansichten halten. Kommt es plötzlich zu einem Prozess, wird es ohne Papierdokumente sehr schwer zu beweisen, dass Sie alle Voraussetzungen für den Abschluss des Kredits erfüllt haben. Bestätigungs-SMS, Screenshots, Aufzeichnungen von Telefonaten in Callcentern – wie viele Personen speichern diese Informationen? Aber wenn sich in einem Jahr herausstellt, dass Sie bei einem "geschlossenen" Darlehen eine anständige Schuld bei der Bank haben, und Sie werden darüber informiert, wenn Sie die Zollkontrollzone am Flughafen passieren, wenn Sie in den Urlaub fahren, wird dies der Fall sein sehr unangenehm sein.

Evgeny Sivtsov Direktor für Regionalentwicklung, Refinance.rf.

Mittlerweile gibt es viele Kreditvermittler auf dem Markt, die anbieten, einen Bankkredit gegen eine Provision zu bekommen. Doch ihre Hilfe täuscht: Sie nehmen Geld vom Kunden, können aber die Entscheidung der Bank nicht beeinflussen, wenn der Kunde riskant ist. Der Vorteil der Kontaktaufnahme mit einem Broker besteht darin, dass er Aufträge nicht an eine Bank, sondern an mehrere gleichzeitig sendet. Dies spart dem Kunden Zeit.

Einige Kreditmakler nehmen für ihre Dienstleistungen nicht einmal eine Provision (Ihre Zinsen werden formell von der Bank zu den Bedingungen der Partnerschaft befriedigt, aber tatsächlich zahlen Sie natürlich). Sie müssen verstehen, dass die Aufgabe des Maklers nicht darin besteht, einen Kredit für Sie aufzunehmen, sondern Sie zu einem Kreditinstitut zu bringen. Wenn Sie die Tür betreten, werden Sie nacheinander bei der Bank zurückgelassen. Im Wesentlichen ist ein Makler ein trivialer Werbeagent.

Der wahre Vorteil eines guten Brokers liegt in seinen Aggregationsfähigkeiten (eine solide Datenbank mit Kreditprodukten) und einer Insider-Komponente (da der Kreditmanager einer Bank auch eine Person ist).

P. S. Einmal im Radio, in einer Sendung über Finanzkompetenz, wurde die zweifelhafte Zweckmäßigkeit der Kreditaufnahme im Allgemeinen geäußert. Die Bedeutung war wie folgt: Ein Kredit kann nur zum Erwerb von Produktionsmitteln oder Vermögenswerten aufgenommen werden, deren Wertsteigerung den aktuellen Zinssatz des Kredits übersteigt.